Category: sv

Ska du få ett kreditkort?

Ska du få ett kreditkort?

Om du ännu inte har ett kreditkort är det naturligt att undra om du ska få ett. Medan vissa människor kan rekommendera att hålla sig till en kontant livsstil för att undvika att gå i skuld, har kreditkort många fördelar om du använder dem på ett ansvarsfullt sätt.  

Börja med dessa överväganden och väg sedan fördelarna och nackdelarna med att få ett kreditkort för att avgöra om det är rätt för dig.

Bekräfta att du uppfyller minimikraven

Du måste vara minst 21 år gammal eller minst 18 om du har din egen kontrollerbara inkomst för att kvalificera dig för ett kreditkort. 

Utan inkomst kan du ansöka om ett konto hos en medunderskrivare – som endast en handfull kreditkortsföretag tillåter – eller bli en auktoriserad användare på en annan persons konto. Men i båda fallen kan den andra användarens kredit drabbas om du gör inköp som du inte kan betala tillbaka. Se till att de förstår riskerna med att samsignera eller lägga till dig som auktoriserad användare innan du går vidare.

Bestäm om du vill betala en insättning

Om du har liten eller ingen kredithistorik är ett sätt att starta din kreditresa med ett säkert kreditkort. Du lägger ner en kontant insättning, som också kommer att fungera som din kreditgräns – till exempel en insättning på 300 $ ger dig en kreditgräns på 300 $. Detta skyddar kreditkortsutgivaren om du inte betalar din faktura: Företaget använder din insättning för att täcka det belopp du inte kan betala. 

Tips: Med tiden, med en positiv betalningshistorik, kan du kanske gå över till ett traditionellt kreditkort utan säkerhet och få tillbaka din insättning.

Se till att du är beredd på ansvaret

Även om du kan kvalificera dig för ett kreditkort betyder det inte att du är redo för ett. Det är viktigt att undersöka själen och överväga hur sannolikt det är att du håller ditt saldo lågt och gör betalningar i tid. Ditt mål bör vara att betala din räkning i sin helhet varje månad för att undvika att samla räntekostnader. 

Helst innan du får ett kreditkort har du regelbundet betalat månadsräkningar i tid och hanterat ett betalkort utan att överdriva ditt konto. Du bör också ha lite erfarenhet av att hålla en budget så att du är bekväm att hålla dig långt under din kreditgräns. 

För- och nackdelar med kreditkort

Nu kan du fatta det stora beslutet: Ska du få ett kreditkort? Här är de bästa fördelarna och nackdelarna med kreditkort.

Fördelar

  • Du bygger kredithistorik
  • Du kommer att skyddas från bedrägeriansvar
  • Du behöver inte ta med kontanter när du reser
  • Du kan tjäna pengar tillbaka eller resa belöningar

Nackdelar

  • Du kan bli frestad att spendera för mycket
  • Du kan känna dig mer överväldigad av räkningar
  • Du kanske inte är redo för plast

Fördelar förklarade

Det är ingen tvekan om att ett kreditkort kan lysa upp din ekonomiska framtid, spara pengar och göra vardagen lite bekvämare.

Du bygger kredithistorik

Du måste upprätta en stark kreditrekord för att få tillgång till andra utlåningsprodukter du kan behöva i framtiden, till exempel en inteckning eller ett autolån. Du får bättre villkor när du också har en stark kreditrekord. Ett enkelt sätt att börja bygga en kredithistorik är att öppna ett kreditkort, använda det sparsamt – säg att betala för en månatlig prenumerationstjänst eller för bensin – och betala räkningen i sin helhet varje månad. Du kan då visa långivare att du på ett ansvarsfullt sätt kan hantera pengar och göra betalningar i tid.

Du kommer att skyddas från bedrägeriansvar 

Med dataintrång ofta i rubrikerna är det viktigt att skydda din identitet och dina finansiella konton, särskilt när du handlar online. Om din kontoinformation blir stulen kommer kreditkort med mindre bedrägeriansvar och risk än betalkort. De flesta kreditkort har policyer som säger att du inte kommer att vara på kroken för en enda dollar om bedrägliga transaktioner görs. Enligt lag är du ansvarig för högst 50 USD i transaktioner som inträffar innan du rapporterar bedrägeriet. 

Betalkort fungerar annorlunda. Beroende på när du rapporterar bedrägeriet kan du bli ansvarig för så mycket som hela beloppet som stulits. Dessutom, medan utredningen äger rum kommer dina checkkontofonder inte att vara tillgängliga för dig.

Du behöver inte ha kontanter när du reser

Kreditkort är bekvämare och säkrare än att ha mycket pengar i plånboken när du reser eller gör ett stort köp. Vissa kreditkort tar inte utländska transaktionsavgifter, vilket innebär att istället för att ta ut kontanter från avgiftsbelagda bankomater eller byta kontanter till ogynnsamma priser kan du använda ditt kort för att göra inköp när du reser utomlands.

Du kan tjäna pengar tillbaka eller resa belöningar

Kanske är den bästa förmånen att ha ett kreditkort möjligheten att tjäna belöningar för de utgifter du gör varje dag. Smarta användare kan tjäna cashback eller poäng som kan lösas in för allt från uttalande till gratis flygbolag. Även ditt första kreditkort kan ge dig möjlighet att tjäna belöningar, även om de mest premiumkorten ofta kräver utmärkt kredit. 

Nyckeln är fortfarande att undvika att balansera – på så sätt kompenseras dina intäkter inte av räntebetalningar.

Nackdelar förklarade

Kreditkort kan vara användbara, men de kan också vara källan till ekonomiska problem. Att inte veta hur man hanterar kreditkort kan skapa en skuldcykel, medan betala sent och använda en stor del av din kreditgräns kan ha en negativ inverkan på din kreditpoäng.

Du kan frestas att spendera för mycket

Att få ett kreditkort borde inte uppmuntra dig att köpa saker du inte har råd med. Men utan ansvarsfulla utgiftsvanor kan du sluta med en balans som överstiger din budget. En bra tumregel är att bara spendera det du vet att du kommer att kunna betala fullt till förfallodagen.

