Hvor mye du bør budsjettere for vedlikehold av hjemmet

 Hvor mye du bør budsjettere for vedlikehold av hjemmet

Det er umulig å forutsi nøyaktig hvilket vedlikehold hjemmet ditt trenger, hvor mye det vil koste og når det vil bli nødvendig. Gjennomsnittlige huseiereutgifter kan være nyttige, men gjennomsnitt er bare et utgangspunkt for hjemets årlige vedlikeholdsbudsjett og tar ikke hensyn til dine unike omstendigheter. Du må beregne de personlige faktorene som kan øke eller redusere vedlikeholdskostnadene på en årlig syklus, inkludert stedet og alderen på hjemmet ditt, været i ditt område og hjemets generelle tilstand.

I følge en rapport fra Home Advisor bruker huseiere gjennomsnittlig $ 1 105 på årlig vedlikehold, og mer enn 30% ble tvunget til å fullføre en nødreparasjon på et eller annet tidspunkt i løpet av året (med nødreparasjoner som koster i gjennomsnitt $ 1 206).

Faktorer du må vurdere

Et hjem bygget i løpet av det siste tiåret vil trolig trenge veldig lite vedlikehold, mens hjem bygget for 10 til 20 år siden vil trenge litt mer. Når du opprettholder et eldre hjem, er det en statistisk sannsynlighet for at store strukturelle komponenter, som tak, sidespor eller rørleggerarbeid, vil trenge vedlikehold eller utskiftning i fremtiden.

I følge International Association of Certified Home Inspectors kan for eksempel fugemasser og flekker vare alt fra tre til åtte år, benkeplater i dyrket marmor har en gjennomsnittlig levetid på 20 år, og teppegulv vil bare holde opp i åtte år.

Hjem i klima som er påvirket av store variasjoner i temperatur og fuktighet, isstormer eller kraftig snøfall er utsatt for mer belastning enn hjem som ikke er påvirket av kaldt vær. På samme måte bør huseiere som bor i klima som opplever høy vind, kraftig regn og andre ekstreme værforhold forvente større miljøutmattelse på strukturen.

Et vedlikeholdsbudsjett bør også vurdere så mange topografiske, geologiske og biologiske variabler (for eksempel tilstøtende flomplasser, trær eller termittinfestasjoner) som mulig.

Jo eldre hjemmet er, desto mer innvirkning vil en tidligere eiers pleie (eller mangel på) ha på hjemmets årlige vedlikeholdsbudsjett.

1% -regelen

Beregning av gjennomsnittskostnader gir deg et utgangspunkt for å bygge husholdningenes besparelser, og tommelfingerreglene kan gi ytterligere veiledning. En populær regel sier at 1% av kjøpesummen for hjemmet ditt skal settes av hvert år for kontinuerlig vedlikehold. Hvis hjemmet ditt for eksempel koster 300 000 dollar, bør du budsjettere $ 3000 per år for vedlikehold.

Denne populære regelen har selvfølgelig sine begrensninger, da markedssvingninger kan påvirke boligprisene dramatisk, uten å gjøre rede for den generelle tilstanden til boliger i markedet. Hvis du kjøpte huset ditt på toppen av en boligboble, ville vedlikeholdskostnadene ikke være dramatisk høyere enn hvis du kjøpte i bunnen (selv om prisen på materialer og arbeid løses og tømmes med eiendomsutviklingen).

Den underliggende prisen på huset ditt og reparasjonskostnadene er med andre ord uavhengige variabler. 1% -regelen gir et sikkert estimat for vedlikeholdsbesparelser og vurderer markedet, den fysiske størrelsen og den generelle tilstanden til hjemmet ditt på det tidspunktet du kjøpte det.

The Square-Foot Rule

Et annet praktisk estimat er å budsjettere $ 1 per kvadratfot for årlige vedlikeholds- og reparasjonskostnader.

Denne regelen er litt mer konsistent enn 1% -regelen fordi den er direkte relatert til størrelsen på hjemmet. Jo flere kvadratmeter du administrerer, jo mer må du bruke – men husk at denne regelen ikke tar hensyn til de spesifikke kostnadene for arbeidskraft og materialer i ditt område. Markedsprisene for entreprenører og byggevarer kan variere betydelig fra region til region.

Finjustere beregningen

Siden det ikke er noen entall regel som styrer hvor mye du skal sette av til årlig vedlikehold av hjemmet, bør du vurdere en tilnærming som inneholder hvert av elementene nevnt over.

Ta først gjennomsnittet av 1% -regelen og kvadratfotregelen; Hvis 1% av kjøpesummen tilsvarer $ 3000, og kvadratmeterregelen tilsvarer $ 2000, er gjennomsnittet ditt $ 2500.

Deretter legger du til 10% for hver faktor (vær, tilstand, alder, beliggenhet, type) som påvirker hjemmet ditt negativt. Hvis du har et eldre hjem, i en flomskred, og i et område som opplever minusgrader, øker du totalen med 30%: $ 2.500 x 1.3 = $ 3.250 (eller $ 270.83 per måned).

Tips: Når du har bestemt deg for hvor mye du vil reservere for årlig vedlikehold av hjemmet, kan du konfigurere automatiske månedlige overføringer til en dedikert sparekonto.

Finne vedlikeholds- og reparasjonsmidler

Det er ikke alltid mulig å lagre penger for det årlige vedlikeholdsfondet, og hvis du står overfor en nødreparasjon, kan det hende du finner deg selv. Boliglån kan hjelpe huseiere å finansiere nødvendig vedlikehold når det er minst forventet. Mange lokale myndigheter tilbyr også værmeldingsassistanse og reparasjonsprogrammer for innbyggere med lav inntekt og aldring, spesielt i katastrofesikre områder. Skattedollarene dine finansierer disse initiativene, og du bør ikke nøle med å nå ut for å få hjelp i en nødsituasjon.

Trenger du å samarbeide med en eiendomsmegler?

 Trenger du å samarbeide med en eiendomsmegler?

Eiendomsmeglere blir enten foraktet eller elsket, avhengig av hvor vellykkede de har til å betjene sine kunder. Noen mennesker forstår ikke hva agenter gjør – og de lurer på om de ikke kan gjøre for seg selv mens de sparer penger.

Sannheten er at noen kjøpere og selgere kunne klare seg veldig bra på egen hånd. En A-vurdert agent kan gi merverdi til en transaksjon, men for noen forbrukere er det ikke nødvendig. De som prioriterer en rask transaksjon og det enkle å representere seg selv foretrekker kanskje å gå uten en agent, men mange vil oppleve at det er mer arbeid enn de vil håndtere. Denne avgjørelsen avhenger av omstendighetene dine, sammen med hvor mye tid og penger du må bruke på å kjøpe eller selge hjemmet ditt.

Kan du tjene mer penger uten en agent?

