Ile należy przeznaczyć na utrzymanie domu

 Ile należy przeznaczyć na utrzymanie domu

Nie można dokładnie przewidzieć, jakiej konserwacji będzie wymagać Twój dom, ile będzie kosztować i kiedy będzie to konieczne. Średnie koszty właściciela domu mogą być pomocne, ale średnie są tylko punktem wyjścia dla rocznego budżetu na utrzymanie domu i nie uwzględniają jego wyjątkowych okoliczności. Musisz obliczyć czynniki osobiste, które mogą zwiększyć lub zmniejszyć koszty utrzymania w cyklu rocznym, w tym lokalizację i wiek domu, pogodę w Twojej okolicy i ogólny stan domu.

Według raportu Home Advisor, właściciele domów wydają średnio 1 105 USD na coroczne utrzymanie, a ponad 30% było zmuszonych do wykonania naprawy awaryjnej w pewnym momencie w ciągu roku (naprawy awaryjne kosztują średnio 1206 USD).

Czynniki do rozważenia

Dom zbudowany w ciągu ostatniej dekady prawdopodobnie będzie wymagał niewielkiej konserwacji, podczas gdy domy zbudowane 10–20 lat temu będą wymagały nieco więcej. W przypadku konserwacji starszego domu istnieje statystyczne prawdopodobieństwo, że główne elementy konstrukcyjne, takie jak dach, bocznica lub hydraulika, będą wymagały konserwacji lub wymiany w przyszłości.

Na przykład, według Międzynarodowego Stowarzyszenia Certyfikowanych Inspektorów Domów, szczeliwa i plamy mogą trwać od trzech do ośmiu lat, blaty z marmuru hodowlanego mają średnią żywotność 20 lat, a wykładziny podłogowe wytrzymują średnio tylko osiem lat.

Domy w klimatach dotkniętych dużymi wahaniami temperatury i wilgotności, burzami lodowymi lub obfitymi opadami śniegu są bardziej obciążone niż domy, na które nie ma wpływu zimno. Podobnie właściciele domów mieszkający w klimatach, w których występują silne wiatry, ulewne deszcze i inne ekstremalne warunki pogodowe, powinni spodziewać się większego zniszczenia ich konstrukcji przez środowisko.

Budżet na utrzymanie domu powinien również uwzględniać jak najwięcej zmiennych topograficznych, geologicznych i biologicznych (takich jak sąsiednie równiny zalewowe, drzewa lub inwazja termitów).

Im starszy dom, tym większy wpływ opieki poprzedniego właściciela (lub jej braku) na roczny budżet utrzymania domu.

Reguła 1%

Obliczenie średnich kosztów daje punkt wyjścia do budowania oszczędności w zakresie utrzymania domu, a praktyczne zasady dotyczące nieruchomości mogą dostarczyć dodatkowych wskazówek. Jedna z popularnych zasad mówi, że 1% ceny zakupu domu należy co roku odkładać na bieżące utrzymanie. Na przykład, jeśli Twój dom kosztuje 300 000 USD, powinieneś przeznaczyć 3000 USD rocznie na utrzymanie.

Ta popularna reguła ma oczywiście swoje ograniczenia, ponieważ wahania rynkowe mogą dramatycznie wpływać na ceny mieszkań, bez uwzględnienia ogólnego stanu domów na rynku. Jeśli kupiłeś swój dom w szczycie bańki mieszkaniowej, koszty utrzymania nie byłyby znacznie wyższe niż w przypadku zakupu na dole (chociaż ceny materiałów i robocizny rosną i spadają wraz z trendami na rynku nieruchomości).

Innymi słowy, cena domu i koszty jego naprawy są zmiennymi niezależnymi. Zasada 1% zapewnia bezpieczne oszacowanie oszczędności związanych z konserwacją i uwzględnia rynek, wielkość fizyczną i ogólny stan domu w momencie zakupu.

Reguła stóp kwadratowych

Innym praktycznym szacunkiem jest przeznaczenie 1 dolara na stopę kwadratową na roczne koszty konserwacji i napraw.

Ta zasada jest nieco bardziej spójna niż reguła 1%, ponieważ jest bezpośrednio związana z wielkością domu. Im więcej metrów kwadratowych zarządzasz, tym więcej będziesz musiał wydać – ale pamiętaj, że ta zasada nie uwzględnia konkretnych kosztów robocizny i materiałów w Twojej okolicy. Ceny rynkowe dla wykonawców i materiałów budowlanych mogą się znacznie różnić w zależności od regionu.

Precyzyjne dostosowywanie obliczeń

Ponieważ nie ma jednej reguły określającej, ile należy odłożyć na coroczne utrzymanie domu, rozważ podejście, które obejmuje każdy z wymienionych powyżej elementów.

Najpierw weź średnie z reguły 1% i reguły stóp kwadratowych; jeśli 1% ceny zakupu wynosi 3000 USD, a reguła stóp kwadratowych wynosi 2000 USD, Twoja średnia wynosi 2500 USD.

Następnie dodaj 10% dla każdego czynnika (pogoda, stan, wiek, lokalizacja, typ), który niekorzystnie wpływa na Twój dom. Jeśli masz starszy dom, na równinie zalewowej i na obszarze, w którym występują ujemne temperatury, zwiększ sumę o 30%: 2500 USD x 1,3 = 3250 USD (lub 270,83 USD miesięcznie).

Wskazówka: gdy już zdecydujesz, ile zarezerwować na coroczne utrzymanie domu, skonfiguruj automatyczne miesięczne przelewy na dedykowane konto oszczędnościowe.

Znajdowanie funduszy na konserwację i naprawy

Nie zawsze jest możliwe odłożenie pieniędzy na roczny fundusz konserwacyjny, a jeśli grozi Ci naprawa w nagłych wypadkach, możesz się pośpieszyć. Pożyczki pod zastaw domu mogą pomóc właścicielom domów sfinansować niezbędne utrzymanie w najmniej oczekiwanym momencie. Ponadto wiele samorządów lokalnych oferuje pomoc w wietrzeniu i programy napraw domów dla mieszkańców o niskich dochodach i starzejących się, zwłaszcza na obszarach narażonych na katastrofy. Twoje pieniądze z podatków finansują te inicjatywy i nie wahaj się sięgnąć po pomoc w nagłej sytuacji.

Czy musisz współpracować z agentem nieruchomości?

 Czy musisz współpracować z agentem nieruchomości?

Agenci nieruchomości są albo pogardzani, albo kochani, w zależności od tego, jak skutecznie obsługują swoich klientów. Niektórzy ludzie nie rozumieją, co robią agenci – i zastanawiają się, czy nie mogą zrobić dla siebie, oszczędzając pieniądze.

Prawda jest taka, że ​​niektórzy kupujący i sprzedający radzą sobie bardzo dobrze samodzielnie. Agent z oceną A może wnieść wartość dodaną do transakcji, ale w przypadku niektórych konsumentów nie jest to konieczne. Ci, dla których priorytetem jest szybka transakcja i łatwość reprezentowania siebie, mogą wolą obejść się bez agenta, ale wielu uzna, że ​​wymaga to więcej pracy, niż chcą sobie poradzić. Ta decyzja zależy od okoliczności, a także od tego, ile czasu i pieniędzy musisz przeznaczyć na zakup lub sprzedaż domu.

Czy możesz zarobić więcej pieniędzy bez agenta?

Jako sprzedawca możesz znaleźć własnego kupującego. Ale agent może być w stanie pomóc Ci osiągnąć większe zyski. Według National Association of Realtors (NAR) różnica może wynosić 40% lub więcej. Wiele zależy od rynku nieruchomości, Twojej lokalizacji i innych czynników

Na rynku sprzedawcy prawie każdy może wystawić znak na sprzedaż i przyciągnąć oferty. Dzieje się tak, ponieważ chętni kupujący zajęci machają w powietrzu zadatkami. W takiej sytuacji bądź przygotowany na obsługę wielu ofert. Powinieneś być również przygotowany na rozpatrzenie ewentualnego pozwu, wyciągnięcie pieniędzy od kupującego, przejrzenie kontroli domu i zawarcie umowy. Na rynkach kupujących jest mniej kupujących, co sprawia, że ​​usługi agenta są jeszcze bardziej wartościowe.

Uwaga : według NAR prawie 90% kupujących kupuje dom za pośrednictwem agenta nieruchomości. Możesz stracić dostęp do wielu z tych kupujących, jeśli zdecydujesz się sprzedać swój dom samodzielnie.

Korzyści z przedstawiciela sprzedawcy

Jeśli nie uczestniczysz regularnie w każdym otwartym domu w swojej okolicy, możesz nie posiadać intymnych informacji o wnętrzach domów sąsiadów ani wiedzieć, dlaczego niektóre sprzedawały się po wyższych cenach niż inne. Doświadczeni agenci mają tę wiedzę i wykorzystują ją do pozycjonowania domu pod kątem sprzedaży po jak najwyższej cenie.