Du kan känna dig mer överväldigad av räkningar

Om du knappt klarar dig medan du täcker andra kostnader – inklusive hyra, billån, studielån och verktyg – kan ett kreditkort verka som en livlina. Men om du gör inköp och sedan bara har råd att betala det lägsta som du är skyldig, kan du snabbt komma in över huvudet. Fokusera på att effektivisera dina kostnader och bygga en budget du kan hålla fast vid innan du vänder dig till kreditkort.

Du kanske inte är redo för plast

Om du inte vet så mycket om kreditpoäng, kreditrapporter, hur intresset fungerar och andra viktiga kreditkoncept kanske du vill vänta med att använda kreditkort tills du är redo. Felaktig kreditanvändning kan äventyra din kreditpoäng och påverka din förmåga att få mer kredit när du behöver det.

Tips: Om du är nybörjare med kredit kan ett kreditbyggarlån vara ett bättre alternativ än ett kreditkort. Du kommer att göra månatliga betalningar till en långivare som går in på ett sparkonto, som du har tillgång till i slutet av lånetiden. Du kommer fortfarande att bygga en kredithistoria, men utan att bära plast.

Om du bestämmer att tiden är rätt för dig att få ett kreditkort kan det fungera som en viktig byggsten för din kreditfil – och ett bekvämt verktyg för att hantera och maximera din ekonomiska livslängd.

Lär multiplicera med 25 Regel och 4 procent Rule

Lär multiplicera med 25 Regel och 4 procent Rule

Hur mycket pengar behöver du i pension? Två populära tumregler beskriva svaret.

Den “Multiplicera med 25” -regeln och “4 procent” -regeln är ofta förväxlas med varandra, men de innehåller en avgörande skillnad: en vägleder hur mycket du ska spara, medan andra uppskattningar hur mycket du kan säkert dra sig tillbaka.

Låt oss ta en fördjupad titt på var och en av dessa så att du är tydlig på båda.

Multiplicera med 25 Rule

Den Multiplicera med 25 Rule uppskattar hur mycket pengar du behöver i pension genom att multiplicera önskad årsinkomst med 25.

Till exempel: Om du vill ta ut $ 40.000 per år från din pension portfölj, behöver du $ 1 miljon dollar i din pension portfölj. ($ 40.000 x 25 lika med $ 1 miljon.) Om du vill ta ut $ 50.000 per år, behöver du $ 1.250.000. För att ta ut $ 60.000 per år, behöver du $ 1.500.000.

Denna regel-of-thumb uppskattar det belopp som du kan dra sig tillbaka från din portfölj. Det spelar ingen faktor för andra källor till pensionsinkomster, precis som alla pensioner, hyresfastigheter , social trygghet eller andra inkomster.

Varför så mycket? Denna regel-of-thumb förutsätter att du kommer att kunna generera en årlig real avkastning på 4 procent per år. Det förutsätter att lagren, på lång sikt (15-20 år eller mer), kommer att producera årsbasis avkastning på cirka 7 procent. Investera legend Warren Buffet förutspår den amerikanska aktiemarknaden kommer att uppleva 7 procent långsiktigt årsbasis avkastning genom de närmaste decennierna.

Samtidigt tenderar inflationen att urholka värdet på dollarn på ungefär 3 procent per år.

Det innebär att din “real avkastning” – efter inflation – kommer att vara cirka 4 procent.

4 Procent Regel

Den 4 Procent regel är ofta förväxlas med Multiplicera med 25 Regel, av uppenbara skäl – den 4 Procent Rule, som namnet antyder, antas vidare en 4 procent avkastning.

Den 4 procent regel dock guider hur mycket du ska ta ut årligen när du är pensionär.

Som namnet antyder, denna tumregel säger att du ska ta ut fyra procent av din pension portfölj det första året.

Till exempel i pension du med $ 700.000 i din portfölj. I ditt första år i pension, du tar ut $ 28.000. ($ 700 tusen x 0,04 lika med $ 28 tusen.)

Följande år du tar ut samma belopp, justerat för inflation. Förutsatt 3 procents inflation, bör du ta ut $ 28.840. ($ 28 tusen x 1,03 lika med $ 28.840.)

Den $ 28.840 siffran kan vara mer än 4 procent av återstående portfölj, beroende på hur marknaderna fluktuerade under ditt första år i pension. Oroa dig inte om det – du behöver bara räkna ut fyra procent en gång. Riktlinjen säger att du ska ta ut fyra procent under ditt första år i pension, och fortsätta att dra samma belopp, justerat för inflation, varje år efter det.

Vad är skillnaden?

Den Multiplicera med 25 Rule uppskattar hur mycket du behöver i din pension portfölj. Den 4 procent regel en uppskattning av hur mycket du ska dra sig tillbaka från din portfölj när du är pensionär.

Är dessa regler korrekta?

Vissa experter kritiserar dessa regler som alltför riskabelt. Det är orealistiskt att förvänta sig en långsiktig årlig 7 procent avkastning, säger de, för pensionärer som håller de flesta av sin portfölj i obligationer och kontanter.

Människor som vill ha en mer konservativ hållning väljer en Multiplicera med 33 Rule och tre procent regeln.

Multiplicera med 33 förutsätter att du kommer att ha en “riktig” return – efter inflation – 3 procent. Som representerar en 6 procent långsiktig annu förstärkning, minus 3 procent inflation.

3 Procent regel förespråkar att dra tre procent av din portfölj under första året i pension. En person med en portfölj av $ 700.000 skulle dra $ 21.000 under det första året i pension, justering för inflation till $ 21.630 det andra året.

Vissa avfärda denna strategi som alltför konservativ, men andra menar att det är lämpligt för dagens pensionärer som lever längre och vill ha hanterbara risknivåer i sin portfölj.

Ska du justera för inflation?

Här är en viktig följdfråga: Behöver du justera dessa siffror för inflationen, särskilt om du är flera decennier ifrån pension?

Ja. Här är en “snabb sammanfattning”:

  • Om du är 10 år från pension, multiplicera med 1,48.
  • Om du är 15 år från pension, multiplicera med 1,8.
  • Om du är 20 år från pension, multiplicera med 2,19.
  • Om du är 25 år från pension, multiplicera med 2,67.