Som selger kan du finne din egen kjøper. Men en agent kan være i stand til å hjelpe deg med å netto mer på bunnlinjen. I følge National Association of Realtors (NAR) kan forskjellen være 40% eller mer. Mye avhenger av eiendomsmarkedet, din beliggenhet og andre faktorer.1

I et selgers marked kan nesten hvem som helst sette opp et salgssignal og tiltrekke seg tilbud. Det er fordi ivrige kjøpere vinker travlt med pengeinnskudd i luften. I denne situasjonen, vær forberedt på å håndtere flere tilbud. Du bør også være forberedt på å håndtere et eventuelt søksmål, hente ut penger fra en kjøper, komme gjennom en hjemmekontroll og avslutte en avtale. I kjøperens markeder er det færre kjøpere, noe som gjør agentens tjenester enda mer verdifulle.

Merk : I følge NAR kjøper nesten 90% av kjøperne et hjem gjennom en eiendomsmegler. Du kan miste tilgangen til mange av disse kjøperne hvis du bestemmer deg for å selge huset ditt på egen hånd.

Fordelene med en selgers agent

Med mindre du deltar rutinemessig i hvert åpent hus i nabolaget ditt, kan det hende du ikke har intim informasjon om interiøret i naboene deres, og heller ikke vet hvorfor noen solgte for høyere priser enn andre. Erfarne agenter har denne kunnskapen og bruker den til å plassere hjemmet ditt til å selge til høyest mulig pris.

Toppnoteringsagenter selger hjem hver dag. Tjenester de fleste oppføringsagenter tilbyr selgere inkluderer:

  • Markedsføringsmateriell og velprøvde salgssystemer
  • Profesjonelle virtuelle turer og fotografering
  • Bred internetteksponering
  • Markedsføring på firmamøter og MLS-møter
  • Nettverk med andre eiendomsmeglere
  • Prisveiledning i henhold til markedsdata og nylig salg
  • Henvisninger til hjemmeoppsamler, inspektør og reparasjon av entreprenører
  • Tilbakemelding fra kjøper og private show
  • Bekreftelse av potensielle kjøperkvalifikasjoner
  • Motoffer og forhandlingskompetanse, spesielt med flere tilbud
  • Veiledning for å komme forbi hjemmets inspeksjon uten å gjøre reparasjoner
  • Forslag til å takle lave takseringer

Fordelene med en kjøpers agent

Gjort riktig, en kjøpers agents jobb er å legge kjøperens interesser foran agentens. Dette betyr at de må røpe alle vesentlige fakta, holde kjøperens informasjon konfidensiell, gi dem tilstrekkelig informasjon til å kjøpe et hjem og fagmessig forhandle på deres vegne.

Det er flere tjenester du kan forvente å motta fra en kjøpers agent som du kanskje ikke kan få på egen hånd. Bortsett fra å høre om oppføringer før boliger er tilgjengelige for publikum, kan agenter:

  • Gi sammenlignbare salg fra avgiftsrullene
  • Gi salgsdata fra MLS basert på kartsøk
  • Trekk eiendomsprofiler som gjenspeiler salgshistorikk, eiendomsdata, demografi og nabolagstjenester
  • Få en kopi av hjemmets historiske dokumenter
  • Kjør rapporter om noteringsagentens forholdstall til salgspris
  • Beregn årlige fakta og trender om et område
  • Foreslå prisstrategi
  • Forbered et sterkt tilbud som presenterer kjøperen i det beste lyset basert på markedskrav og agentinteraksjon / nettverk
  • Gjennomgå dokumenter for smutthull og få opplysninger
  • Gi en buffer mellom deg og selgerens agent

Vet hva du går inn på

Hvis du føler deg kompetent til at du kan håndtere et salg eller kjøp på egen hånd, kan du velge å jobbe uten en agent. Men du lurer kanskje alltid på om du betalte for mye eller aksepterte for lav pris.

Å jobbe med en eiendomsmegler kan gi deg mye ro i løpet av en større transaksjon, enten du kjøper eller selger. Og det kan til slutt etterlate deg mer penger i banken. Hvis du tenker på å gjøre det alene, må du huske å forstå arbeidet en agent gjør – og hva du trenger å dekke hvis du representerer deg selv.

Bør jeg selge hjemmet mitt under en pandemi?

 Bør jeg selge hjemmet mitt under en pandemi?

Å velge å liste opp hjemmet ditt er alltid en stor avgjørelse, men det kan være enda vanskeligere å gjøre det under en pandemi. I et slikt scenario kan flere helse- og sikkerhetsmessige bekymringer – og mulig økonomisk nød – være lagdelt på toppen av de typiske markedsforholdene du vil vurdere før du tar den endelige beslutningen om å selge.

Hvis du er på gjerdet om å selge huset ditt under en pandemi, er det hva du må huske på.

Selge hjemmet ditt under en pandemi

Det er mulig å selge huset ditt under en pandemi, og mange huseiere gjør nettopp det. Selv om boligbeholdningen kan være lav på landsbasis, viser data at amerikanere definitivt fortsatt vil kjøpe hjem til tross for en helsekrise som kan pågå rundt dem. I mai 2020, under COVID-19-pandemien, økte søknadene om å kjøpe et hjem nesten 11% fra samme måned i 2019. De var også 26% høyere enn i april 2020.

Likevel betyr ikke det tempoet i aktivitet at alt kommer til å være forretningsmessig som vanlig. Prosessen med å kjøpe og selge et hjem vil bli noe endret av dagens forhold. Vurderinger kan bli utsatt eller fullført ved hjelp av innkjøring eller digital inspeksjon, mange stenginger kan skje på parkeringsplasser eller på gaten, og det kan være strenge rengjøringsprotokoller du vil følge når du viser hjemmet.

Tips : Du bør også forvente å tilby en virtuell omvisning og andre digitale eiendeler. Forespørsler om disse hoppet da coronavirus-pandemien begynte å spre seg i USA i begynnelsen av mars 2020.

Fordeler og ulemper med å selge i en pandemi

Eiendomstransaksjoner kan se annerledes ut under en pandemi, men det betyr ikke at det å selge hjemmet ditt er uaktuelt. Til tross for alt, er det klare fordeler med å selge huset ditt midt i en pandemi. For det første kan boligprisene fortsatt stige. Selv om økonomien var i en lavkonjunktur, steg for eksempel de gjennomsnittlige boligprisene fremdeles med 5,5% over året i april 2020.

“For selgere holder prisene opp akkurat nå og har steget de siste årene,” sa Kerron Stokes, en eiendomsmegler hos RE / MAX Leaders i Colorado, til The Balance via e-post. “Så det er et godt tidspunkt å selge, selv om du kanskje må vente litt lenger for å finne en kjøper.”

Det er også markedets boliglånsrenter å vurdere, noe som kan bety en rimeligere betaling på ditt nye hjem eller, hvis du foretrekker det, et større budsjett å jobbe med når du kjøper. Fra 2. juli 2020 var rentene på historiske lave nivåer, i gjennomsnitt 3,07% for et 30-årig pantelån og 2,56% for et 15-årig pantelån, ifølge Freddie Mac.

På ulemper er det fortsatt potensielle helserisiko å bekymre deg for. Visninger, takseringer, inspeksjoner og avtaler med tittelfirmaer kan alle øke eksponeringen din for å få viruset.

Merk : Å selge hjemmet under en pandemi betyr i det minste strengere rengjøringsprotokoller før og etter visningen.