Najlepsi agenci sprzedają domy każdego dnia. Usługi oferowane sprzedawcom przez większość agentów aukcyjnych obejmują:

  • Materiały marketingowe i sprawdzone systemy sprzedaży
  • Profesjonalne wirtualne wycieczki i fotografia
  • Szeroka ekspozycja w Internecie
  • Promocja na spotkaniach firmowych i spotkaniach związanych z obsługą wielu list (MLS)
  • Nawiązywanie kontaktów z innymi agentami nieruchomości
  • Wskazówki cenowe na podstawie danych rynkowych i ostatniej sprzedaży
  • Skierowania do Home Stager, inspektora i wykonawcy napraw
  • Opinie kupujących i pokazy prywatne
  • Potwierdzenie kwalifikacji potencjalnych nabywców
  • Ekspertyza dotycząca kontrofert i negocjacji, zwłaszcza w przypadku wielu ofert
  • Wskazówki dotyczące ominięcia inspekcji domu bez dokonywania napraw
  • Sugestie dotyczące postępowania z niskimi ocenami

Korzyści agenta kupującego

Wykonane poprawnie, zadaniem agenta kupującego jest przedkładanie interesów kupującego nad interesy agenta. Oznacza to, że muszą ujawnić wszystkie istotne fakty, zachować poufność informacji kupującego, przekazać mu informacje wystarczające do zakupu domu i fachowo negocjować w jego imieniu.

Istnieje kilka usług, których możesz oczekiwać od agenta kupującego, których możesz nie być w stanie uzyskać samodzielnie. Oprócz słuchania o ofertach przed publicznym udostępnieniem domów, agenci mogą:

  • Zapewnij porównywalną sprzedaż z rolek podatkowych
  • Dostarczaj dane sprzedażowe z MLS na podstawie wyszukiwania na mapie
  • Pobierz profile nieruchomości odzwierciedlające historię sprzedaży, dane nieruchomości, dane demograficzne i usługi w okolicy
  • Uzyskaj kopię dokumentów historycznych domu
  • Uruchamiaj raporty dotyczące stosunku ceny katalogowej agenta do ceny sprzedaży
  • Oblicz roczne fakty i trendy dotyczące obszaru
  • Zaproponuj strategię cenową
  • Przygotuj silną ofertę, która przedstawia kupującego w jak najlepszym świetle, w oparciu o wymagania rynku i interakcję z agentami / networking
  • Przejrzyj dokumenty pod kątem luk i uzyskaj informacje
  • Zapewnij bufor między Tobą a agentem sprzedawcy

Wiedz, w co się wkraczasz

Jeśli czujesz się kompetentny, aby samodzielnie poradzić sobie ze sprzedażą lub zakupem, możesz zdecydować się na pracę bez agenta. Ale zawsze możesz się zastanawiać, czy zapłaciłeś za dużo, czy zaakceptowałeś zbyt niską cenę.

Współpraca z agentem nieruchomości może przynieść dużo spokoju podczas dużej transakcji, niezależnie od tego, czy kupujesz, czy sprzedajesz. I może ostatecznie zostawić Ci więcej gotówki w banku. Jeśli myślisz o tym samemu, upewnij się, że dokładnie rozumiesz, jaką pracę wykonuje agent – i co musisz pokryć, jeśli reprezentujesz siebie.

Czy powinienem sprzedać swój dom podczas pandemii?

 Czy powinienem sprzedać swój dom podczas pandemii?

Decyzja o umieszczeniu domu na liście jest zawsze poważną decyzją, ale zrobienie tego podczas pandemii może być jeszcze trudniejsze. W takim scenariuszu na typowe warunki rynkowe, które rozważasz przed podjęciem ostatecznej decyzji o sprzedaży, może nakładać się wiele obaw związanych ze zdrowiem i bezpieczeństwem – i możliwe problemy ekonomiczne.

Jeśli nie wiesz, jak sprzedać swój dom podczas pandemii, pamiętaj o tym.

Sprzedaż domu podczas pandemii

Możliwe jest sprzedanie domu podczas pandemii i wielu właścicieli właśnie to robi. Choć zasoby mieszkaniowe mogą być niskie w całym kraju, dane pokazują, że Amerykanie na pewno będą kupować domy pomimo kryzysu zdrowotnego, który może się wokół nich dziać. W maju 2020 r., Podczas pandemii COVID-19, liczba wniosków o zakup domu wzrosła o prawie 11% w porównaniu z tym samym miesiącem w 2019 r. Były też o 26% wyższe niż w kwietniu 2020 r.

Jednak takie tempo działalności nie oznacza, że ​​wszystko będzie zawsze przebiegać normalnie. Proces kupna i sprzedaży domu będzie nieco zmieniony przez obecne warunki. Wyceny mogą zostać odroczone lub zakończone za pomocą kontroli automatycznych lub cyfrowych, wiele zamknięć może mieć miejsce na parkingach lub przy krawężniku, a mogą istnieć ścisłe protokoły czyszczenia, których będziesz chciał przestrzegać podczas pokazywania domu.

Wskazówka : powinieneś również spodziewać się wirtualnej wycieczki i innych zasobów cyfrowych. Liczba zapytań wzrosła, gdy pandemia koronawirusa zaczęła się rozprzestrzeniać w Stanach Zjednoczonych na początku marca 2020 roku.

Plusy i minusy sprzedaży podczas pandemii

Transakcje na rynku nieruchomości mogą wyglądać inaczej podczas pandemii, ale to nie znaczy, że sprzedaż domu jest wykluczona. Mimo wszystko sprzedaż domu w czasie pandemii ma pewne zalety. Po pierwsze, ceny domów mogą nadal rosnąć. Na przykład, nawet gdy gospodarka znajdowała się w recesji, średnie ceny mieszkań w kwietniu 2020 r. Nadal rosły o 5,5% rok do roku.

„W przypadku sprzedawców ceny trzymają się w tej chwili i rosną od kilku lat”, powiedział The Balance za pośrednictwem poczty elektronicznej Kerron Stokes, agent nieruchomości z RE / MAX Leaders w Kolorado. „Więc jest to dobry moment na sprzedaż, nawet jeśli będziesz musiał trochę poczekać, aby znaleźć kupca”.

Należy również wziąć pod uwagę rynkowe oprocentowanie kredytów hipotecznych, co może oznaczać bardziej przystępną płatność za nowy dom lub, jeśli wolisz, większy budżet na zakup. Według Freddiego Maca od 2 lipca 2020 r. Stawki były najniższe w historii, średnio 3,07% dla 30-letniego kredytu hipotecznego i 2,56% dla 15-letniego kredytu hipotecznego.

Z drugiej strony, nadal istnieje potencjalne zagrożenie dla zdrowia. Pokazy, oceny, inspekcje i spotkania z tytułowymi firmami mogą zwiększyć ryzyko zarażenia się wirusem.

Uwaga : co najmniej sprzedaż domu podczas pandemii będzie oznaczać bardziej rygorystyczne protokoły czyszczenia przed i po pokazach.

Proces może również potrwać dłużej. Według realtor.com sprzedaż przeciętnego domu w tygodniu kończącym się 20 czerwca trwała 13 dni dłużej w porównaniu z tym samym okresem w 2019 roku.

Na początku lipca średnia liczba dni na rynku malała. Jen Horner, agentka z RE / MAX Masters w Utah, powiedziała The Balance za pośrednictwem poczty elektronicznej. Istnieją również inne części transakcji, które mogą być opóźnione.

„Nowe procedury i tymczasowe zamknięcia spowodowały opóźnienia, a także niepokój sprzedającego i kupującego” – powiedział Horner. „W transakcji dotyczącej nieruchomości jest wiele ruchomych części, a tymczasowe zamknięcia i nowe procedury bankowe spowodowały opóźnienia, aw niektórych przypadkach wymagały obejścia”.

Plusy i minusy sprzedaży podczas pandemii

Plusy

  • Oprocentowanie kredytu hipotecznego przy następnym zakupie domu może być niskie
  • Ceny domów mogą nadal rosnąć
  • Prawdopodobnie napotkasz tylko poważnych kupujących

Cons

  • Należy wziąć pod uwagę potencjalne zagrożenia dla zdrowia
  • Być może będziesz musiał być bardziej sumienny w czyszczeniu i odkażaniu swojej nieruchomości
  • Sprzedaż może zająć więcej czasu
  • Możesz nie być w stanie zorganizować otwartego domu lub skorzystać z innych osobistych taktyk marketingowych

Czy powinieneś poczekać?

Czekanie też może mieć swoje zalety. Przede wszystkim może to oznaczać mniejsze zagrożenie dla zdrowia i bezpieczniejsze środowisko dla Twojej rodziny do sprzedaży. Ten wybór może również oznaczać, że tradycyjny marketing osobisty, taki jak otwarte domy, może się powtórzyć, gdy schronienie w domu i gromadzenie ograniczeń złagodzą, być może ułatwiając sprzedaż domu.

Opóźnienie sprzedaży może również dać Ci więcej czasu na ulepszenie nieruchomości, potencjalnie zwiększając jej wartość (i zyski ze sprzedaży) w tym procesie.

Największą wadą czekania jest to, że możesz przegapić dobre ceny domów na rynku. Susan Abrams, agentka z Warburg Realty, powiedziała The Balance w e-mailu, że najlepiej jest sprzedawać na początku spowolnienia gospodarczego lub bezprecedensowego wydarzenia.

„Historycznie rzecz biorąc, w okresie spowolnienia, zanim ceny osiągną najniższy poziom, upływa kilka lat” – powiedział Abrams. Dlatego zaleca się realistyczne wycenienie domu i sprzedaż na początku spowolnienia gospodarczego lub bezprecedensowego wydarzenia historycznego, takiego jak pandemia. Druga fala wirusa może spowodować dalsze szkody dla cen nieruchomości, a zatem oczekiwanie na sprzedaż może spowodować, że sprzedający osiągnie niższą cenę sprzedaży. ”

Ważne : I pamiętaj: oprocentowanie kredytów hipotecznych może wzrosnąć z historycznie niskich poziomów. Może to zniechęcić kupujących do późniejszego wejścia na rynek.