Låt oss anta att du vill ta ut $ 80.000 per år från din pension portfölj, och du är 25 år borta från pensioneringen. Multiplicera $ 80.000 x 2,67 = $ 213.600. Det är ditt inflationsjusterade mål.

Tre vanliga kredit misstag och hur man löser dem

Tre vanliga kredit misstag och hur man löser dem

Om kredit var lätt, då alla skulle ha en VantageScore eller FICO poäng 850. Men det är inte lätt, och fel händer. Din utmaning som en konsument av kredit är att vara smart nog att skilja mellan vad som är rätt och vad som är ett misstag, så att du kan undvika dem till varje pris.

Kredit Misstag nr 1: Samtidig signering

Nej, nej, nej – inte någonsin gör det. Medpåskrivande är en av de största misstagen folk gör när det gäller att skydda sina kreditupplysningar och poäng. När du samar tecken för en kredit skyldighet, du tar ansvar för skulden på samma sätt som om du var den primära låntagaren. Dessutom kommer lån eller kreditkort som du samtidigt tecknat nästan säkert att hitta sin väg till dina kreditupplysningar inom några månader efter det att kontot öppnades.

När du co-sign, oddsen för att bli bränd av din generositet är oroväckande hög – 40%, enligt en undersökning som utförs i 2016. Point väsen, om du är villig att garantera betalning på ett lån eller kreditkort vars primära låntagaren kan inte kvalificera sig på sin egen, då du bättre avsätta medel för att göra betalningar – eftersom du kan uppmanas att göra det. Och du kan inte bara gömma sig bakom det faktum att du är ”bara” en co-signer, eftersom samarbete signerat är lika ansvarig som den primära låntagaren.

The Fix: Tyvärr finns det inga enkla lösningar när din kredit har skadats på grund av medpåskrivande gått dåligt. Ibland kan du be din co-gäldenär att refinansiera eller betala av skulden, men det kan vara en lång ordning om de är villiga och kapabla att göra det.

Om de inte kan betala av finansiell förpliktelse eller refinansiera skulden av ditt namn, då dina återstående alternativen inkluderar (a) förutsatt betalningarna själv, (b) att övertyga din medverkan gäldenären att sälja tillgången för att betala av skuld, eller (c) i värsta fall, kanske till och med överväger konkurs. Det är därför jag råder alltid folk att bara säga nej när det gäller medpåskrivande.

Credit Misstag nr 2: Utgående kreditkort

Stänga ett kreditkort har verkligen potential att skada din kredit värderingar. Du kommer inte att förlora kredit för åldern på kontot när det är stängt (det är en myt), men du kan negativt påverka vad som kallas din ”karusell nyttjandegrad” – i grund och botten, hur mycket av din tillgängliga kreditgräns du har förbrukat – genom att stänga en oanvänd konto.

Credit scoringmodeller ägna särskild uppmärksamhet åt detta förhållande vid beräkning dina poäng. När du stänger en oanvänd kreditkort, kan du potentiellt orsaka din ratio att klättra i tvivelaktiga område, eftersom du förlorar värdet av den outnyttjade kreditgränsen. Förhållandet själv beräknas genom att dividera din samlade kreditkort skuld genom den sammanlagda kreditgränser på dina öppna kreditkort konton.

Till exempel, låt oss säga att du har fyra kreditkort med en $ 5000 gräns för varje, och utestående balansen mellan alla fyra kort är $ 5000. Om du stänger ett kort, krymper din tillgängliga kreditgräns från $ 20.000 till $ 15.000, och din nyttjandegrad omedelbart skulle hoppa från 25% till 33%.

The Fix : Om ditt kreditkortskonto stängdes på grund av ett misstag eller med din egen begäran, kanske du kan övertyga kreditkortsutgivaren för att öppna kontot. Visserligen är den här lösningen ett långskott, men det skadar aldrig att fråga.

Om din kortutgivare är ovillig att öppna ett stängt konto, kan du fortfarande potentiellt ångra någon kredit skador från en högre skuld-limit förhållandet genom att betala av saldon på resterande plast. I händelse av att du inte har råd att helt enkelt skriva en stor check, kanske du kan mildra dina skador genom att be dina befintliga kortutgivare för att öka gränserna för dina konton.

Credit Misstag nr 3: Ansökan om butik kreditkort

Som en tumregel, är det bäst att söka och öppna nya konton när du verkligen behöver göra det. Så när julen rullar runt och du accepterar att öppna en butik kreditkort för att få 15% av din transaktion, som kan mycket sannolikt vara ett misstag. Enbart handling för att ansöka om och öppna en ny butik kort skulle kunna köra din kredit värderingar nedåt på grund av den nya kredit utredningen och de restriktiva kreditgränser för detaljhandeln kort.

Butik kreditkort är ökända för idrotts höga räntor och låga gränser. Som ett resultat av detta är det lätt att över utnyttja en butik kort – och, som nämnts ovan, när din skuld till-limit förhållandet klättrar, din kredit värderingar faller i allmänhet.

The Fix: Om du redan har gjort misstaget att öppna en onödig butik kreditkort, bör du inte nödvändigtvis rusa ut för att stänga kontot – se Misstag nr 2 ovan. Stängning av konto kommer inte ångra effekterna av utredningen, och kommer inte att ta bort kontot från dina kreditupplysningar. Point är, skadan redan är skedd.

Det är dock viktigt att hålla någon butik kreditkort lönat sig fullt ut varje månad. Revolving en balans från månad till månad kommer nästan säkert att skada dina poäng till åtminstone viss utsträckning. Även en liten $ 300 saldo på en butik kort med en $ 300 gräns skulle kunna ha en betydande inverkan (och inte på ett bra sätt) på din kredit värderingar.

5 dåliga pengar vanor du behöver sluta ASAP

5 dåliga pengar vanor du behöver sluta ASAP

Även om du har de bästa avsikter, kan du fortfarande hitta dig själv att hamna i problem med pengar. Speciellt om du har fallit i en av dessa farliga pengar vanor.

Om du har kämpat med din ekonomi, ta en titt på den här listan för att se till att du inte sabotera dig med dessa dåliga vanor.