Prosessen kan også ta lengre tid. Ifølge realtor.com tok det gjennomsnittlige hjemmet 13 dager lenger å selge fra uken som avsluttet 20. juni sammenlignet med samme tid i 2019.

I begynnelsen av juli var det gjennomsnittlige antall dager på markedet synkende. Jen Horner, en agent hos RE / MAX Masters i Utah, fortalte The Balance via e-post. Det er andre deler av transaksjonen som kan bli forsinket.

“Nye prosedyrer og midlertidige nedleggelser har forårsaket forsinkelser, sammen med selger- og kjøperangst,” sa Horner. “Det er mange bevegelige deler i en eiendomstransaksjon, og de midlertidige stengingene og nye bankprosedyrer har forårsaket forsinkelser og i noen tilfeller krevd løsninger.”

Fordeler og ulemper med å selge under en pandemi

Pros

  • Pantelånene kan være lave for ditt neste boligkjøp
  • Boligprisene kan fortsatt stige
  • Du vil sannsynligvis møte bare seriøse kjøpere

Ulemper

  • Det kan være potensielle helserisiko å vurdere
  • Du må kanskje være mer flittig med å rengjøre og sanitere eiendommen din
  • Det kan ta lengre tid å selge
  • Du kan ikke være i stand til å være vertskap for et åpent hus eller bruke andre markedsføringsmetoder for personer

Bør du bare vente?

Å vente kan ha fordelene også. Primært kan det bety redusert helserisiko og et tryggere miljø for familien å selge i. Dette valget kan også bety tradisjonell markedsføring, som åpne hus, kan skje igjen ettersom husly hjemme og samlebegrensninger letter, muligens noe som gjør det lettere å selge hjemmet ditt.

Forsinkelse av salget ditt kan også gi deg mer tid til å forbedre eiendommen din, og potensielt øke verdien (og salgsgevinsten din) i prosessen.

Den største ulempen med å vente er at du kanskje går glipp av markedets sterke boligpriser. Susan Abrams, en agent hos Warburg Realty, sa til The Balance på e-post at det faktisk kan være best å selge i begynnelsen av en økonomisk nedtur eller en enestående hendelse.

“Historisk sett under en nedtur, tar det flere år før prisene når de laveste nivåene,” sa Abrams. Derfor anbefales det å prise hjemmet ditt realistisk og selge i begynnelsen av en økonomisk nedtur eller en enestående historisk begivenhet, for eksempel en pandemi. En andre bølge av viruset kan forårsake ytterligere skade på eiendomsprisene, og derfor kan det å vente på å selge føre til at en selger oppnår en lavere salgspris. ”

Viktig : Og husk: Boliglånsrenten kan stige fra de historisk lave nivåene. Dette kan motvirke kjøpere fra å komme ut i markedet senere.

Andre faktorer du må vurdere før du selger

Før du selger huset ditt under en pandemi, bør du ta hensyn til noen få faktorer – først og fremst helsen din og din kjære. Hvis du eller noen i husholdningen din er i en høyrisikokategori for å pådra seg koronaviruset, kan det hende at det ikke er tilrådelig med et salg som innebærer kontakt med besøkende eller utenfor tjenesteleverandører. Husk å snakke med legen din hvis dette er tilfelle.

Du bør også vurdere dagens inntekt og sysselsetting, i det minste hvis du planlegger å kjøpe et nytt hjem. Hvis lønnen din er redusert eller du har mistet jobben din på grunn av pandemien, kan det betydelig forsinke eller hindre din evne til å få et pantelån, ettersom långivere legger til kriterier for inntektsbekreftelse og skjerper kredittstandardene i en rekke låneprodukter midt i den økonomiske usikkerheten. . 

Gjør deg klar til å selge hjemmet ditt

Med personlige opptredener som er knappere under en pandemi, vil huseiere ønske at listens bilder, videoer og andre eiendeler på nettet skal være så sterke som mulig.

“For å få det mest lukrative salget akkurat nå, bør selgere strømlinjeforme sine hjem med rot, slik at fotografering og virtuelle turer kan maksimeres,” sa Abrams. “Det er viktigere enn noen gang å declutter.”

Tips : Å konsultere en lokal eiendomsmegler er også en smart idé. The National Association of Realtors har retningslinjer på plass for å beskytte både agenter og kjøpere og selgere de jobber med.

Bunnlinjen

Det er ikke noe riktig eller galt svar når det gjelder å selge et hus under en pandemi. Tenk på helsen din, prioriteringene dine som selger, dine økonomiske utsikter i usikre økonomiske tider, og den generelle risikoen og fordelene ved å legge frem hjemmet ditt. Hvis du fremdeles er usikker på hvilken vei du skal ta, kan du kontakte en eiendomsmegler og legen din for veiledning. 

Komme klar til å starte din Retirement: trinnene du må ta før pensjonering

Og hvordan tiden frem til pensjonsalder påvirke mine investeringsvalg?

Pensjonering Vedtak: Hvor mye av pengene mine skal bli i trygge investeringer?

Investering er ikke et sett-det-og-glem-det forsøke. Din portefølje bør endres over tid og som dine økonomiske profiler modnes. Når du er yngre du har råd til å ta mer risiko, men som du alder, vil du sannsynligvis flytte mer penger til trygge investeringer.

Porteføljeinvesteringer er ikke den eneste grunnen til å holde trygge investeringer. Du trenger en nødsituasjon fondet. Hold nok penger i flytende, trygge investeringer for å dekke et minimum, tre til seks måneder igjen av levekostnader.

Dette betyr at hvis du trenger $ 2000 per måned å leve komfortabelt, må du ha 6000 $ – $ 12000 i trygge, lett tilgjengelig investeringer som banksparekontoer eller pengemarkedsfond.

Holde disse 2 tommelfingerregler i tankene:

  • Jo mindre sikre sysselsetting, jo mer penger du vil beholde i trygge investeringer.
  • Jo nærmere du er til pensjonsalder, jo mer penger du vil beholde i trygge investeringer.

For de langt borte fra Retirement

For pengene i IRAS og andre pensjonister kontoer, er det fornuftig å investere for vekst, og ikke bekymre deg for svingninger i markedet. Hvis du har 15 eller flere år til du skal bruke pengene, hvem bryr seg hva markedet gjør denne uken, denne måneden eller i år? Fokuser på å få høyest potensial langsiktig avkastning.

For de Pensjon i de neste årene

Har 3-til 10 år igjen av uttak i trygge investeringer, som pengemarkedsfond, innskuddsbevis, byrå obligasjoner, egne verdipapirer og faste årsavgiftene.

En måte å gjøre dette på er å skape et bånd eller CD stigen, hvor hvert år en trygg investering modnes, og rektor blir tilgjengelig for deg. Ideelt du starte denne prosessen på 10 år fra ønsket fratreden.

Dette sikre penger er penger du vil bruke for levekostnader i løpet av din første årene av pensjonisttilværelsen.

Denne strategien for å ta liten risiko med denne delen av porteføljen din kan du la resten av dine investeringer investert for vekst, noe som potensielt gir en viss beskyttelse mot inflasjon. Når vekstinvesteringer har et godt år, tar deg overskudd og bruke inntektene til å fylle den trygge investeringer som du har brukt til å finansiere levekostnader.