Inne czynniki do rozważenia przed sprzedażą

Przed sprzedażą domu w czasie pandemii należy wziąć pod uwagę kilka czynników – przede wszystkim zdrowie swoje i bliskich. Jeśli Ty lub ktoś w Twoim gospodarstwie domowym należy do kategorii wysokiego ryzyka zarażenia koronawirusem, sprzedaż obejmująca kontakt z gośćmi lub zewnętrznymi usługodawcami może nie być zalecana. W takim przypadku porozmawiaj ze swoim lekarzem.

Powinieneś również wziąć pod uwagę obecny stan swoich dochodów i zatrudnienia, przynajmniej jeśli planujesz zakup nowego domu. Jeśli Twoje wynagrodzenie zostało obniżone lub straciłeś pracę z powodu pandemii, może to znacznie opóźnić lub utrudnić Ci uzyskanie kredytu hipotecznego, ponieważ pożyczkodawcy dodają kryteria weryfikacji dochodów i zaostrzą standardy kredytowe w różnych produktach pożyczkowych w obliczu niepewności gospodarczej . 

Przygotowanie do sprzedaży domu

Ponieważ podczas pandemii pokazy osobiste są rzadsze, właściciele domów będą chcieli, aby zdjęcia, filmy i inne zasoby online ich ofert były jak najmocniejsze.

„Aby uzyskać teraz najbardziej lukratywną sprzedaż, sprzedawcy powinni uporządkować swoje domy, tak aby można było zmaksymalizować zdjęcia i wirtualne wycieczki” – powiedział Abrams. „Uporządkowanie jest ważniejsze niż kiedykolwiek”.

Wskazówka : konsultacja z lokalnym agentem nieruchomości jest również dobrym pomysłem. Krajowe Stowarzyszenie Pośredników w Obrocie Nieruchomościami posiada wytyczne dotyczące ochrony zarówno agentów, jak i kupujących i sprzedających, z którymi współpracują.

Podsumowanie

Nie ma dobrej lub złej odpowiedzi, jeśli chodzi o sprzedaż domu podczas pandemii. Weź pod uwagę swoje zdrowie, swoje priorytety jako sprzedającego, swoje perspektywy finansowe w niepewnych czasach gospodarczych oraz ogólne ryzyko i korzyści związane z wystawieniem domu na sprzedaż. Jeśli nadal nie masz pewności, jaką drogą wybrać, skonsultuj się z agentem nieruchomości i lekarzem w celu uzyskania wskazówek. 

Top 10 Błędy Kolegium planowania Wykonane przez rodziców

Top 10 Błędy Kolegium planowania Wykonane przez rodziców

1. Podwyższenie oczekiwany wkład Rodzina (EFC)

Z jak najmniejszym mediach jak planowanie college odbiera w stosunku do innych rodzajów planowania finansowego, to nic dziwnego, że rodzice robią błędy lewo i prawo. Niestety, tak mało czasu od narodzin dziecka i na początku studiów, jest zazwyczaj bardzo mało czasu, aby odzyskać od błędów planowania kolegium.

Niezależnie od tego, który właśnie miał pierwsze dziecko lub głównym uczelni wydatki są zaledwie kilka lat z dala, to nigdy nie jest za późno, aby upewnić się, że jesteś na dobrej drodze. Byłoby z pewnością mądre inwestowanie swojego czasu, aby sprawdzić bieżące plany na mojej liście Top 10 College błędy planowania.

Podwyższenie EFC

Oczekiwany wkład Rodzina (EFC) to część dochodu swojej rodziny i majątku, że będziesz oczekiwać, aby wydać w danym roku przed kopnięciami pomocy finansowej. Zasadniczo pomoc finansowa pokryje jedynie koszty resztki powyżej i poza swój EFC.

Chociaż to nie ma sensu, aby spróbować zrobić mniej pieniędzy do otrzymania większej pomocy finansowej, to nie ma sensu, aby upewnić się, że rachunki oszczędnościowe Twojego dziecka są odpowiednio zatytułowanych. Na przykład, oczekuje się, że 20 procent aktywów na rachunkach posiadanych przez dziecko (takie jak rachunki UGMA lub UTMA) stosowany corocznie w kierunku kosztów uczelni. Jednak oczekuje się, aby stosować tylko 5,64 procent aktywów posiadanych w imieniu rodzica. Jeszcze lepiej, oczekuje się, że żaden z aktywów posiadanych przez dziadków mają być stosowane do dziecka (ponieważ nie ma miejsce do wyznaczenia tego na formularzu FAFSA).

2. Nie oglądanie horyzont czasowy

W przeciwieństwie do aktywów emerytalnych, które większość ludzi będzie powoli niszczących ciągu 20-40 lat, można oczekiwać, aby wykorzystać swoje konto oszczędnościowe uczelni w oknie 2-4 lat. Oznacza to, że w przeciwieństwie do swojego konta emerytalnego, nie masz swobodę jeździć tymczasowy czkawka na rynkach inwestycyjnych.

Natomiast wyższe ryzyko inwestycji może być dopuszczalne, gdy masz dziesięć lat lub więcej, aż w lewo jest potrzebne pieniądze, jak zbliżyć się do rzeczywistości konieczności wycofania środków, należy wziąć pod uwagę w kierunku aktywów mniej lotnych. Niedawne wprowadzenie rachunków wieku oparte w punkcie 529 planów uczynił to proces automatyczny i jest doskonałym rozwiązaniem dla rodziców, którzy mają ograniczony czas i wiedzę inwestycyjną.

3. Nie odrywając edukacyjne ulg podatkowych

Niektóre z najbardziej hojnych ulg podatkowych dostępnych dla amerykańskiej klasy średniej przeznaczone są do planowania uczelni. Te korzyści, która może przyjść w postaci odliczenia podatku lub podatku od kredytu, można zaoszczędzić tysiące dolarów za płacenie czesne lub zasilenia pañstwa Sekcji 529 konta.

Być może największe ulgi podatkowe, które pozostają niewykorzystane są Stypendium Hope and Learning Credit Lifetime, z których oba można umieścić $ 1500-2000 z powrotem do kieszeni w czasie podatku. Niestety, wielu rodziców są zupełnie nieświadomi mogą się ubiegać te korzyści.

4. Nie Korzystanie Student Loans

Wielu rodziców zobaczyć kredytów studenckich jak kłopotliwej znak, że nie uda im się zarobić wystarczająco dużo pieniędzy, albo nie wykonuje dobrą oszczędzania, co mieli pracę. Chociaż czasami może to być przypadek, że ważne jest, aby zdać sobie sprawę, że koszty uczelni są spiralnie szybciej niż większość Amerykanów może nadążyć. Odpowiednio wykorzystując prawo federalne programy kredyt studencki mogą pomóc rodzice i uczniowie sfinansować wyższe wykształcenie na jak najniższym 3,40 procent rocznie.

Czy myślisz, że ostatecznie pożyczyć pieniądze za pomocą programu podobnego do Stafford lub pożyczki Plus, nadal ważne jest, aby wypełnić formularz FAFSA. Jest to forma podstawowa wykorzystywane przez biura pomocy finansowej większości szkół, aby określić, co może kwalifikować się do. Jak mówi stare przysłowie, „najgorsze, co może się zdarzyć, że mówią«nie»!”

5. Niedocenianie wpływu inflacji

Dopóki nie rozumieją, jak szybko rosną koszty uczelni są poza kontrolą, jest to trudne do zrobienia odpowiedniej pracy planuje na studia. Natomiast szeroka „koszty utrzymania” wzrosła i „napompowane” w historycznym średnio 2 procent rocznie, koszty kolegium mają tendencję do wzrostu 5-6 procent rocznie. Oznacza to, że koszty kolegium rosną trzy razy szybciej niż inne koszty życiowe i prawdopodobnie trzy razy tak szybko, jak wypłata.

Zrozumienie właściwego doboru inwestycji jak również przy użyciu konta, które mają na celu walkę z inflacją, takie jak Prepaid planów naukę, mają kluczowe znaczenie dla upewniając Kolegium pobyty edukacyjne w rozsądnej odległości.

6. Pierwsze Too Fancy Z inwestycji

Nie wiem co to jest o nas (zwłaszcza mężczyzn), które kładą nacisk na dzieje przed przepływem rzeczy. Ale, na każde 10 rodzin robię planowanie college, nie będzie osobą, która kładzie nacisk na nietradycyjnych inwestycji na rachunek uczelni dziecka. Z biegiem lat, widziałem wszystko od ludzi sadzenia drewna, które będą zbierane podczas ich dziecko idzie do szkoły, aby ktoś próbuje rogu rynku na karcie debiutanckim danej dany gracz baseball.

Nie zrozumcie mnie źle. Mogą to być zabawne i niepowtarzalne inwestycje gdy część znacznie większego portfela inwestycyjnego, ale one nie są miejscem dla funduszu edukacji Twojego dziecka. Poza faktem, że większość z tych inwestycji stracić status podatkowy uprzywilejowanych innych kont kolegium cieszyć, wydaje się również, aby spalić na panewce tak często, jak nie.

Mniej niż dwadzieścia lat, dopóki nie będziemy potrzebować swoje fundusze college’u, trzymać się prostej i wąskiej. Wybierz prostych inwestycji, które to zadanie; unikać inwestycji nigdy nie oznaczało dla planowania uczelni.