1. Impuls Inköp

Impulsköp handlar om känslor. Du ser en försäljning som du inte vill missa, eller ett objekt som du vill ha omedelbart.

Du hoppar att köpa det innan du tänka rationellt på om du verkligen behöver det eller har råd.

För att bromsa impuls utgifterna, tvinga dig själv att vänta en viss tid (det kan vara en dag eller 30) innan avtryckaren trycks in på ett köp. Det ger dig tid att tänka på ditt beslut, och chansen att du kommer att inse att du inte behöver det trots allt.

2. Inte Budgetering

Du kommer aldrig att hålla sig flytande ekonomiskt-strunt faktiskt komma framåt-om du inte har en budget på plats och vet hur man hålla fast vid det.

En budget kan du se hur mycket pengar du föra in och där det hela går. Det gör att du kan göra ändringar som hjälper dig att spara mer pengar och undvika att gå in i den röda varje månad.

Budgetering behöver inte vara en stor börda. Registrera dig med ett program som Mint som automatiskt spårar dina utgifter för dig. Allt du behöver göra är pop i instrumentpanelen varje dag för att se till att du bor på rätt spår och göra justeringar om det behövs.

3. Med stöd av kreditkort

Om du inte har möjlighet att betala återstoden av i sin helhet varje månad, med kreditkort är en av de värsta saker du kan göra för din ekonomi. Speciellt om du använder dem för att leva över ditt sätt.

Varje dollar du sätter på ett kort kommer att kosta dig många gånger mer i ränta. Du kan spendera år av ditt liv och tusentals dollar betala ner köp du inte ens ihåg att göra.

Inget köp är så viktigt att det är värt det.

4. Kärlek bekvämlighets

Varje gång ett tag, kan en bekvämlighet köp vara en trevlig behandla, eller ett nödvändigt undantag om du är i en stor brådska. Men om du befinner dig regelbundet göra bekvämlighet inköp, du bara vara lat. Convenience kommer att kosta dig.

Sluta att få snabbmat varje dag och lära sig att göra några grundläggande måltider i bulk som du kan njuta hela veckan. Sluta köpa en dyr latte på väg till jobbet varje morgon och få upp 5 minuter tidigare för att brygga en kopp hemma. Lite extra arbete från din sida kan hamna sparar big time.

5. Personlig Laster

Ja, detta inkluderar traditionella ”laster” som dricka, röka, och spel. Men det finns också mindre uppenbara laster som att äta ut alldeles för mycket eller att vara en shopaholic. I grund och botten, något som lockar dig att spendera stora summor pengar du vet att du inte bör vara utgifter.

Avsluta dessa dåliga vanor och ditt liv, inte bara plånboken, blir lyckligare för det.

Hur många kreditkort bör du ha?

Hur många kreditkort bör du ha?

Om du någonsin har tillbringat din väg in i en massiv hög av kreditkort skuld, kan svaret vara “none” Men för alla andra, är svaret förmodligen inte kommer lika lätt.

Enligt Federal Reserve Bank of Boston 2009 Survey of Consumer Betalnings Choice (publicerat April 7, 2011), 72,2% av konsumenterna har ett kreditkort. Genomsnittskonsumenten som använder betalkort (en kategori som inkluderar kreditkort, betalkort och kontantkort) har i genomsnitt 3,7 kreditkort. Låt oss undersöka varför du kanske vill ditt eget beteende för att matcha denna statistik, om det inte redan.

Flera kreditkort och din kredit värdering

Din kredit värdering är förmodligen din stora oro som har flera kreditkort.

Med mer än ett kreditkort kan faktiskt hjälpa din kredit värdering genom att göra det lättare att hålla din skuld nyttjandegrad låg. Om du har ett kreditkort med en $ 2000 kreditgräns och du laddar i genomsnitt $ 1800 i månaden för att ditt kort, är din skuld nyttjandegrad, eller storleken på din tillgänglig kredit som du använder 90%.

Där kredit värderingar beträffar kommer ett högt skuld nyttjandegrad skada dig. Det kanske inte verkar rättvist – om du har bara en kort och du betalar bort det till fullo och i tid varje månad, varför ska du straffas för att använda de flesta av din kreditgräns? – men det är hur systemet fungerar. För att förbättra din kredit värdering, bör du undvika att använda mer än 10-30% av din tillgängliga krediter per kort vid varje given tidpunkt, i enlighet med kredit expert Liz Pulliam Weston.

Genom att sprida din $ 1800 i inköp över flera kort, blir det mycket lättare att hålla din skuld nyttjandegrad låg. Detta förhållande är bara en av de faktorer som FICO kredit scoring modell beaktar i “fordringar” del av din poäng, men denna komponent utgör 30% av din kredit värdering.

FICO varnar att öppna konton som du inte behöver bara för att öka din totala tillgängliga krediten kan slå tillbaka och sänka din score. (Betala dessa priser kan påverka din disponibla inkomst och avkastning.)

Olika kort, olika förmåner

Med en rad kreditkort kan tillåta dig att tjäna maximalt tillgängliga belöningar på varje köp du gör med kreditkort.

Till exempel kan du ha ett Discover-kort för att dra nytta av dess roterande 5% kontant tillbaka kategorier så att i vissa månader, kan du tjäna 5% tillbaka på inköp såsom livsmedel, hotell, flygbiljetter, hem förbättringar och gas. Du kanske har ett annat kort som ger dig 2% tillbaka på gas månad in och månad ut, använda detta kort under de första nio månaderna av året när Discover inte betalar 5% kontant tillbaka på gas. Slutligen kan du har ett kort som ger en plan 1% tillbaka på alla inköp. Detta kort är din standard för alla inköp där en högre lön är inte tillgänglig. Till exempel kanske du kan tjäna 5% på alla kläder inköp i oktober, november och december med Discover-kort; resten av året, när ingen särskild bonus fanns, skulle du använda 1% kontant tillbaka kortet.

Naturligtvis vill du inte gå överbord – om du har för många konton, är det lätt att glömma en faktura betalning eller ens förlora ett kort. De problem som kan bli följden av en sådan tillsyn kommer snabbt förstöra några besparingar du kan ha tjänat. (Ett decennium innan Mastercard eller Visa existerade, var den första kreditkortsföretag införs.)