Når er riktig tidspunkt å bytte til trygge investeringer?

Du bør bytte til trygge investeringer på en planlagt plan slik at når du når pensjonsalder du har nok penger i trygge investeringer for å møte dine inntekt krav i mange år.

Spesielle hensyn spiller inn i de 10 årene før ønsket pensjonsalder. I denne 10 år vinduet hver gang de risikable investeringene har et år med over gjennomsnittet avkastning, bør du ta fortjeneste og øke mengden av penger du har allokert til trygge investeringer. Dessverre har de fleste investorer ikke gjør dette. I stedet kjøper de risikable investeringer etter at de har gått opp i verdi, og deretter selge dem i panikk etter at de har gått ned i verdi.

Ikke bli for trygg

Trygge investeringer er kritiske til portefølje diversifisering og opprettholde økonomisk trygghet dersom uforutsette hendelser oppstår, men hvis din portefølje er også sikker, kan du finne deg selv ikke produserer nok inntekt til å nå dine finansielle mål.

Vurdere å snakke med en finansiell planlegger å sørge for at investeringene er trygge nok til å beskytte deg, men ikke så trygt at de alvorlig dårligere.

Finansielle strategier som du nærmer Retirement

 Finansielle strategier som du nærmer Retirement

De sier tiden flyr når du har det gøy, men det er også sant når spare til pensjonisttilværelsen. I 30-årene pensjon følte som en evighet unna, men du vil feire din 50-årsdag før du vet ordet av det, og da trenger du en sunn reir egg for å pensjonere komfortabelt i 15 til 20 år. Men hva hvis saldoen er litt mager? Hva om drømmen er å reise eller tilbringe tid med barnebarna i stedet for arbeid? Det er fortsatt god tid til å redde.

1. bli kvitt din gjeld før pensjonering

Ser vi på sparing og investering strategier er viktig, men gjeld – spesielt høy rente kredittkort gjeld – kan tørke ut eventuelle investeringsgevinster. Du bør ikke bruke din pensjon sparing å nedbetale gjeld, men hvordan kan du regjere i utgifter for å få til en gjeldfri livsstil lenge før avgang? Ikke akkumulere eiendeler bare å gi alt tilbake i gjeldsbetalinger.

2. Stram beltet

Du må bruke mindre for å få mer. En av de beste måtene er å bygge ned. Det gigantiske hjemme du lever i med alle soverom? Selge det og få noe som passer en tom-reir livsstil samtidig forlate rommet for barna og barnebarna å besøke. Hvor mye kan du gjøre ved salg av ditt hjem som kan gå mot å betale ned gjeld eller bidra mer til pensjonisttilværelse kontoer?

3. Kontroller catch-up Bidrag

Internal Revenue Service (IRS) setter grenser for hvor mye du kan bidra til tax-advantaged pensjonering kontoer hvert år. I 2018 kan du sette opp til $ 18 500 til 401 (k). Dette inkluderer ansatte lønn utsettelser sammen med etter skatt bidrag til en Roth IRA i din 401 (k). Dette er totalt for alle 401 (k) kontoer, ikke en per-konto grensen.

Imidlertid gir skattemyndighetene du å bidra med en ekstra $ 6000 som en catch-up bidrag hvis du er 50 år eller eldre, og det totale til $ 24 500 for 2018. I motsetning til så mange IRS regler, er det catch-up regel så enkelt som det lyder. Hvis du er 50 år eller eldre kan du ta opp på finansiering din pensjonisttilværelse kontoer.

Hva med individuelle pensjonering kontoer (IRAS)? Du kan bidra med opp til $ 5500 til IRA i 2018, med en catchup bidrag på $ 1000 hvis du er 50+, for totalt $ 6500. Det kan være andre IRS regler om bidrag som gjelder for deg, men du bør sikte på å bidra maksimalt hvert år hvis du er bak.

4. Up Your Risk

Det er ikke vanskelig å finne råd oppfordre deg til å dramatisk redusere risikonivået i investeringer som du kommer til 50-årene, men de fleste planleggere tror det er for tidlig å trekke seg tilbake til overveiende lav risiko eiendeler, som obligasjoner og kontanter instrumenter. Du kan bare opp ditt bidrag så mye; men kombinerer det med høyere avkastning på det du har, og du vil flytte mye nærmere dine mål.

Hvis upping din risikoprofil holder deg våken om natten, selv om strategien kanskje ikke for deg. Snakk med en finansiell rådgiver og få en mening om hvordan du kan justere din portefølje for høyere avkastning.

5. Tenk langsiktig omsorg forsikring

Ikke bruke tiår spare til pensjonisttilværelsen bare å betale det ut i medisinske utgifter senere i livet. Langsiktig omsorg forsikring beskytter deg mot et slikt scenario. Medicare dekker ikke kostnadene for langsiktig omsorg, og Medicaid er ikke et alternativ før du har tilbrakt mesteparten av sparepengene dine. Ingen liker å kjøpe forsikring, men i dette tilfellet er det nødvendig.

Jo yngre du starter, jo lavere premie vil bli. Vær oppmerksom på at langsiktige forsikringspremier er svært høy; er det noen andre alternativer som kan oppnå målene dine til en lavere kostnad.

6. Forstå Social Security

Social Security er ikke lett å vikle hjernen din rundt, så start med dette. Jo lenger du kan utsette å ta det, jo større månedlige kontroller vil bli. Selv om du kan sende til ytelser i en alder av 62, venter til 66 – Social Security full pensjonsalder for den nåværende generasjon av pensjonister – vil øke dem med en tredjedel. Venter lenger ups beløpet enda mer, til du kommer til 70 år, når du må begynne å ta fordeler.

7. Samle Accounts

Hvis du byttet jobb minst en gang i din karriere, har du kanskje flere 401 (k) planer med så mange leverandører. Konsolidere dem i én konto for enklere administrasjon. Det er nok av alternativer, inkludert konsolidering i en IRA. Snakk med en finansiell rådgiver om den beste måten å få alle eller de fleste av dine pensjonisttilværelse eiendeler under ett tak.

Bunnlinjen

Det er ikke for sent å trekke seg tilbake med nok penger til å få deg til å føle deg komfortabel som du går ut av arbeidslivet, men det vil trolig innebære å se etter måter å spare, upping dine bidrag og leter etter høyere avkastning. Ikke gjør det alene. Spør en ekspert for å få hjelp.

Jeg Pensjonert – må jeg likevel Life Insurance?

5 spørsmål for å hjelpe deg å se om du trenger livsforsikring i pensjon

 Jeg Pensjonert - må jeg likevel Life Insurance?

Når jeg forteller noen de ikke lenger trenger å bære en livsforsikring, de ofte gi meg en befuddled utseende. Da sier de noe sånt som, “Men … jeg har betalt inn det hele tiden. Jeg kan ikke bare avbryte den. Jeg har ikke fått noe ut av det ennå.”

Noe vi ikke si dette om andre typer forsikring.

Ta eksempelet med å forsikre en campingbil. Anta etter ti ulykkesfritt år, selge deg bobil.

Du vil ikke si: “Men jeg har betalt inn i min politikk hele tiden. Jeg kan ikke bare avbryte den.”