7. Wybór inwestycje o wysokich rocznych kosztów

Niestety, koszty i wydatki większości funduszy inwestycyjnych i sekcja 529 planów wydaje się wymagać zaawansowanego poziomu w matematyce do zrozumienia. Chociaż może to być kuszące, aby pominąć ten aspekt planowania kolegium, upewniając się, że inwestycje są opłacalne jest niezbędna do zapewnienia swój długoterminowy wzrost.

Chociaż nie może wydawać się, że ma ogromny wpływ, dodatkowe 2 procent opłat może zmniejszać portfel za wartość końcową nawet o 50 procent w ciągu 20 lat. Nadmierne opłaty, nawet na dobrze wykonującego portfela, może znacznie zwiększyć ilość będzie trzeba zapisać, aby osiągnąć swoje indywidualne cele planowania kolegium.

8. Nie Korzystanie z Konta oszczędnościowe prawym College

Można przeznaczyć praktycznie każdy rodzaj rachunku, z konta czekowego w banku na Roth IRA, jako konto uczelni dla Twojego dziecka. Niestety jednak, nie wszystkie z tych kont są sobie równe. Dokładnie taki sam fundusz kupił w jednym typie rachunku może podlegać większym opodatkowania niż gdyby kupił na innym koncie. Podobnie, jedno konto może skrzywdzić swoje szanse na pomoc finansową 4-5 razy więcej niż innym.

Pierwszym krokiem przy wyborze konta uczelni właściwą jest, aby uzyskać słownictwo przybita. Musisz wiedzieć, co różne rachunki są i ich podstawowe cechy.

Aby Ci zacząć, należy przejrzeć nasze profile głównych kont studenckich pół tuzina. Jeśli jesteś mocno na czasie przeskoczyć do mojego artykułu na temat wyboru najlepszego konto uczelni dla swojej rodziny.

9. Korzystanie swoje fundusze emerytalne, aby zapłacić za studia

Drugim najbardziej traumatyczne błędem planowania kolegium wielu rodziców sprawiają, wykorzystuje swoje istniejące fundusze emerytalne, aby zapłacić za studia. Innymi słowy, wielu rodziców ma rozkładów lub pożyczki z ich spółki lub innej 401k planu emerytalnego, zazwyczaj się unikać zaciągania kredytów studenckich. Na domiar zlego, wielu rodziców nie oszczędzając również kontynuować w swoich 401ks lub IRA w latach studenckich.

Co sprawia, że ​​ten błąd tak ogromna jest fakt, że większość rodziców zwykle zrobić to gdzieś pomiędzy wieku 40 i 60. To pozostawia boleśnie krótkim czasie nadrobić fundusze emerytalne zubożony zanim rozpoczyna się dla mamy i taty. Dla wielu rodziców, nie zdają sobie sprawy, dopóki nie jest za późno, że pożyczanie na emeryturę faktycznie odkłada go na 5-10 lat!

Jeśli znajdziesz się na ogrodzeniu z decyzją o RAID plan emerytalny, ale należy pamiętać ten smakołyk mądrości: Będziesz zawsze mieć łatwiej uzyskanie kredytu studenckiego niż kredyt emerytalny!

10. Najgorszy Kolegium planowania błędu: Zwlekanie

Jak dotąd, największy grzech planowania kolegium można popełnić, jest kunktatorstwo. Od dnia rodzi się dziecko, masz około 18 lat, aż będziesz musiał wymyślić jakiejś poważnej gotówki. Każdego roku poczekać do czynienia z tego faktu podnosi z kieszeni kosztuje znacznie.

Najważniejszy pierwszy krok, jeden należy rozpocząć na dzień dzisiejszy jest obliczenie co swoją przyszłość koszt będzie. To z kolei pozwoli Ci obliczyć, co trzeba, aby zaoszczędzić każdego roku, aby dostać się do tego celu.

Nie zrozumcie mnie źle. Tylko dlatego, że kalkulator oszczędności uczelni mówi, że trzeba zapisać 250 $ miesięcznie, nie oznacza, że ​​musisz to zrobić albo nic. Ale, znając numer, zostań świadomi tego, jak każdy dolar jest wydawane. Choć może być w stanie zaoszczędzić 100 $ miesięcznie, znając numer docelowy pomogą Ci być mądry z dodatkową gotówką, gdy natkniesz się nim tylko.

Co to jest konto Cash Management, i gdzie można dostać?

Większość ludzi trzyma swoje usługi bankowe i maklerskie osobna: Twój bank jest do kontroli i oszczędności, a twój dom maklerski jest dla inwestycji długoterminowych. Ale rachunki cash management oferują wszystko, czego potrzeba do bankowości z dnia na dzień w maklerskiego konta z kilku zalet w stosunku do tradycyjnych banków.

Co to jest konto Cash Management?

Rachunek cash management to konto maklerskie służącym do zarządzania gotówką, dokonywanie płatności, a zdobywając zainteresowanie.

Rachunki są zazwyczaj, choć nie zawsze, niezależnie od rachunków inwestycyjnych w domach maklerskich, ale można łatwo połączyć je z rachunków inwestycyjnych.

Upraszczając: Rachunek cash management pozwala na korzystanie z jednej instytucji finansowej dla potrzeb oszczędzania i inwestowania. Oznacza to, że tylko jeden znak na śledzenie, mniej oświadczenia i formularze podatkowe każdego roku, a szybki transfer do iz kont inwestycyjnych.

Użyj gotówki: Większość kont przyjść z kartą debetową, książki kontroli i internetowych usług rachunek płatnych. W rezultacie, praktycznie eliminuje potrzebę utrzymania dedykowane konto czekowe.

Oprocentowane: rachunki zarządzania gotówką zapłacić odsetki, choć często można zrobić lepiej w bankach internetowych. Ale jeśli zminimalizować bezczynności gotówki i używać długoterminowe inwestycje dla swoich celów długoterminowych, stopa procentowa nie może znaczenia. Łatwo przelać pieniądze do oszczędności internetowych konto jeśli chcesz zarobić więcej.

Must-have funkcje

Większość kont cash management oferuje podstawowe funkcje, takie jak bezpłatnej karty debetowej i pisania wyboru nieograniczonej. Ale niektóre firmy wykraczają poza z gwiezdnych dodatków.

ATM rabaty: Jeśli poruszać się dużo, poszukaj rachunku cash management spore rabaty ATM. Niektóre rabaty graniczne operatorzy bankomatów amerykańskich lub poszczególnych sieci, podczas gdy inni zwrócimy prawie wszystkie opłaty związane z ATM na całym świecie.

Łatwy dostęp: Zapytaj o miesięcznych opłat i minimalnych wymagań bilansu otwarcia rachunku. Chyba, że masz dziesiątki tysięcy dolarów, niektóre domy maklerskie są wykluczone albo będą pobierać opłaty miesięczne.

Komórka depozyt: Większość kont zarządzania gotówką zaakceptować przelew swojego wynagrodzenia i świadczeń socjalnych, ale można od czasu do czasu muszą zdeponować czek. Zwłaszcza, gdy nie ma lokalny oddział, depozyty w urządzeniu przenośnym są najłatwiejsze. W przeciwnym razie trzeba będzie wpłacić za pośrednictwem poczty.

Pomocne alarmy: Bądź na bieżąco, co dzieje się na Twoim koncie. Aby uniknąć braku płatności lub odbijania kontroli, skonfigurować alerty powiedzieć, gdy saldo konta jest już zbyt niska. Zapobiegania oszustwom poprzez znalezienie się o dużych wypłat natychmiast.

Odnośniki do banków zewnętrznych: Pewnie chcesz zachować inne rachunki bankowe otwarte, i to zasadnicze znaczenie, aby móc przesyłać pieniądze łatwo. Na przykład nadmiar gotówki może przejść do internetowego konta bankowego, aby zdobyć większą APY, a może chcesz lokalnego konta bankowego do obsługi gotówki oraz sejfem.

Ubezpieczenie FDIC: dostawców konto zarządzanie gotówką automatycznie „wymiata” swoją nieużywaną gotówkę na inwestycje, które płacą dywidendy lub odsetki. Jeśli bezpieczeństwo jest dla Ciebie ważne, badania czy rachunki te zamiatania są FDIC-ubezpieczona.

Że rządowy program gwarantowanych chroni Cię w przypadku bank trzyma swoje pieniądze idzie brzuch-up.

Gdzie założyć konto

Jeżeli odwołań rachunku cash management dla Ciebie, otwórz konto z firmy maklerskiej wyboru. Zacząć od pytania instytucji, które już współpracują z-to powinno być łatwe, aby dodać nowe konto, a bieżące gospodarstw z tej firmy może pomóc kwalifikują się do dodatkowych profitów.

Co o bankach?

Rachunki cash management są użytecznymi narzędziami do zarządzania pieniędzmi. Aby zrozumieć zalety i wady, może być pomocne dla porównania tych kont bankowych podobny do standardowych banków i SKOK.

FDIC zasięg: Banki zazwyczaj ograniczają ubezpieczenie FDIC do 250.000 $ za deponenta na instytucję. SKOK wykorzystywać ubezpieczenia NCUSIF, która jest tak samo bezpieczne. Ale dostawcy zarządzania gotówką mogą rozprzestrzeniać swoje aktywa między kilkoma bankami, mnożąc dostępnego pokrycia (gdy masz tylko jedno oświadczenie do czynienia). Należy pamiętać, że fundusze na rachunku maklerskim nie są FDIC-ubezpieczona, to może potrwać kilka dni za swoje pieniądze dostać pokryte, ale ubezpieczenie SIPC mogą obejmować konta maklerskiego.