Säkerhetskopiering

Ibland ett kreditkortsföretag kommer att frysa eller avbryta kortet ur det blå om de upptäcker potentiellt bedräglig aktivitet eller misstänker att ditt kontonummer kan ha äventyrats. I bästa fall kommer du inte att kunna använda kortet tills du prata med kreditkortsföretag och bekräfta att du är faktiskt på semester i Kina och kortet har inte blivit stulen. Det är inte ett telefonsamtal kan du göra från kassaapparaten, men eftersom du måste ge känslig personlig information för att bekräfta din identitet. Du behöver ett annat sätt att betala om du vill slutföra köpet.

I värsta fall kommer företaget ge dig ett nytt kontonummer, och du kommer att vara helt utan kortet för ett par dagar tills du får ditt nya kort med posten.

En annan möjlighet är att du kan förlora ett kort eller ha en stulen. För att förbereda, kanske du vill ha minst tre kort: två som du bär med dig och en som du lagrar på en säker plats i hemmet. På så sätt ska du alltid ha minst ett kort som du kan använda.

På grund av möjligheterna som dessa, är det en bra idé att ha minst två eller tre kreditkort. Om du bara vill ha en, se till att du alltid beredd med en sekundär betalningsmetod. (Dessa kort erbjuder bekvämlighet och säkerhet, men de är värt det?)

Nödsituation

Det vore bäst om du inte behövde använda ett kreditkort för en nödsituation – Helst skulle du har tillräckligt med pengar i en vätska konto som ett sparkonto att använda i en sådan situation. Men om du inte har besparingar eller om du vill ha möjlighet att inte tömma ditt sparande oväntat kanske du vill ha ett kreditkort som du avsätter bara för nödsituationer. Helst skulle detta kort har ingen årsavgift, en hög kreditgräns och en låg ränta.

Poängen

Det finns många fördelar med att ha flera kreditkort, men bara om du hantera dem på rätt sätt. För att säkerställa att ha flera konton kreditkort kommer att fungera för dig, inte mot dig, vara medveten om de fördelar varje kort erbjuder, din kreditgräns på var och en och din betalning datum. Använd varje kort till din fördel, och se till att hålla dina saldon låg och betala dem till fullo och i tid.

Alternativ till lönelån

Alternativ till lönelån

Lönedagslån är lätta att hitta men de är kanske inte den bästa finansieringskällan på grund av deras höga kostnader. Alternativ till dessa lån kan ge välbehövlig befrielse från de nästan 400% april lönedagslånen kan ta ut. Dessutom kan andra typer av lån ha längre återbetalningsperioder, så att du kan göra relativt små månadsbetalningar när du eliminerar skulden. Även om du har dålig kredit är det värt att utforska alternativen innan du får ett avlöningsdagslån.

Alternativa lön för avlöningsdag

Alternativa avbetalningsdagslån (PAL), som uteslutande erbjuds via kreditföreningar, har specifika regler som begränsar kostnaderna du betalar och det belopp du lånar. Till exempel är ansökningsavgifter begränsade till $ 20 eller mindre. Du kan låna mellan $ 200 och $ 1000, och du har upp till sex månader på dig att betala tillbaka ditt lån.

Personliga lån

Att använda ett personligt lån låter dig vanligtvis låna i perioder på ett till sju år. Att längre sikt leder till mindre månatliga betalningar, så stora lånesaldon är lättare att hantera. Du betalar dock ränta så länge du lånar, så det är inte perfekt att sträcka ut saker för länge. Flera online-långivare är villiga att arbeta med låntagare som har rättvis kredit eller dålig kredit.

Kreditkort

Med kreditkort kan du snabbt spendera pengar eller låna mot din kreditgräns med ett kontantförskott. Om du redan har ett kort öppet gör det det enkelt. Du kan också ansöka om ett nytt kreditkort och få ett snabbt svar på godkännandet. Även om räntorna kan vara relativt höga är kreditkort troligen billigare än ett avlöningsdagslån, och du kan njuta av mer flexibilitet när det gäller återbetalning.

Viktigt: Om du har dåliga kreditpoäng kan din bästa chans till ett kreditkort vara säkra kreditkort. Dessa kort kräver en kontant insättning som fungerar som din kreditgräns och minsta insättning börjar vanligtvis på $ 200.

Konsolidera befintliga skulder

Istället för att ta upp mer skulder med förskottsbetalning kan du dra nytta av att omorganisera eller refinansiera dina nuvarande lån. Om du får en lägre ränta eller längre återbetalningstid bör du ha lägre månatliga betalningar, vilket eventuellt eliminerar behovet av att låna mer. Utforska skuldkonsolideringslån som låter dig samla allt i ett lån och få kontroll över ditt kassaflöde.

Låna med en medunderskrivare

En medunderskrivare kan hjälpa dig att bli godkänd för ett personligt lån, kreditkort eller skuldkonsolideringslån. Han eller hon ansöker om ett lån hos dig och följaktligen tar långivaren medunderskrivarens kredithistorik i beaktande när han beslutar att ge dig ett lån. För att strategin ska fungera bör din medunderskrivare ha en hög kreditpoäng och mycket inkomst för att täcka de månatliga betalningarna (även om du helst är den som betalar).

Obs! Samsignering är i allmänhet riskabelt, så det kan vara svårt att hitta någon som är villig att sätta sin kredit på linjen åt dig.

Låna från vänner eller familj

Att låna från människor du känner kan komplicera relationer, men ibland är det bästa alternativet för att undvika högkostnadslån. Om någon är villig att hjälpa dig, överväga fördelar och nackdelar och tänka på hur saker kommer att gå om du inte kan betala tillbaka ditt lån. IRS kräver att du och din familjemedlem skapar ett undertecknat dokument som inkluderar lånets återbetalningsperiod och en lägsta räntesats. Om du kan, skapa ett gratis konsultation med en CPA och fråga honom eller honom hur skattekonsekvenserna av lånet kan se ut för dig och den som lånar ut dig.