Nei, som et spørsmål om faktum, vil du sannsynligvis føle seg ganske lettet over at du hadde ti trygge år, og aldri måttet håndtere egenandeler eller hevder justerbar.

Livsforsikring er annerledes, antar jeg fordi vi er alle ganske knyttet til våre liv.

Det du må huske er så rart som det kan høres, er livsforsikring ikke kjøpt for å sikre livet ditt. Tross alt, er jeg sikker på at du er enig, livet er uvurderlig, og ingen mengde penger ville være nok til å sørge for det. Hva livsforsikring er ment å sikre det økonomiske tap, eller motgang, at noen vil oppleve burde livet slutt. Mesteparten av tiden den primære tapet være forsikret er tap av inntekt. Det betyr at når pensjonert, hvis inntektskilder forbli stabil uavhengig av om du går denne jord eller ikke, så behovet for livsforsikring ikke lenger eksisterer.

Følgende fem spørsmålene vil ikke bare hjelpe deg å avgjøre om du fortsatt trenger livsforsikring, vil de også hjelpe deg å finne ut hva mengden av livsforsikring du trenger, og hvilken type kan være riktig for deg.

1. Trenger du Livsforsikring?

Vil noen oppleve et økonomisk tap når du dør? Hvis svaret er nei, så du ikke trenger livsforsikring. Et godt eksempel på dette ville være en pensjonert par med en jevn kilde til pensjon inntekt fra investeringer og pensjoner hvor de valgte et alternativ som betaler 100% til gjenlevende ektefelle.

Deres inntekt ville fortsette i samme mengde, uavhengig av død av enten ektefelle.

2. Ønsker du Livsforsikring?

Selv om det vil være noen betydelig økonomisk tap oppleves når du dør, kan du liker ideen om å betale en premie nå, slik at familie, eller en favoritt veldedighet, vil være til nytte når du dør. Livsforsikring kan være en fin måte å betale litt hver måned, og la et betydelig beløp til en veldedig sak, eller til barn, barnebarn, nieser eller nevøer. Det kan også være en god måte å balansere ting ut når du er i et nytt ekteskap og trenger noen eiendeler for å passere til dine barn og noen til en gjeldende ektefelle.

3. Hva er riktig mengde Livsforsikring?

Tenk om din situasjon og folk som kan oppleve et økonomisk tap hvis du skulle dø i dag. Hvor mye penger ville tillate dem å fortsette uten å oppleve et slikt tap? Det kan være flere år igjen av inntekt, eller et beløp som trengs for å betale ned et boliglån. Legg opp det økonomiske tapet over antall år det kan oppstå. Den totale kan gi deg et godt utgangspunkt med hensyn til hvor mye livsforsikring ville være passende.

4. Hvor lenge vil du trenger Livsforsikring

Vil noen alltid medføre et økonomisk tap når du forgå?

Sannsynligvis ikke. Selvfølgelig, hvis du er i peak opptjeningsår når du forgå, og du har en ikke-fungerende eller lav inntekt-inntjenings ektefelle, kan det være vanskelig for gjenlevende ektefelle å spare nok for en behagelig pensjonisttilværelse. Men når pensjonert, bør familiens inntekt være stabil, så ville det ikke lenger være avhengig av deg å gå på jobb hver dag. Hvis dette er din situasjon, så du trenger bare forsikring for å dekke gapet mellom nå og pensjonering.

5. Hvilken type Livsforsikring Trenger du

Vil anslått økonomisk tap når du dør økning eller nedgang over tid? Svaret kan hjelpe deg med å finne ut hvilken type livsforsikring du bør ha.

Når det økonomiske tapet er begrenset til de gap år mellom nå og pensjonering, da mengden av tapet reduseres hvert år som din pensjonisttilværelse besparelser blir større.

En sikt forsikring, eller midlertidig politikk, er perfekt for slike situasjoner.

Men hvis du eier en blomstrende liten bedrift, og har en høyere netto verdt, kan boet være gjenstand for eiendom skatter. Som verdien av din eiendom vokser, blir den potensielle skatteplikt større. Denne økonomiske tap øker over tid.

I dette tilfellet en permanent livsforsikring, slik som en universell politikk eller hele livet politikk, selv om dyrere, vil tillate deg å holde forsikringen lenger, og gir din familie med penger til å betale eiendom skatt, slik at bedriften ikke trenger å være likvidert.

Permanent forsikring er også det riktige valget for noen livsforsikring som du ønsker å være sikker betaler ut, selv om du bor for å være 100. Et eksempel kan være livsforsikring til fordel for en veldedig organisasjon, eller til å dekke endelige utgifter.

Situasjoner hvor Livsforsikring er nødvendig

  • Par i deres topp opptjeningsår, spare til pensjonisttilværelsen.
  • Pensjonister som vil miste en vesentlig del av familiens inntekt når den ene ektefellen dør.
  • Foreldre med ikke-voksne barn.
  • Familier med en stor eiendom, og boet vil være gjenstand for eiendom skatt.
  • Bedriftseiere, forretningspartnere, og nøkkelpersoner ansatt i små bedrifter.

Hvordan kjøpe Ned en Mortgage

Boliglån buy-downs kan redusere dine månedlige utbetalinger

Hvordan kjøpe Ned en Mortgage

For mange låntakere, kan et boliglån buydown være mer fordelaktig enn en justerbar lån med betalingsalternativ som gjør det mulig for negativ amortisering som et alternativ ARM. Boliglån buydowns alltid inkludere renter og avdrag i forbrukernes månedlige utbetalinger. Dette betyr at hver gang huseiere gjøre boliglån betalinger, deres lånesaldoene vokse mindre i stedet for større. En mindre boliglån balanse betyr at egenkapitalen er økende, selv når takknemlighet er lav.

Felles Mortgage Buydown Funksjoner

Boliglån buydowns arbeid som dette:

  • Betalinger er redusert og figurert på en lavere rente over en bestemt periode.
  • Forskjellen mellom “ekte” notat rente og senket renten er betalt kontant av selgeren eller kjøperen.
  • Tenk på det som et tilskudd. Det er som socking bort $ 1200 i banken og uttak av $ 100 hver måned i 12 måneder for å gjøre ditt boliglån betaling.

3-2-1 Mortgage Buydown

  • Dette er en 30-årig fullt amortisert boliglån.
  • Renten øker med 1 prosent hvert år for de tre første årene.
  • Deretter er renten fast for gjenværende løpetid.

For eksempel si at lånesaldo er $ 350 000, og renten er fastsatt til 6,75 prosent i 30 år. Selgeren (eller du) kan “kjøpe ned” renten ved å betale et engangsbeløp på $ 15 853. Slik fungerer det:

  1. Første års renten er 3,75 prosent betales på $ 1621 per måned.
  2. Det andre året rente er 4,75 prosent betales på $ 1826 per måned.
  3. Det tredje året rente er 5,75 prosent betales på $ 2043 per måned.
  4. År fire gjennom 30 har en rente på 6,75 prosent betales på $ 2270 per måned.