Obecność na miejscu: Większość domów maklerskich nie mają oddziałów lokalnych. Jeśli tak, te biura nie są przystosowane do potrzeb bankowych wysokonakładowych. To prawdopodobnie pomocne mieć konto w lokalnym banku lub unii kredytowych dla usług osobiście.

Minima aktywów: Chociaż niektóre domy maklerskie nie mają minima, inne wymagają znaczących aktywów. Na przykład, może być konieczne $ 25,000 do rozpocząć korzystanie z zarządzania środkami pieniężnymi. Banki Online regularnie otwierać rachunki bez wymogu minimalnego salda.

Opłaty ATM: Banki są notorycznie pobierania opłat bankomatowych. Często uiszczania opłat właściciela bankomatu, a bank może pobierać dodatkowych opłat za pomocą „obcego” bankomatu. Firmy brokerskie mają tendencję do albo rabatów tych opłat lub oferują dostęp do wielu sieci płatnych darmo.

Ile pieniędzy warto żyć na emeryturze

Ile pieniędzy warto żyć na emeryturze

Mylić o ile należy zaplanować żyć na emeryturze? Nie jesteś jedyny. Oto 5 rzeczy, które trzeba wiedzieć, kiedy jesteś ustawienie swoje idealne cele dochodów emerytalnych.

To 4 procent Wycofanie Rule

Zasada ta mówi, można bezpiecznie wycofać każdego roku 4 procent swojego portfela emerytalnego bez brakować pieniędzy. Na przykład, jeśli masz $ 1 milion swojego portfela emerytalnego, można wycofać 40.000 $ rocznie.

(Ostatnio, niektórzy bardziej konserwatywni eksperci finansowi zaczęli wskazując ludzi do 3 procent Wycofanie Reguły, powołując się na spowolnienie gospodarki jako czynnika).

Reguła 85 procent

Wielu ekspertów twierdzi, trzeba zapisać dość pieniędzy, więc będziesz mieć 85 procent swojego dochodu przedemerytalnym. Na przykład, jeśli zarabiasz $ 50,000 lat na dzień pracy, należy zapisać na tyle, aby stworzyć roczny dochód emerytalny $ +42.500. (Inni eksperci finansowi twierdzą, od 75 do 80 procent swojego dochodu przedemerytalnym wystarczy. Twierdzą oni, ludzie spędzają mniej pieniędzy w ich 80. i 90.).

Wielowarstwowego po 25 Rule

Po oblicza idealną dochodu emerytalnego, trzeba wykorzystać te dane, aby dowiedzieć się o wielkości idealnego portfela emerytalnego. To proste: wystarczy pomnożyć swój cel roczny dochód emerytalny przez 25, aby dowiedzieć się, ile pieniędzy trzeba spełnić regułę 4 procent. W tym przykładzie $ 42500 x 25 = $ 1,06 milionów dolarów, które trzeba by oszczędzać na emeryturę.

(Jeśli chcesz, aby oprzeć swoje prognozy na bezpieczniejszą reguły 3 procent, należy pomnożyć swój cel dochód emerytalny przez 33.)

Niezgoda na Regulaminu

Niektórzy eksperci finansowi twierdzą należy uzyskać idealny dochodów emerytalnych na podstawie bieżących wydatków , a nie bieżącego dochodu. Jeśli zarabiasz 50.000 $ rocznie, ale tylko wydać $ 30000, a następnie uruchomić swoje obliczenia w oparciu o liczbę $ 30,000.

(Jeśli jesteś w długach i zarabia mniej niż jesteś wydatków, dostać swoje wydatki w ryzach pierwszy. Następnie projekt na emeryturę w oparciu o rzeczywistą wydatków).

Zakład Ubezpieczeń Społecznych

Nie zapominaj, że Twój portfel emerytalny jest tylko jedna noga z trzech nogach oszczędności emerytalne stolcu. Pozostałe dwie „nogi” są emerytury i dochodu Social Security. Może lub nie może otrzymać rentę. Z grubsza 2 / 3rds Amerykanów nie dostać. Jeśli masz prawo do renty, jej wielkość i zakres zależy od pracodawcy. Tymczasem dochód Social Security jest trudny do przewidzenia, zwłaszcza jeśli jesteś młody. Dlatego – dla celów planowania – wolimy skupić się na kawałek układanki, które można kontrolować.

Jak zacząć ograniczać swoje wydatki Przed emeryturę

Downsizing swoje wydatki mogą zapewnić realistyczną ścieżkę do emerytury

Jak zacząć ograniczać swoje wydatki Przed emeryturę

To nie jest zaskakujące, aby dowiedzieć się, że prawie trzy z każdych czterech osób poszukujących wytyczne planowania finansowego wybierz planowania na emeryturę ich priorytetem. Ponieważ zbliża emerytury, priorytety i cele są skłonni zmienić nieco jak zrobić przejście. Dlatego tak ważne jest, aby mieć plan finansowy w celu dostosowania się do tych zmian.

Strach i niepewność może stać się siłą napędową emocji podczas rozmów planowania emerytalnego.

Zgodnie z 2015 State of US Employee Retirement gotowości sprawozdania finansowego Finesse, tylko 29 procent 55 do 64-latków wyrazić pewność, że będą mieli na tyle, aby zastąpić swoje bieżące wydatki stylu życia na emeryturze.

Jeśli planujesz na emeryturę w 10 lat lub mniej powinno już być uruchomiony podstawowe obliczenia emerytury co najmniej raz w roku, aby sprawdzić, czy przewidywane oszczędności emerytalne będą wystarczające, aby spełnić swoje cele dochodowe na emeryturę.

Stworzenie planu budżetu na emeryturę jest sugerowane, jeśli są 5 lat lub mniej od planowanej daty wolności finansowej. Jeśli nie jesteś na dobrej drodze, albo trzeba znaleźć sposoby, aby zwiększyć swoje dochody poprzez oszczędność więcej, pracując w późniejszym okresie życia niż pożądane, więcej inwestować agresywnie, lub generowanie dodatkowych dochodów na emeryturze w inny sposób (zatrudnienie w niepełnym wymiarze godzin, odwrócona hipoteka , dochody z najmu, itp).

Innym rozwiązaniem, aby zlikwidować potencjalne luki przepływów pieniężnych na emeryturze jest zmniejszenie planowanych wydatków emerytalnych.

Często myślimy o redukcji naszego domu jako potencjalnego oszczędzania pieniędzy na emeryturę, ale istnieją inne sposoby, aby zmniejszać swój styl życia, które mogą być równie skuteczne.

Jeśli rozważają downsizing różne aspekty swojego życia finansowego przed lub w trakcie przechodzenia na emeryturę, oto kilka rzeczy do rozważenia:

Umieścić swój emerytalny plan wydatków na badania.  Przede wszystkim upewnij się, że rzeczywiście mają budżetu lub osobisty plan wydatków w miejscu i umieścić swój plan w formie pisemnej.

Pozwoli to osiągnąć kilka rzeczy. Wiedząc, gdzie pieniądze się dzieje dzisiaj pomoże Ci oszacować planowanych wydatków na emeryturze. W rzeczywistości, należy spróbować zrobić więcej z obliczeń emerytalnych niż tylko próbować zastąpić pewien procent swojego dochodu bieżącego. Tworzenie planu budżetowego na emeryturę, że szacunki kosztów przewidywania zmieniających się w czasie przejścia na emeryturę, więc trzeba ustawić kwotę dolarów za swój cel dochodów. Jeden końcowy korzyść z wprowadzenia budżetu do testu jest sprawdzenie, gdzie można zwolnić kilka dodatkowych dolarów dzisiaj, aby zwiększyć swoje oszczędności na emeryturę. Będziesz podając swoje lokowania oszczędności emerytalnych bardzo potrzebny impuls i zmniejszając przyszłe wydatki w tym samym czasie.

Radzenia sobie z potencjalnymi problemami zdrowotnymi teraz. Jeśli jesteś zaniepokojony rosnącymi kosztami opieki zdrowotnej, nie jesteś sam. Można zmniejszyć out-of-pocket kosztów ochrony zdrowia, czy podjąć kroki, aby lepiej utrzymać ogólny stan zdrowia. Zarządzanie finansami osobistymi jest podobna do zarządzania ogólnego stanu zdrowia i dobrego samopoczucia. Większość z nas zwykle wiedzą, co robić, ale twarde części jest podejmowanie działań, a po drodze z etapów potrzebnych do proaktywnego poprawy naszego zdrowia i dobrego samopoczucia.

Zmniejszyć koszty transportu.  Jeśli zostały dokonywania płatności samochodowych w całej większość swojej kariery już zapewne zakłada płatności samochód, to tylko fakt życia.

Tak, to prawda, że ​​większość z nas potrzebuje samochodu, aby dostać się do pracy lub zarządzać normalne codzienne rutyny. Jeśli jednak historia kupno samochodu obejmuje zastąpienie samochodu co 3-5 lat z nowym samochodzie można być dodanie dodatkowych kosztów do planu emerytalnego. Zakup niezawodnych pojazdów używanych i utworzenie funduszu zastępczy samochód przed przejściem na emeryturę są alternatywne strategie do rozważenia.

Wyeliminować duże zainteresowanie długu.  Jeśli masz dług duże zainteresowanie konsumentów (karty kredytowe, pożyczki osobiste) to zwykle ma większy sens, aby spłacić ten dług z dodatkowych dolarów z planu wydatków. Jednym z głównych wyjątkiem jest, gdy przewidujemy wzrost inwestycji będzie wyższy niż odsetek płacisz na długu. Oczywiście, zwroty akcji i obligacji na rynku nie pochodzą z żadnej gwarancji, natomiast odsetki zapisane w strategii redukcji długu jest gwarantowana.