Få ett förskott på lönerna

Om ditt arbetsschema är konsekvent kan du kanske be din arbetsgivare att ge ett förskott på dina framtida inkomster. Att göra det skulle göra det möjligt för dig att undvika stora lånelånekostnader, men det finns en fångst: Du får mindre lönecheckar (eller bankdepositioner) under efterföljande löneperioder, vilket kan lämna dig i en svår situation.

En av de mest flexibla apparna för löneförskott är Earnin, som inte tar ut månadsavgifter eller kräver att din arbetsgivare deltar. Med Earnin kan du låna upp till $ 100 till $ 500 per dag om du är berättigad, och tjänsten samlas in från ditt bankkonto efter lönedag. Det finns ingen räntekostnad eller hanteringsavgift med Earnin, men du kan lämna ett tips genom appen.

Be dina långivare om betalningshjälp

Om du funderar på ett avlöningsdagslån för att du behöver hjälp med att hålla koll på betalningar eller räkningar, fråga om betalnings- och hjälpprogram. Till exempel kan din autolån långivare vara villig att träna något med dig. Du kanske kan förhandla om försenade betalningar eller ett annat betalningsschema, vilket kan eliminera behovet av att ta mer skuld eller få din bil återtagen. 

Tänk på regeringsprogram

Lokala hjälpprogram genom din hälso- och sjukvårdsavdelning kan också hjälpa dig att täcka vissa utgifter. Ditt lokala kontor bör ha information om en mängd olika ekonomiska hjälpprogram som kan täcka kostnaden för mat och andra utgifter. 

Till exempel kan Supplemental Nutrition Assistance Program (SNAP) ge upp till $ 646 per månad för att köpa mat. Om du är berättigad till programmet kan de pengar du får för livsmedel hjälpa dig att undvika att ta ett lån. 

Nödbesparingar

Om du har turen att ha nödbesparingar tillgängliga, överväg att utnyttja dessa medel istället för att få ett lönelån. Ett syfte med en nödfond är att hjälpa dig att tillgodose dina behov samtidigt som du undviker dyra skulder – och du kanske befinner dig i en nödsituation. Naturligtvis är det bäst att hålla dina besparingar intakta om du funderar på att låna för ett “behov” istället för ett behov.

Andra finansiella rörelser

Om strategierna ovan inte frigör kassaflödet kan du hitta en viss lättnad med traditionella (men inte nödvändigtvis enkla) penningflyttningar. Att sälja saker du äger kan hjälpa dig att samla in pengar snabbt, men bara om du har värdefulla saker som du är villig att dela med dig av. Att tjäna extra genom att arbeta mer kan vara ett annat alternativ och kräver att du har tid, energi och möjlighet att göra det. Slutligen kan kostnadssänkningar till viss del hjälpa till om du inte redan har trimmat dina utgifter.

Vad är en brist och behov?

De 50-30-20 budgetkrav vi skiljer Vill från behov

Vad är en brist och behov?

En av de tuffaste aspekter om budgetering separerar önskemål från behoven. Många människor felaktigt kategoriserar vissa poster som “behöver” eftersom de inte kan föreställa sig ett liv utan den. Men när det kommer till kritan, många av våra behov är faktiskt vill.

Behöver finns i Eye of the Beholder

Låt mig berätta en kort historia som illustrerar dimmig natur mellan ett behov och en brist:

Det är ett klassiskt episod av barnens tv-show Sesame Street där Elmo, den röda muppet, lär sig att spara pengar.

Ron Lieber, en pengar författare för New York Times, en gång intervjuade Elmo om skillnaden mellan behov och önskemål.

Lieber frågade: ”Om Cookie Monster är verkligen sugen på en cookie, betyder det att han behöver det eller han vill ha det?”

Elmo inte missa ett beat.

“Han vill ha det,” Elmo svarade: ” men om du frågar Cookie Monster , (tror han) han behöver det.”

Det säger allt. Ibland våra önskningar är så stark att vi inte kan föreställa sig att leva utan den posten. Vi skulle kännas som Cookie Monster utan en cookie.

Men – ledsen att bryta nyheter, Cookie Monster – En cookie är en brist, inte ett behov, oavsett hur mycket du älskar det.

Vilka behov är verkligen vill?

I mina budgetering kalkylblad, jag har separata kategorier för behov och önskemål, men vissa människor invända mot objekten i ”vill” kategori.

Home Internet, till exempel, är klassad som en brist, inte ett behov. De flesta människor förknippar internet som ett ”behov”. Men om du arbetar ett hemmakontor (i vilket fall, kan ditt hem internet vara en business bekostnad ), det finns en god chans hem internet är en brist.

(Om du använder det i första hand för att kontrollera Facebook, titta på YouTube-videor, hitta recept och ladda upp bilder, det är en brist.)

Detsamma gäller för kabel-tv. Din Netflix abonnemang. Din iPhone. Din hårfärg. Dessa är alla önskemål, inte behöver. Om det kom till kritan, kan du överleva utan dessa saker.

De är inte nödvändigt att leva, så smärtsamt det kan vara att förlora dem.

Kors Kategori behov och önskemål

Naturligtvis vill ha och behöver inte passa in i små grupper. Det är alltför förenklad, till exempel för att säga att din livsmedelsbutik utgifter finns ett behov .

Din hela groceryräkning är en kombination av önskemål och behov. Bröd, mjölk, ägg och hela frukter och grönsaker är ett behov.

Chips och kakor (hm, Cookie Monster) är en brist. Fruktjuice är en brist, särskilt om det är den exklusiva sorten. Dessa $ 6-per-pound köttbitar är brist.

På samma sätt kan grundläggande fullkornsbröd finnas ett behov, men premium 12 korn ekologisk honung-infunderas bröd är en brist. Mjölk är ett behov, men ekologisk mjölk är en brist. Ser du var jag ska med detta?

Vad lektion kan jag ansöka till mitt liv?

Den 50/30/20 budget säger att 50 procent av din efter skatt ska spenderas på ”behov”, 30 procent ska gå till ”vill”, och 20 procent bör gå till sparande och skuldminskning.