Som et resultat:

  • Første års sparing (i forhold til $ 2270 per måned) er $ 649 per måned, eller $ 7790.
  • Den andre års sparing (i forhold til $ 2270 per måned) er $ 444 per måned, eller $ 6332.
  • Den tredje års sparing (i forhold til $ 2270 per måned) er $ 228 per måned, eller $ 2731.

Legg opp de årlige besparelser: $ 7790 + $ 6332 + $ 2731 = $ 15853. Derfor, det koster $ 15 853 for å kjøpe ned renten og betalinger i tre hele år.

3-2-1 Mortgage Buydown Fordelene

  • Låntakeren kvalifiserer for lån på 3,75 prosent rente og betalingsbeløp på $ 1670 versus realrente på 6,75 prosent og betaling av $ 2270.
  • I stedet for betaling hoppe på en gang, går det opp i mindre trinn, ca $ 200 hvert år, for de første tre årene.
  • Det holder utbetalinger lave i 36 måneder for låntakere som har inntekter ventes å senere øke. Kanskje en ektefelle er tilbake i jobb etter en pause eller en person forventer å oppgradere og lande en høyere betalt jobb med det nylig tjent grad.

2-1 Buydown Mortgage

  • Dette er en 30-årig fullt avskrevet boliglån.
  • Renten øker 1 prosent hvert år de to første årene.
  • Da renten er fast for gjenværende løpetid.

For eksempel si at lånesaldo er $ 350 000, og renten er fastsatt til 6,75 prosent i 30 år. Selgeren (eller du) kan “kjøpe ned” renten ved å betale et engangsbeløp på $ 8063.

Slik fungerer det:

  1. Første års renten er 4,75 prosent betales på $ 1826 per måned.
  2. Det andre året rente er 5,75 prosent betales på $ 2043 per måned.
  3. År tre gjennom 30 har en rente på 6,75 prosent betales på $ 2270 per måned.

Som et resultat:

  • Første års sparing (i forhold til $ 2270 per måned) er $ 444 per måned, eller $ 6332.
  • Den andre års sparing (i forhold til $ 2270 per måned) er $ 228 per måned, eller $ 2731.

Legg opp de årlige besparelser: $ 6332 + $ 2731 = $ 8063. Derfor, det koster $ 8063 for å kjøpe ned renten og betaling i to hele år.

Permanente Boliglån Buydowns

En permanent boliglån buydown oppstår når kjøpe ned renten ved starten gjennom å betale lån poeng. De fleste kjøpere ønsker ikke å ta penger ut av lomma for å kjøpe seg en sats, men noen ganger er det fornuftig.

Også anta at selger betaler en sluttkurs kreditt på 4 prosent til kjøperen, og kjøperen sluttkostnader utgjør 2 prosent. Bruke ekstra 2 prosent kreditt til å kjøpe ned renten!

Merk: Långivere vanligvis krever en høyere forskuddsbetaling for en 3-2-1 Buydown og en mindre for en 2-1 Buydown. Det finnes andre typer boliglån på boliglån buydowns, men disse to er de mest populære. 

Overføring av Wealth med Livsforsikring

Fordelene ved å bruke Single Premium Livsforsikring overføre formue

 Overføring av Wealth med Livsforsikring

Rikdom overføring og kapitalforvaltning beskyttelse er viktige temaer for mange baby boomers og seniorer. Forbrukerne ønsker å lære effektive måter å maksimere fordelingen av eiendeler til sine ektefeller, yngre generasjoner og favoritt veldedighetsorganisasjoner. En vilje og / eller en tillit kan tildele midler til stønadsmottakere, men disse eiendom-planleggingsverktøy ikke er utformet for å skape rikdom så mye som de er å bevare den. I kontrast, livsforsikringsprodukter skape øyeblikkelig rikdom og kan øke videre til en mottaker eller mottaker.

Bruke Single Premium Livsforsikring overføre formue

Engangspremie livsforsikring er en verdifull investering når det gjelder opprettelse og overføring rikdom. Med denne type livsforsikring, er en engangspremie avsatt, og skaper en umiddelbar død fordel som er garantert til eieren går bort. Død fordel vil være avhengig av mengden deponert, kjønn, alder og helse for den forsikrede. I mange tilfeller vil enkeltinnskudd multipliseres med en faktor på to eller flere når død fordel beregnes. Vanligvis den yngre forsikret, jo høyere nytte mottatt. For eksempel, en 65 år gammel frisk, røykfri kvinne som innskudd $ 100 000 i en engangspremie liv politikk kunne passere $ 200 000 eller mer i dødsfallserstatning til sine begunstigede. Dessuten er fordelen inntektsskatt gratis til sine mottakere!

Fordeler ved å bruke Livsforsikring overføre formue

Engangspremie livsforsikring kan også dra den forsikrede eller kjøperen i løpet av hans eller hennes levetid.

Kontanter verdi i en fullfinansiert politikk vil vokse raskt og kan gi inntekter til kjøperen hvis nødvendig. I sin tur, kan kjøperen også overgi policy for sin pengeverdi når som helst. Noen få retningslinjer garantere kontanter verdien til å være noe mindre enn den ene gangen innskudd. Denne måten, hvis de forsikrede behov for å overgi politikken på grunn av uforutsette omstendigheter, han eller hun er garantert å få investeringen tilbake.

Forsikrede har også muligheten til å ta et lån mot politikken i stedet for å overgi kontrakten hvis ønskelig.

politiske alternativer

Andre politikk har mulighet for en akselerert død nytte * som kan trekkes på å betale for langsiktig omsorg dekning. Ved bruk av denne rytteren, kvinnen i eksempelet ovenfor ville ha $ 200.000 tilgjengelig for henne for langsiktig omsorg utgifter i sitt hjem eller sykehjem anlegget-og disse fordelene kan mottas skattefritt. I dette eksempelet unngår hun premieinnbetalinger i en tradisjonell langsiktig omsorg politikk og hviler fortsatt trygg på at hun har betydelig sykehjem beskyttelse hvis det er nødvendig. Forsikringen forbedrer eiendom på to måter. Livsforsikring vil passere økt velstand til mottaker eller beskytte en eiendom fra de betydelige kostnader forbundet med langsiktig omsorg.

investeringsalternativer

Det finnes ulike investeringsmuligheter i engangspremier livet politikk. Den vanligste politikk, tradisjonelle hele livet, har en garantert rente og er den minst aggressive, noe som gjør det svært pålitelig. Andre politikk som universelle livet har ulike rentestrukturer og kan bruke en egenkapital-indeks eller variabel motor for å øke politikken verdi.

Valg for eldre

Mange eldre forbrukere føler at de ikke er friske nok til å kjøpe livsforsikring i sine gyldne år. Dette er rett og slett ikke sant. Forenklet writing gjør at mange eldre å kvalifisere for livsforsikring. Med forenklet påta seg, er det ingen fysisk eller blod arbeid er nødvendig. Så lenge den foreslåtte forsikrede kan svare nei på noen spørsmål, underwriting kan gjøres ved hjelp av svarene på programmet og en rask telefon intervju. Faktum er engangspremie livsforsikring er ikke vanskelig å kjøpe. De som føler at de er i ekstraordinære helse kan velge å gå gjennom avansert writing og kan kvalifisere for økte trygdeytelser.