Unikać pokusy do korzystania z ryczałtu wycofanie z konta emerytalnego do spłacenia wysokie zadłużenie odsetkowe. Podatki dochodowe, które będą spowodowane są często czasy znacznie wyższe niż oszczędności odsetek od tego ruchu obrotowego.

Strategicznie spłacić kredytu. Ogólnie rzecz biorąc, jest to mądry ruch finansowy do czasu swoją wypłatę kredytu hipotecznego z planowanym przejściem na emeryturę. Jednak ze stóp procentowych na historycznie niskich poziomach decyzja ta nie jest tak łatwe dla niektórych ludzi, aby uczynić. W takiej sytuacji, ze wydatki mieszkaniowe jest jednym z największych kategorii wydatków gospodarstw domowych na emeryturze może być bardzo korzystne, aby stać długów hipotecznych.

Przewartościować swoje ubezpieczenie. Pozostanie konieczne pewne wydatki, takie jak długotrwałej opieki i ubezpieczeń zdrowotnych w całym roku przejścia na emeryturę. Jednak inne potrzeby ubezpieczeniowe mogą być zmniejszone lub wyeliminowane po przejściu na emeryturę. Ponieważ zbliża emerytury, uzyskania obiektywnej oceny swoich zalecanych ilościach ubezpieczenia na życie. Idealnie ocena ta zostanie przeprowadzona przez specjalistę finansowego, który nie jest rekompensowany polecając jeden konkretny produkt kontra inny lub posiada udział finansowy w ty nadal dokonywać płatności premium.

Uniknąć zadłużenia kredyt studencki przed emeryturę (chyba, że emerytura jest nadal na torze).  Jeśli czujesz, nie ma innego sposobu na sfinansowanie kosztów edukacji Twojego dziecka – pomyśl jeszcze raz. Można pożyczyć na edukację Twojego dziecka, ale nie własnej emerytury. Ale to nie znaczy, trzeba zaciągać kredyty rodzicielskich. Jeśli tak, być przygotowanym na konsekwencje. Jeżeli nie można uniknąć pożyczek studenckich rodzic, spróbuj razem, wypłat z emerytury.

Zasięgnąć porady przed podjęciem ważnych decyzji. Downsizing powinny być zawsze postrzegane jako ciągły proces, który jest niezbędny podczas swoich lat pracy i całej emerytury. Spójrz na to jako szansę na bardzo potrzebne finansowej check-up, jak starają się zidentyfikować koszty i nawyki w swoim życiu, które można zmienić. Jeśli pracujesz z profesjonalisty finansowego, należy użyć downsizing ćwiczenia jako przypomnienie, aby skonfigurować plan wyeliminowania długu i przenieść się do check-up innych ważnych czynników, takich jak oszczędności emerytalne, inwestycje i planowanie nieruchomości.

Poświęć trochę czasu, aby określić, co „emerytura” oznacza dla ciebie.  Downsizing ma swoje zalety i niekoniecznie oznacza, że musisz iść na kompromis swoje najważniejsze cele na emeryturę. Aby podjąć właściwą decyzję, gdy zmniejszenie swoje wydatki trzeba mieć zrozumienie swoich celów życiowych, wartości i wizji na przyszłość. Przechodzą kompleksowy przegląd alternatywnych metod pozwoli lepiej określić, co naprawdę oznacza wolność finansowa dla ciebie. Ten proces downsizing może nawet dostarczyć jasnej ścieżki dostać się do tego miejsca przeznaczenia emeryturę wcześniej niż oczekiwano.

Dlaczego Milenium trzeba myśleć o ubezpieczeniu zdrowotnym Inaczej

 Dlaczego Milenium trzeba myśleć o ubezpieczeniu zdrowotnym Inaczej

Milenium zrobić wiele rzeczy odmiennie od starszych pokoleń. I opieki zdrowotnej nie jest wyjątkiem.

Zgodnie z ogólną zasadą, Milenium są bardziej oszczędnych, co oznacza, że ​​są bardziej prawdopodobne, aby dowiedzieć się o koszty leczenia i ubezpieczenia przed ich otrzymaniem. I że tendencja przejawia się wyraźnie różne podejścia do otrzymywania opieki medycznej. Na przykład, Milenium są mniej prawdopodobne, aby zwrócić się do lekarza podstawowej opieki zdrowotnej w zakresie opieki non-alarmowego, zamiast decydując się na pilnych klinik detalicznych, zakładów opieki lub pogotowia.

I są one również bardziej prawdopodobne, aby pominąć całkowicie opieki: Według badań przeprowadzonych przez Centrum Badań Zdrowia Transamerica (TCH), prawie połowa Milenium zostały zminimalizowane koszty opieki zdrowotnej poprzez pomijanie, opóźniając lub zatrzymując opieki, zamiast próbując rozwiązać problemy zdrowotne na ich własny.

A ponieważ to pokolenie zużywa opiekę medyczną w różny sposób, również muszą myśleć długo i ciężko o tym, jak wybrać ubezpieczenie zdrowotne.

Więc jeśli jesteś tysiącletni, należy rozpocząć od przyjrzenia powrotem na poprzedni rok, aby uzyskać poczucie dla typowego użytkowania: Ile razy pan pójść do lekarza, do kliniki, do ER? Ile razy chciałeś iść, ale nie ze względu na koszty? Ile wydasz na leki na receptę, i czy są jakieś wziąć na bieżąco? Czy są jakieś inne potrzeby medyczne lub stany, które są góry umysł może myślisz o zajściu w ciążę lub uzyskiwanie terapii fizycznej ścięgna?

Po zakończeniu tego samoocenę, oto co trzeba zrobić.

Znać terminologię

„Big Thing Milenium-zwłaszcza dla pierwszych kupujących czasowe złagodzenie z rodzica pokrycia-jest naprawdę zrozumienie podstawowych pojęć, które zajmują koszty”, mówi Jennifer Fitzgerald, dyrektor generalny i współzałożyciel PolicyGenius , niezależny rynek ubezpieczeń w Internecie.

„Opieka zdrowotna jest skomplikowana … premia płacisz nie jest cała historia.” Trzeba zrozumieć podstawowe różnice między planami wysokich ujemnych (być może z HSAs) i PPOs. Jest to także ważny czynnik w copays (płaskie płacisz opłaty za usługi, takie jak terminy i leków) oraz współubezpieczenia (procent kosztów usług płacisz, zwykle po spełnieniu odliczeniu). To samo dotyczy składek, odliczeniami i out-of-pocket maksima.

Ustaw budżet i porównania-Shop

Jak w przypadku każdego nowego wydatków, oblicz ile możesz sobie pozwolić na płacenie co miesiąc, a potem zadać sobie pytanie, ile jesteś w stanie zapłacić. W tym sezonie otwartej rekrutacji, miesięczne premie dla wieku 18-24 lat są średnio $ 219, zgodnie z e-zdrowia, prywatnej wymiany ubezpieczenia zdrowotnego on-line; dla wieku 25-34, to $ 288.

Ogólnie rzecz biorąc, „Jeśli jesteś w dobrym zdrowiu i teraz nie mają planowane jakichkolwiek przyszłych procedur, a następnie przejść do wyższej odliczeniu”, mówi Fitzgerald. „Jeśli nie, to idź do dolnej odliczeniu”. I bez względu na to, gdzie spadnie na tysiącletniego spektrum wieku, zrobić swoje due diligence w celu znalezienia najlepszej ceny za zakupy porównania wszystkich dostępnych opcji, mówi Hector De La Torre, dyrektor wykonawczy TCH.

Innymi słowy, tylko dlatego, że może być na planie rodzica aż do wieku 26 lat, nie oznacza, że ​​jest to najlepsza opcja dostępne.

Jak zrozumieć Pre-26 i po 26 są różne

Jeśli masz poniżej 26 lat, przebywających na planie rodzica może być tańsze niż przejście do pracodawcy. Jeśli jesteś na studiach, to może być tańsze zdecydować się na planie uczeń zdrowia (większość szkół czteroletnie masz). Ale to są ogólniki: Nie będzie wiedział, chyba że masz numery. Po włączeniu 26, masz 60 dni, aby uzyskać własne ubezpieczenia, jeśli nadal jesteś na planie rodzica. Generalnie, jeśli Twój pracodawca oferuje jeden, który będzie najbardziej opłacalnym rozwiązaniem. Ale niektórzy pracodawcy przechodzą off tyle kosztów dla pracowników, że może być w stanie zrobić lepiej albo na planie współmałżonka (jeśli masz dostęp do jednego) lub zakupy samodzielnie.

 Wystarczy wiedzieć, że jeśli pracodawca ma ubezpieczenia zdrowotnego oferta, nie kwalifikują się do dotacji na giełdach, a będziesz musiał zapłacić cenę naklejki. A jeśli nie mają pokrycia pracodawcy opartej następnie wymiana może być twój bazowy-i można porównać go z tradycyjnym rynku ubezpieczeń (poprzez maklera lub firmy zewnętrznej wymiany jak eHealth.com ).