Det innebär att det är inget fel med att köpa snygga bröd och mjölk eller prenumerera på Netflix. Den 50-30-20 budgetering tumregel kan du spendera 30 procent av din nettolön på saker du vill.

Det viktiga är att skilja dina önskemål från dina behov så att du är mer själv medveten om hur du spenderar pengar.

Skilja ”vill” från ”behov” kommer att hjälpa dig att inse hur mycket kraft och kontroll du har över din egen budget. Om du väljer att spendera pengar på vill, kan du enkelt välja inte att köpa dessa objekt och åter rikta pengarna på annat håll.

När allt kommer omkring, budgetering, vid själva sin kärna, handlar inte om knaprande siffror. Budgetering är konsten att anpassa dina utgifter med dina värderingar.

4 finansiella åtgärder för att göra som en enda inkomst familjen

Single-inkomstfamiljer har olika behov än dubbla inkomster familjer

4 finansiella åtgärder för att göra som en enda inkomst familjen

Har du drömt om att leva som en inkomster familj så en förälder kan stanna hemma? Har du av misstag blivit en inkomster familj på grund av permittering eller en sjukdom?

Oavsett din situation, är den enkla sanningen en inkomster familjer har en annan uppsättning av finansiella behov än dubbla inkomster familjer.

Vad behöver du veta som en enda inkomster familj? Här finns 4 saker enda inkomstfamiljer får aldrig glömma.

1. Öka din pension Bidrag

Jag vet, det var förmodligen inte den första tips du väntade att läsa, men det kan vara det viktigaste. Kom ihåg att brödet vinnaren nu gör pensionering bidrag för två personer. Detta innebär brödet vinnaren måste kompensera för förlusten av den andra maken inte längre göra insatser.

Oavsett belopp stay-at-home make som används för att bidra till deras pension konto bör nu matchas, åtminstone genom brödet vinnaren. Till exempel, om stay-at-home make användas för att bidra $ 5000 per år i sina 401 (k), då arbets make behöver öka sina bidrag med $ 5000 per år. Jag vet att detta är lättare sagt än gjort, men din framtid själv kommer att tacka dig.

2. Ta ut Livförsäkring och Long-Term invaliditetsförsäkring på icke arbetande make

Många familjer gör misstaget att tro att den icke arbetande maken inte är ekonomiskt bidrar till hushåll som de inte tjäna en inkomst.

Ingenting är längre från sanningen.

Om den icke-arbetande make avlider eller lider av allvarlig sjukdom eller skada som gör honom oförmögen att ta hand om barnen, då arbets make skulle behöva lägga ut dessa uppgifter. Kostnaden för att outsourcing är enorm. Det är viktigt att ta ut både sjuk- och livförsäkring på båda makarna, inklusive en som inte drar en lön.

3. Gör övergången Långsamt

Om du ännu inte har överförts till en inkomster livsstil, börja göra det i etapper. Först justera din livsstil på ett sådant sätt att du kan leva enbart på en persons inkomster samtidigt som du sparar 100% av den andra personens inkomst. Jag vet att detta kanske låter drastiskt, men det är i huvudsak vad du ska göra när du övergången till en inkomster hushåll. Du kommer att leva på en inkomst utan att föra in den andra.

Genom att låtsas som om du är en inkomster par under flera månader (helst flera år) innan du gör övergången kan du njuta av de fördelar som kommer från att rädda helheten av en persons inkomst. Dessa besparingar kan användas för att utplåna din skuld, bygga en stor kassa kudde, göra massiva pension bidrag, och max ut dina barns college sparkonton.

4. Rikta din stora kostnader

För många familjer, stora kostnader ingår en inteckning som är för dyrt, bil betalningar, äta ute, kläder och kreditkort skuld. Om du kan ta itu med dessa kostnader, kan du lösa en hel del av dina ekonomiska påfrestningar.

Deklarera en månads förbud mot att äta ute. Åta sig att äta varje måltid hemma i 30 dagar och se vilken skillnad det gör att både din budget och din midja.

Om du måste äta en måltid utanför hemmet, brun väska din lunch.

Om du har en dyr inteckning, överväga att hyra ut ett rum till en housemate. Om det inte är något som tilltalar dig, trappa ner till en mindre hem.

Är du bär höga bil betalningar? Försök att sälja bilen och köpa en billig används -vehicle kontant. Kör samma typ av fordon som en högskolestudent skulle köra. Känn dig inte som om detta är under dig. Det är en god ekonomisk drag.

Vid slutet av dagen, vad är viktigare: din förmåga att stanna hemma med din familj, eller köra en helt ny bil?

Leta efter deltid eller tillfälligt arbete. Det finns många jobb som du kan göra från bekvämligheten av ditt eget hem under din egen timmar. Leta efter flexibla online jobb som tillåter dig att göra ett bra boende medan dina barn tupplur, sova, eller i skolan.

Olika typer av fastigheter investeringar du kan göra

En ny investerare guide till de typer av fastigheter Investments

Olika typer av fastigheter investeringar du kan göra

Fastigheter är en av de äldsta och mest populära tillgångsslag. De flesta nya investerare i fastigheter vet det, men vad de inte vet är hur många olika typer av fastighetsinvesteringar finns. Det är självklart att varje typ av fastighetsinvesteringar har sina egna potentiella fördelar och fallgropar, inklusive unika egenheter i kassaflödescykler, utlåning traditioner och normer för vad som anses lämpligt eller normal, så du vill studera dem i god tid före du börjar lägga till dem i din portfölj.

När du avslöja dessa olika typer av fastighetsinvesteringar och lära sig mer om dem, är det inte ovanligt att se någon bygga en förmögenhet genom att lära att specialisera sig på en viss nisch.

Om du bestämmer dig för att detta är ett område där du kanske vill ägna betydande tid, ansträngning och resurser i din egen strävan efter ekonomiskt oberoende och passiva inkomster, skulle jag vilja gå igenom några av de olika typer av fastigheter att investera så att du kan få en allmän lay mark.