Skatt Fordeler med Livsforsikring

Gjerne fordelen av livsforsikring over en livrente, en besparelse obligasjon, et sertifikat av innskudd eller andre investeringer er den gunstige skattemessige behandlingen av et liv politikk.

Hele død fordelen er gått inntektsskatt gratis til betalingsmottaker. Imidlertid kan død fordel telle mot bruttoverdien av en eiendom for eiendom skatteformål. For å unngå eiendom skatter, er noen retningslinjer som eies av de som nyter godt eller en ugjenkallelig Livsforsikring tillit. Det er viktig å arbeide med en kunnskapsrik agent og advokat hvis eiendom skatter er en bekymring.

Ofte engangspremie livet er ansett som en modifisert begavelse kontrakt eller MEC av skattemyndighetene. Politikken kan være skattepliktig til eieren hvis gevinsten er withdrawn- akkurat som en livrente eller besparelser obligasjon kan være skattepliktig til eieren.

I konklusjonen, kan livsforsikring være en av de sikreste og mest pålitelige investeringer for mange familier. Livsforsikring er spesielt verdifull på grunn av den gunstige skattemessige behandlingen og garantert avkastning knyttet til disse retningslinjene. Det er viktig å velge et godt vurdert selskap og en informert rådgiver for å velge best mulig politikk for fremtiden.

Hvorfor Tradisjonell Retirement Is Dead

Hvorfor Tradisjonell Retirement Is Dead

Er pensjonering død? Det er en skremmende spørsmålet, spesielt hvis du jobber for tiden hardt med håp om å sparke tilbake, slappe av og nyte tilbringe tid hvor som helst, men et kontor en dag. Men vi tror svaret er ja, tradisjonelle pensjonisttilværelse  er  å gå bort selv om det ikke har dødd helt ut helt ennå.

Før du begynner å bekymre deg for mye, det faktum at vi tror avgang som vi vet det er en ting fra fortiden er ikke nødvendigvis en dårlig ting. For å forstå det, bare vurdere hvor den tradisjonelle ideen om avgang kom fra i første omgang.

Hvorfor Retirement jobbet i det siste, men ikke i dag

For noen generasjoner siden, startet arbeidet i slutten av tenårene eller tidlig i 20-årene. De bodde sannsynligvis i samme selskap før de var i sine 50s eller 60s eller i det minste, de brukte mesteparten av sin arbeidstid år hos samme arbeidsgiver. At lojalitet kan bli belønnet med pensjonsordninger og pensjonsprogrammer. Når bestefar pensjonert, han hadde sannsynligvis en pensjon til å finansiere hans avgang år. Og ikke for å være ufølsom eller morbid, men disse pensjonisttilværelse år var trolig kortere enn hva de er i dag. Folk som pensjonert ved 65 var ikke forventet å leve mye lenger, noe som betyr at de bare trengte å betale for en pensjonisttilværelse som var 10 eller 15 år lang.

Du kan begynne å se hvorfor tradisjonelle pensjonisttilværelse ikke lenger fungerer for dagens ansatte og arbeidere. Pensjonsordninger slutt banet vei for 401 (k) er at de ansatte er nødvendig for å bidra til og finansiere seg selv, og mange av  dagens  ansatte ikke selv har tilgang til disse planene. Faktisk bare 14% av arbeidsgivere tilbyr 401 (k) planer eller innskuddsbaserte pensjonsordninger for ansatte.

Det betyr at folk i økende grad er ansvarlig for kostnadene for sin egen avgang, noe som er sannsynlig å strekke i flere tiår. Legger opp til 65 i dag kan bety din pensjon fond eller nest egg må dekke 30 års boutgifter Alle disse faktorene gjør det til en mye mer kostbar oppgave enn det pleide å være.

Har du selv ønsker å pensjonere seg?

Ingenting av dette vurderer selv om pensjon er virkelig ønskelig uansett. I økende grad folk finner ut at det er ikke hva de faktisk ønsker å gjøre. For en, kan det bokstavelig talt være dårlig for vår helse og velvære. En studie fra Institute of Economic Affairs fant at pensjon kan føre til problemer, inkludert ensomhet (som er utrolig skadelig for lykke og fysisk helse) og inaktivitet eller immobilitet.

Det er fornuftig når du faktisk vurdere hva pensjon ser ut dag til dag. Ideen om å sette føttene opp og gjør ingenting høres flott ut  når du er i den tykke av din karriere, familieforpliktelser og andre gjøremål som har du kjører en mile et minutt akkurat nå. Men er å ha noe sted å gå, ingenting å gjøre og ingen å snakke med virkelig  det bedende hvis du gjør det dag inn og dag ut?

Enten ekstreme – enten du kjører deg fillete med jobb i dag eller sitter rundt å ha noe arbeid å gjøre i det hele tatt i fremtiden – er ikke bidrar til vår lykke og helse. Så hva er løsningen?

Nye visjoner for fremtidens pensjonister

Vi tror avgang kunne begynne å utvikle seg. Vi forventer å fortsette å se et skifte bort fra den gamle skolen, tradisjonelle ideen om pensjon der folks dager er fylt med mye golf, men ikke mye annet. Dagens pensjonister og folk som vil fratre i løpet av de neste 10 og 20 år (og enda lenger inn i fremtiden) er aktive og ønsker å fortsette å være produktiv på en eller annen måte.

Det betyr ikke at de fortsetter arbeidet sitt samme, fulltidsjobb fram til slutten av tid. Men fordi de jobbet hardt for å bygge pensjon sparing og rikdom over sine yrkesaktive år, er de nå fritt til å utforske andre aktiviteter, oppgaver og stillinger uten å bekymre deg nummeret på lønnsslipp fra sitt arbeid. Faktisk ser vi allerede at det skjer med klienter som starter et ekstranummer karriere, arbeider hel- eller deltid i felt som alltid interessert dem, men var alltid utenfor sine etablerte karrierer. Andre starte bedrifter eller finne måter å tjene penger på sine hobbyer å bli engasjert og aktiv.

Vi ser folk tar “mini pensjonering” eller “rullende pensjonering.” De er ikke lenger jobbe seg opp til en bestemt dag, slutte og aldri plukke opp en annen jobb eller rolle igjen. Som de inn i denne nye fasen i livet, de bare endre hva de ønsker å gjøre. Og de er fri til å gjøre det fordi, igjen, de allerede gjorde arbeidet med å spare og investere for fremtiden.

Så de er ikke lenger avhengig av å gjøre en viss sum penger, noe som frigjør dem til å forfølge muligheter som fanger deres interesse eller fantasi, selv om den ikke kommer med den store lønnen de trengte i løpet av sine yrkesaktive år. Gjør pensjonsalder på denne måten betyr at du fortsatt fri fra ni-til-fem maling, men i stedet gå over i en stillesittende, rolig liv, forblir du engasjert i dine lidenskaper og interesser.

Det er en fordel for din mentale og fysiske helse. Det kan også øke skatte helse også. Den andre opp for å fortsette å gjøre noen form for arbeidet er at det bringer inn noen form for inntekt. Som kan lindre den ekstreme press for å spare hver krone du trenger i “pensjon” før du kommer dit og gir deg flere valgmuligheter og frihet når du flytter inn i denne fasen av livet.