Sprawdzić Convenience

Milenium faworyzować bezpośredniość i wygodę, mówi Robin Gelburd, prezes FAIR Zdrowia, a nie non-profit organizacji, która pragnie przejrzystości kosztów opieki zdrowotnej. Pomiędzy pracy niekonwencjonalnych (tj pozycjach zewnętrznych lub pracujących poza zwykłe „9-do-5”) i  przy braku bądź tworzenia lub utrzymywania silnych relacji z lekarzami podstawowej opieki zdrowotnej, mówi tendencja do faworyzowania kliniki detalicznych, pilne troski i pokoje awaryjne ISN „t zaskakujące. Jeśli wizyta tych obiektów często lub przechodząc do nich swoje preferencje, a następnie szukać planów, które ich pokrycie. Również szukać planów, które oferują formę telemedycyny lub środków komunikacji elektronicznej (za pośrednictwem telefonu, poczty elektronicznej i kamery) z lekarzy w sytuacjach awaryjnych (non-think, flus przeziębienia, wysypki, etc.). Średnio około $ 40-50, można udać się do lekarza, a nawet otrzymać przepisany lek-w zaciszu swojego domu lub biura. Kilka liderów branży należą Teladoc, opieka medyczna na żądanie i American Well.

Czynnikiem Recepty

Podobnie pilne opieki ćpuny powinni skupić się na recept . Z punktu widzenia kosztów, zrozumieć, że można zaoszczędzić znaczną kawałek zmianie, jeżeli przepisy regularnie biorą są na formularz z planem (to znaczy, są one pokryte). Formularies nie zmieniają się tak często, że tak faktoringu w swojej decyzji, jest to sprytne posunięcie, mówi Fitzgerald. Ale, jak Nate plamica e-Zdrowia wyjaśnia, należy również zrozumieć, że około dwie trzecie planów ubezpieczeń zdrowotnych indywidualny rynek nie zacierają recept leków aż  po  trafieniu odliczeniu. Dlatego też, jeśli spędzasz więcej niż 50 $ miesięcznie na recept, warto patrząc na plany z niższych odliczeniami.

Ponownie, jeśli jesteś na zakupy do najniższego miesięcznego premii, będziesz prawdopodobnie przedstawiane z brązu lub katastroficzne na giełdach. Ale z kosztownych recept na uwadze, jesteś zwykle lepiej logując się do planu Srebro aby je częściowo lub całkowicie pokryte.

Cokolwiek zrobisz, nie idź Bez

Nie myśl najtańszym rozwiązaniem dla ubezpieczenia zdrowotnego będzie bez niego. Zgodnie z ustawą o opiece przystępne, omijając ubezpieczenie zdrowotne oznacza ponoszenia ogromnych grzywny: Opłata za nie posiadające ubezpieczenia zdrowotnego w 2016 było $ 695 lub 2,5 procent swojego dochodu, jeśli data ta wyższa. I że kara ryczałtowej opłaty zostaną skorygowane o inflację na 2017 Podczas gdy administracja Trump mógł skończyć uchylenia wymogu ubezpieczenia zdrowotnego wraz z resztą Obamacare, teraz, że kara pozostaje na swoim miejscu.

I istnieją dalsze ryzyko finansowe będzie bez ubezpieczenia. Poświęcając swoje zdrowie, aby zaoszczędzić pieniądze teraz może doprowadzić do jeszcze większych problemów, a nawet większych metki, w dół drogi. Na przykład, jeśli zignorujesz wnęką a $ 170 może kosztować, aby wypełnić dzisiaj, to jesteś narażasz się na ryzyko dla kanału korzeniowego później, co może uruchomić cię w górę o 1000 $. I choć można czuć się zdrowo i niepokonany w latach 20., że katastrofalny choroba lub uraz może się zdarzyć każdemu, a jeśli to się dzieje, kiedy nie masz ubezpieczenia, to ryzykujemy dziesiątkuje swoje finanse i idzie w głąb długu medycznego ,

Fundamenty dla budynków Solid emeryturę

Fundamenty dla budynków Solid emeryturę

Jeśli kiedykolwiek zbudował dom, wiesz, że to łatwo złapać się w szczegółach: świeci, urządzeń, wykładzin podłogowych i wykończeń. Decydując się na wszystkie te rzeczy mogą być męczące. Planowanie emerytury może czuć się trochę jak to. Ale podobnie jak budowa domu, na emeryturze, prawo fundament tworzy trwałą wartość.

Mając wystarczająco wysoki dochód na emeryturze

Każdy potrzebuje dochodów. Dla większości emerytowanych ludzi, że dochód pochodzi z połączenia świadczeń socjalnych i oszczędności osobistych. Niektóre grupy mają także emerytury w starym stylu, ale te stają się rzadkością. Nauczyciele, kolejarze i wielu pracowników rządowych (lokalne, stanowe i federalne) jedne z niewielu grup, które nadal mają świadczeń emerytalnych.

Kluczem do sukcesu dochodowego koordynuje miesięczne wydatki z miesięcznego dochodu. W wielu domach, oszczędności osobistych obejmuje zarówno przed jak i po opodatkowaniu dolarów. Wybierając system wycofania, aby zminimalizować podatki mogą mieć duże znaczenie, podobnie jak zdolność do dostosowania do zmieniających się okoliczności. Dwa nietradycyjne produkty są coraz bardziej popularne.

Odroczone renty mogą być wykorzystywane w celu zapewnienia przyszłego dochodu. A Dzisiaj jednorazowa składka obiecują stały dochód dla późniejszych latach, aż do 85 lub 90 lat. Z jednego z tych specjalistycznych produktów ubezpieczeniowych, nie przeżyje swoje pieniądze.

Odwróconej hipoteki mogą być również wykorzystywane w celu uzupełnienia dochodów. Kontroli został wyciśnięty wiele kosztów i niedogodności z tych kredytów, a one mogą być z powodzeniem wykorzystywane do kranu domu kapitałowych dla lepszych celów. Bądź ostrożny agresywnych technik sprzedaży i zbliżyć regularnego hipotecznych o pomoc.

Emerytalne Plan Dystrybucje

Chociaż emerytury są mniej powszechne, inne rodzaje planów emerytalnych są obfite: podziału zysku, 401 (k) plany, renty podatkowe osłoniętych (453 plans), wynagrodzenia odroczone (457 planów) oraz indywidualne konta emerytalne (IRA) obfitują. Dodatkowo, obie uproszczone emerytury pracownicze (SEP) i (plan oszczędności podatkowe zachęta dla pracowników) proste plany są plany emerytalne IRA oparte.

Większość planów dostarczyć jeden duży płatności emerytalny, który wymaga szczególnej uwagi. Po pierwsze, typowy rozkład może być większa niż jakiejkolwiek innej transakcji finansowej i jest trudne kwota dla wielu emerytów. Po drugie, każda porcja nie przewrócił w IRA skierowana zarówno podatki dochodowe federalne i stanowe.

Po trzecie, różne alternatywy rollover IRA może narzucać wysokie opłaty, ograniczenia inwestycyjne i / lub opłat poddać. Niektórzy pracodawcy umożliwiają emerytów pozostać w planie pracodawcy. Jeśli opłaty Rzut poziomy są niskie i istnieje wystarczająca jakość opcje inwestycyjne, to może być dobrym wyborem dla doświadczonych inwestorów. Jednak inni ludzie mogą korzystać z profesjonalnej pomocy i szerszych możliwości.

Odpowiednią ilość Risk

Ludzie teraz żyją przez dziesiątki lat na emeryturze, i jest zbyt konserwatywny jest tak samo niebezpieczny jako zbyt ryzykowne. Spojrzeć wstecz do roku 1988. Ile było wtedy nowy samochód? Ile było wypłata rent lub dom za miesiąc? Co te rzeczy kosztują dzisiaj? Co będą kosztować w 2048?

Osoby przechodzące dzisiaj twarz 30-letniego horyzontu emerytalnego. Jeśli emerytów inwestować wartości nowego samochodu za pieniądze dzisiaj, to jeszcze musi kupić nowy samochód w 2038 lub 2048. To nowe wyzwanie inwestycyjne. Konserwatywne inwestycyjne obligacje, certyfikaty depozytowe (CD), stałe renty, prawdopodobnie nie będzie nadążać z rosnących cen mieszkań lub samochodów.

Długookresowe zdywersyfikowany portfel akcji blue chip i obligacji daje największe szanse na utrzymanie się.

Planowanie nieruchomości

Każdy wie, trzeba mieć podstawowe dokumenty planistyczne nieruchomości – wolę, pełnomocnictwa i może przenieść na własność śmierci na rachunkach bankowych lub nieruchomości. Oznaczenia beneficjentami są często pomijane, ale są niezwykle ważne dziś. IRA, inne rachunki emerytalne i ubezpieczenia wszystkich przelewów według najnowszego wyznaczenia beneficjenta. Nie ma współwłasność i wola lub zaufanie nie będzie miało znaczenia.

rollovers IRA i rachunków renty może nałożyć sporą zobowiązania podatkowego na rzecz beneficjentów. Nie wyznaczenia beneficjenta stwarza problem nieruchomości i monity przyspieszony rozkład opodatkowania z IRA lub rachunków rentowych. Podjęcia przemyślanych wyborów uderza ją co i jak.

Prawidłowe planowanie nieruchomości może zminimalizować podatki i maksymalizacji prezenty dla rodziny lub na cele charytatywne. Poświęć trochę czasu, aby uzyskać to prawo.

Znaczenie elastyczności i prostoty

Z dzisiejszym długim horyzoncie czasowym emerytalny, to prawdziwa pomyłka ograniczyć elastyczność. Produkty, które nakładają spore opłaty Przekazanie lub blokadę płatności szeregowych są problematyczne. Okoliczności zmieni i będziemy chcieli, aby zmienić się z nimi.