Pensjonering planlegging feil alle bør unngå

Pensjonering planlegging feil alle bør unngå

Vi gjør alle feil, men noen feil bære større konsekvenser enn andre. Dessverre, gjøre enkelte feil når det gjelder planlegging for pensjonister kan få store konsekvenser på fremtiden, særlig når du kommer nærmere og nærmere til ønsket pensjonsalder. Så i et forsøk på å få din pensjonisttilværelse planlegging (eller mangel på sådan) i tip-top form, her er seks vanligste feilene folk gjør med avgang planlegging som du bør unngå.

Ikke maksimere din arbeidsgiver Match

Hvis du er heldig nok til å jobbe for en arbeidsgiver som tilbyr en 401k eller andre pensjonister plan med en kamp program, dra nytte av det! Når du har opptjent i planen (det vil si når du har jobbet i selskapet lenge nok til å ha en absolutt rett til noen del av kontoen verdi som din arbeidsgiver har bidratt på dine vegne), er at arbeidsgiver kamp pengene dine, men bare hvis du har vært medvirkende til planen selv.

Hva det kommer ned til er at en arbeidsgiver kamp er gratis penger, og den beste avkastningen på dollar som du vil sannsynligvis finne. For eksempel, hvis din arbeidsgiver matcher dollar for dollar opp til 3% av lønnen din, så du bør være å bidra på minst  3% av hver lønnsslipp inn i planen.

Ved å gjøre dette, du effektivt spare 6% av lønnen hvert år, men bare gå glipp av 3%. Ved ikke å maksimere din arbeidsgiver kamp forlater penger på bordet som kunne brukes til å finansiere økonomisk trygghet og livsstil du ønsker som pensjonist.

Ta et lån fra din pensjonisttilværelse konto

For mange mennesker behandler sin arbeidsgiver pensjonsordning som en sparekonto dersom planen åpner for lån, som er en vanlig funksjon. Låne penger fra din pensjonisttilværelse besparelser kan være en kostbar feil. Når du betale pengene tilbake, de pengene du tok ut i første omgang mistet muligheten vokse og sammensatte.

 

Når du forstår de kraftige effektene av compounding interesse, bør du også gjenkjenne alternativkostnader for å forstyrre prosessen. Mens du kan betale deg tilbake interessen, det vanligvis ikke gjøre opp for tapt tid.

En annen risiko du tar når du tar et lån fra din pensjonisttilværelse plan oppstår hvis du forlater jobben før tilbakebetaling av lånet. I noen tilfeller kan lånet siden inngå som en distribusjons om ikke nedbetalt i sin helhet, noe som betyr å betale skatter og muligens en stiv tidlig tilbaketrekking straffen.

Ikke Spre dine investeringer.

Det gamle ordtaket, “ikke legge alle eggene i en kurv.” Det er gode råd, og nesten direkte relevant for din tilnærming til investeringen din portefølje, men folk ofte ikke følger den. Det er lett å bli fanget opp i dine investeringer når markedet går godt, og jage de store avkastning kan virke som en god idé. Bedre avkastning lik bedre reir egg. Men uten skikkelig diversifisering, er du utsette deg selv for betydelig høyere risiko med bare et potensial for bedre avkastning.

Mangel på riktig diversifisering er spesielt utbredt blant de investorene som mottar arbeidsgiver lager som en del av sine fordeler eller kompensasjon.

Selv om det er generelle regler rundt når og hvor mye av din arbeidsgiver lager du kan selge på et gitt tidspunkt, er det generelt dårlig praksis å holde på hver aksje slik at det å bli en større og større del av den totale investeringsportefølje. Til slutt vil en skikkelig diversifisert portefølje hjelpe deg minimere risikoen samtidig maksimere avkastningen.

Ikke Rebalansering Din Portfolio

Mens diversifisere investeringen din portefølje er viktig, betyr det ikke gjøre mye bra hvis du ikke regelmessig rebalansere porteføljen din også. Over tid, en portefølje som begynte som 50% aksjer og 50% obligasjoner sannsynligvis ikke vil være det samme for noen år eller måneder ned linjen.

Dersom aksjer opplever en periode med betydelig vekst, vil bestanden del av din portefølje vokser mens obligasjonsbeholdning kan bare vokse litt.

Dette misforholdet kan slå din portefølje til en 70% blanding av aksjer og 30% obligasjoner, noe som er bra er at blandingen er riktig for din alder og risikotoleranse, men hvis en 50/50 balanse er hva som er hensiktsmessig, vil denne porteføljen nå være betydelig mer risikabelt enn den burde være.

Uttak av planen

Når du forlater en arbeidsgiver med hvem du holdt en pensjonisttilværelse konto, har du flere valg om hva du skal gjøre med din konto. Først kan du la den i plan, som ikke er et fryktelig valg hvis du ikke har en annen avgang konto (for eksempel en IRA) som du kan rulle midlene. For det andre gjør en bobestyrer til depot overføring (også kjent som en IRA rollover) til en annen kvalifisert oppgjørskonto som en IRA eller din nye arbeidsgiver plan.

Tredje, kan du ta ut penger. Det er der de feilene begynne. Mange velger å ta ut sin arbeidsgiver pensjonsordning når de forlater selskapet. Noen cash ut med den hensikt å reinvestere pengene til en annen konto, men det er en enorm forskjell mellom innløse ut og rulle over. Når du tar ut av en pensjonsordning før fylte 59½, er du ikke bare for inntekt på hele verdien, men også til en heftig tidlig tilbaketrekking straffen. Dette kan være en kostbar trekk. For noen mennesker, betyr dette nesten kutte kontoen verdien i halv!

Når du starter en bobestyrer til bobestyrer overføring, på den annen side, kan du rulle over hele kontoen verdi til en annen kvalifisert konto uten å betale eventuelle skatter eller avgifter. Så når du forlater en arbeidsgiver, bør du ideelt vurdere rulle pengene over i en IRA. Dette ikke bare eliminerer noen av de aktuelle skatter eller straffer, men det åpner også opp investeringsmuligheter (401k planer generelt har begrenset investeringsmuligheter) og trolig betydelig reduserer investerings avgifter (401k planer tendens til å ha høye avgifter).

Å bli lammet av Choices

Pensjonering planlegging er full av spørsmål. “Hvor mye penger må jeg spare?” “Hvor mye penger trenger jeg i pensjon?” “Hva investeringene er riktig for meg?” Mens avgang planlegging er full av viktige valg å gjøre, ikke tillate deg selv å bli overveldet til passivitet.

Unngåelse og passivitet er kanskje de største feilene du kan gjøre når du planlegger for pensjonister. Så ta ting ett skritt om gangen. Siden tid (og sin venn sammensatte interesse) er de mest verdifulle ressurs, er det viktigste å gjøre bare for å begynne å spare og investere i en pensjonisttilværelse konto, enten det er en arbeidsgiver plan eller en IRA.

Så, som hekker egg vokser og du kommer nærmere avgang, vurdere å arbeide med en avgift basert Certified Financial Planner (CFP) for å diskutere din pensjonisttilværelse plan og alternativene som er best for deg.