Wielu z nas ma zbyt wiele kont. Są stare 401 (k) Konta dla pracy wyszliśmy lat temu. Są to rachunki bankowe gdzie Żyliśmy i rachunki online, które wydawały się dobrym pomysłem w pewnym momencie. To tworzy absurdalną ilość zbędnych formalności i koordynacji. Wyeliminowanie małych gospodarstw też. To może być zabawne właścicielem akcji Disney, Harley Davidson czy Facebook, ale dla większości z nas, te gospodarstwa są małe w stosunku do naszego ogólnego portfela. Zabawa może, ale nieproduktywne i nieefektywne. Czas, aby uprościć życie i dostać poważne.

Poświęcenie czasu, aby przejrzeć strumieni dochodów emerytalnych dystrybucje strategie oraz plany inwestycyjne i nieruchomości pozwolą Ci stworzyć solidne podstawy, na których można zbudować emeryturę można polegać i cieszyć.

Doradca Finansowy Podziel co ich najbogatszych Klienci mają wspólnego

Doradca Finansowy Podziel co ich najbogatszych Klienci mają wspólnego

„Myśl inaczej.” To był jeden z pierwszych haseł reklamowych Apple, ale jest to również zastosowanie do sposobu ludzie sukcesu obsługiwać swoje pieniądze. Ponieważ przed the Stone Age, nasze mózgi zostały podłączone do krótkoterminowego myślenia i natychmiastowej gratyfikacji, a te tendencje mogą być trudne do wyeliminowania. Ale trenuje swój mózg do rozważenia przyszłości decydować o swoich priorytetach i sprawdzić w regularnie ze swoimi finansami może odwrócić losy spotkania.

Zapytaliśmy doradców finansowych w całym kraju, co ich najbogatsi, najbardziej udane klienci mają ze sobą wspólnego – i co reszta z nas może nauczyć się od nich.

Być zaręczonym.

Lekcja: „Niektórzy klienci patrzą na nas jak pójście do dentysty – coś, co trzeba zrobić, a nie chcę robić”, mówi Davon Barrett, analityk Francis Financial. Ale najbardziej udanych przyjść na czas, przygotować pytania z góry, a nawet dotrzeć między spotkaniami o tym, jak małe lub duże zmiany w ich życiu może mieć wpływ na swój plan finansowy. „Są klienci nie mamy gonić wokół”, mówi Barrett.

Większość z najbogatszych i najbardziej udanych klientów jego firmy również skrupulatnie budżet, logując się do swoich kont finansowych codziennie i re-kategoryzacji wydatków, aby upewnić się, że mają wystarczająco dużo manewru w różnych dziedzinach. „Niezależnie od tego, jak wiele robią, chcą zobaczyć, gdzie każdy dolar się dzieje i co to będzie.”

To zrobić: Ustaw codzienne przypomnienia kalendarza, aby zalogować się do konta i zobaczyć, co jest co. Zapisz się na powiadomienia od banku / unii kredytowych i kart kredytowych stron internetowych dla rzeczy takich jak niskie sald, niezwykle dużej transakcji, termin płatności należnych przypomnienia i dziennych sald kont. I zrobić kwartalne z siebie (i współmałżonka lub partnera, jeśli go masz), aby patrzeć na swój obraz finansowej.

Wykorzystać czas, aby myśleć o tym, gdzie pieniądze się obecnie dzieje, i co chcesz zmienić w przyszłości.

 Zapytaj, kiedy nie wiem.

Lekcja: „Jeśli jesteś chory na coś, czego nie rozumieją, należy zwrócić się do lekarza”, mówi Chris Chen, bogactwo strateg w Massachusetts opartych Insights strategów finansowymi. Ta sama idea dotyczy finansów. A jeśli martwisz spadając jako początkującego finansowej – „Jest to przeciwieństwo”, mówi Barrett. On i inni doradcy, z którymi rozmawialiśmy, że ich najbardziej doświadczonych i wykształconych finansowo klienci mają tendencję do zadawania większość pytań.

Czy w ten sposób: Jeśli nie rozumiesz termin finansową, jak coś działa, czy szczegóły swojego planu finansowego, to nie wahaj się zapytać. A jeśli wciąż nie jest jasne, do ciebie, pytaj ponownie, dopóki nie jest jasne. A jeśli (lub przedstawiciela instytucji finansowej) Odpowiedzi doradcą finansowym nie są to cięcia, szukać innego to jest skłonny do lepszej przejrzystości priorytet i mówić swoim językiem.

Wydaj swoje priorytety.

Lekcja: „Nie można mieć wszystkiego” jest sposobem Pesymista za patrzenia na rzeczy. Optymiści? „Można mieć co cenisz najbardziej.” To jest jak wiele udanych ludzie patrzą na swoje pieniądze, i to jest wielki powód, dlaczego ich bogactwo wzrosło – zamiast zmniejszyła – w miarę upływu czasu.

„Oni nie kupić największy lub najdroższy dom, nie kupić największy i najbardziej kosztowny samochód, a oni nie kupić największy i najbardziej kosztowną podróż”, mówi Bill Losey, prezydent na Billa Losey emerytalne Solutions, LLC. „[A] nie są one na pewno pozbawienie siebie.” Chen zgadza. Wspomina jednego klienta, który zwykł mieć $ 50,000 mercedesa, ale sprzedał go, gdy uświadomił sobie cenił inne rzeczy więcej niż samochodów. Włączył do $ 25,000 Toyota Camry i wykorzystywane dodatkowych środków skupić się na rzeczach bardziej dbał o.

Czy w ten sposób: Jeśli masz zamiar wydać mniej niż zrobić i konsekwentnie wpłacać pieniądze przeznaczone na przyszłość, jest to niezbędne do rangi swoich priorytetów. Więc zrób listę tego, co cenimy najbardziej – jak najlepiej, aby utrzymać listę krótki! – i pozwolić sobie dodatkowy manewru w tych obszarach.

Aby zrekompensować, skróty na kategorie, które nie znaczą tyle samo do ciebie. Jeśli nie jesteś pewien, co cenisz, rozpocząć rejestrowanie wydatków. W tydzień po dokonaniu każdego zakupu, wrócić i napisać jak się czujesz o nim, a następnie powtórzyć proces po upływie miesiąca. Wzory zacznie się jasne.

Nadzieję na najlepsze, i przygotować się na najgorsze.

Lekcja: Historycznie i w dłuższej perspektywie, rynki powróciły około 7 procent rocznie na inwestycje. W firmie Barretta, zwykle zakładamy, 5 roku wzrostu procent w ciągu roku. Ale mówi, że najbardziej udane klienci chcą zobaczyć najgorszy scenariusz – jak rok 1 procent wzrostu, a nawet krachu. „Wiedzą, co może obrócić się w drugą,” mówi. Brzmi to trochę przerażające, ale znając wszystkie możliwe wyniki – i przygotowuje się do najgorszego scenariusza, który nigdy nie może zobaczyć – może prowadzić do poczucia wolności finansowej. „Można by pomyśleć, utrzymując te poglądy Doom i-mrok spowodowałoby martwić, ale wiele razy to przeciwieństwo”, mówi Barrett. „Może rzeczywiście daje spokój.”

Wykonaj: Śledź prowadzenie Barretta i uruchomić obliczenia emerytalnych Zakładając, że chowa się na giełdzie i bierze swój portfel z nim. Czy byłbyś w stanie zrobić to praca w bieżącej stopy oszczędności?

Ale również rozważyć inne przerażające co-IFS. Biggie: Co jeśli coś się stało z pierwotnego żywiciela w twoim domu? Czy masz wystarczająco dużo ubezpieczenia na życie, aby wysłać swoje dzieci na studia, nadal płaci hipotecznych i osiągnąć inne cele życiowe? Jeśli nie, to kawałek swojego portfela ochrony potrzebuje reorganizacji.

Mają dyscypliny zrealizują.

Lekcja: Inna jakość pomyślne i bogatych? Dyscyplina i follow-through – w ich kariery, życia osobistego i finansów. Jeśli chodzi o to ostatnie, zwłaszcza dyscypliny wchodzi w grę w okresach zmienności rynku. „Po ich opracowania planu, to trzymać się planu – nawet gdy rzeczy niekoniecznie idą dobrze przez pewien czas”, mówi Shomari Hearn, wiceprezes zarządzający i certyfikowane Planowanie finansowe w Atlancie Palisades Hudson Financial Group.

Exhibit A jest kryzys finansowy 2008-2009: Najbardziej udane klienci zatrzymany z ich pierwotnych planów i utrzymuje te same alokacji aktywów. W ten sposób byli w stanie uczestniczyć w ożywienia na rynku kilka lat w dół linii. „Ich portfele były z powrotem do tego, co było w poprzednich wysokościach i od tego czasu przekroczenia tych wartości”, mówi Hearn. „Tymczasem ci, którzy nie mają tej dyscypliny trzymać się strategii – częściej niż nie, oni nadal siedzieć na ławce, gdy zobaczył, że rynek odzyskać.”

To zrobić: Utwórz rzeczywisty plan finansowy, lub jeśli nie czujesz się dość wygodne, to omówić z doradcą finansowym. Jeśli nie masz doradcy, może być w stanie pracować z jednym wyrównany z planu emerytalnego (czasami są one dostępne za darmo pomoc) lub doradcą finansowym, który tylko opłata obciąża przez godzinę ( GarrettPlanningNetwork.com jest dobrym źródłem).

Następnie postaraj się ignorować swoje pieniądze. To prawda: Powstrzymanie się od monitorowania dnia na dzień ruchy swojego portfela, a nie sprawdzanie w kwartał, co najwyżej. Będziesz zadowolony ty.