Innan vi talar om Real Estate Investments …

Innan vi dyker in i olika typer av fastighetsinvesteringar som kan vara tillgängliga för dig, jag måste ta en stund att förklara att du nästan aldrig ska köpa investeringar fastigheter direkt i ditt eget namn. Det finns en myriad av skäl, en del har att göra med skydd av person tillgång. Om något går fel och du befinner dig inför något otänkbart som en rättegång uppgörelse som överstiger ditt försäkringsskydd, du och dina rådgivare behöver förmågan att sätta den enhet som innehar fastigheter i konkurs så att du har en chans att gå iväg för att bekämpa en annan dag.

 Ett viktigt verktyg i att strukturera dina affärer innebär korrekt val av juridisk person. Så gott som alla erfarna fastighetsinvesterare använder en särskild rättslig struktur som kallas ett aktiebolag eller LLC för korta eller ett kommanditbolag eller LP för korta. Du bör allvarligt tala med din advokat och revisor om att göra samma sak.

 Det kan spara dig outsäglig ekonomiska svårigheter på vägen. Hoppas på det bästa, planera för det värsta.

Dessa särskilda rättsliga strukturer kan ställas in för bara några hundra dollar, eller om du använder en ansedd advokat i ett anständigt medelstora stad, ett par tusen dollar. Pappersarbete anmälningskrav är inte överväldigande och du kan använda en annan LLC för varje fastighetsinvesteringar du ägde. Denna teknik kallas “asset separation” eftersom, återigen, det hjälper att skydda dig och ditt innehav. Om en av dina egenskaper får i trubbel, kan du kanske att sätta den i konkurs utan att skada de andra (så länge du inte underteckna ett avtal om motsatsen, såsom en revers som kors collateralized dina skulder).

Med det ur vägen, låt oss komma in i hjärtat av den här artikeln och fokusera på olika typer av fastigheter.

Från lägenheten byggnader till lagringsenheter, kan du hitta den typ av fastighetsprojekt som tilltalar din personlighet och resurser

Om du är inriktad på att utveckla, förvärva eller äga, eller vända fastigheter, kan du bättre komma till en förståelse av de egenheter vad du står inför genom att dela fastigheter i flera kategorier.

  • Bostadsfastighetsinvesteringar är egenskaper såsom hus, flerbostadshus, radhus och semester hus där en person eller familj betalar dig att leva i fastigheten. Längden på vistelsen är baserad på hyresavtalet eller avtal som de undertecknar med dig, känd som hyresavtalet. De flesta bostads kontrakt är på en tolvmånadersbasis i USA.
  • Kommersiella fastighetsinvesteringar består till största delen av saker som kontorsbyggnader och skyskrapor. Om du skulle ta del av dina besparingar och bygga en liten byggnad med enskilda kontor, kan du hyra ut dem till företag och småföretagare, som skulle betala hyra för att använda fastigheten. Det är inte ovanligt för kommersiella fastigheter att involvera flera år leasingavtal. Detta kan leda till ökad stabilitet i kassaflödet, och även skydda ägaren när priser nedgång, men om marknaden värms upp och priser öka kraftigt under en kort tid, kan det inte vara möjligt att delta som kontorsbyggnaden är låsta i de gamla avtalen.
  • Industriella fastighetsinvesteringar  kan bestå av allt från industrilager som hyrs ut till företag som distributionscentraler över långsiktiga avtal till lagringsenheter, biltvättar och andra special fastigheter som omsätter från kunder som tillfälligt använder anläggningen. Industriella fastighetsinvesteringar har ofta betydande avgift och service intäktsströmmar, som att lägga myntautomater dammsugare vid en biltvätt, för att öka avkastningen på investeringen för ägaren.
  • Retail fastighetsinvesteringar består av köpcentra, gallerior band, och andra detaljhandels skyltfönster. I vissa fall, hyresvärden får också en andel av försäljningen som genereras av hyresgästen butiken förutom en bashyran att uppmuntra dem att hålla fastigheten i toppklass skick.
  • Blandad användning fastighetsinvesteringar är de som kombinerar någon av ovanstående kategorier i ett enda projekt. Jag känner till en investerare i Kalifornien som tog flera miljoner dollar i besparingar och fann en medelstor stad i mellanvästern. Han närmade sig en bank för finansiering och byggde en blandad användning tre våningar kontorsbyggnad omgiven av butiker. Banken, som lånade honom pengar, tog ut ett hyresavtal på bottenvåningen, vilket genererar betydande hyresintäkter för ägaren. De andra våningarna hyrs ut till en sjukförsäkring företaget och andra företag. De omgivande butikerna var snabbt hyrs av en Panera Bread, ett medlemskap gym, en snabb service restaurang, en exklusiv butik, en virtuell golfområde och en frisersalong. Blandad användning fastighetsinvesteringar är populära för de med betydande tillgångar eftersom de har en viss inbyggd diversifiering, vilket är viktigt för att kontrollera risk.
  • Utöver detta finns det andra sätt att investera i fastigheter om du inte vill att faktiskt ta itu med egenskaperna själv.  Investmentbolag fastigheter eller REITs, är särskilt populära i investerare. När du investerar genom en REIT, du köpa aktier i ett bolag som äger fastigheter och distribuerar praktiskt taget alla sina inkomster som utdelning. Naturligtvis måste man ta itu med några skatte komplexitet – dina utdelning är inte berättigade till de låga skattesatser du kan få på stamaktier – men allt som allt, de kan vara ett bra komplement till den högra Investors portfölj om man köper på rätt värdering och med tillräcklig säkerhetsmarginal. Du kan även hitta en REIT som passar just din önskad bransch; t.ex,. Om du vill äga hotell, kan du investera i hotell REITs.
  • Du kan också få in mer esoteriska områden en sådan skatt kvarstad certifikat . Tekniskt sett låna ut pengar för fastigheter anses också fastigheter att investera, men jag tror att det är mer lämpligt att betrakta detta som en inkomst investering fast, precis som en obligation, eftersom du skapa din avkastning genom att låna ut pengar i utbyte mot ränteintäkter. Du har ingen underliggande andel i uppskattning eller lönsamhet av en fastighet utöver det ränteintäkter och återlämnande av din huvudman.
  • Likaså att köpa en bit av fastigheter eller en byggnad och sedan hyra tillbaka den till en hyresgäst , till exempel en restaurang, är mer besläktad med ränte investera snarare än en verklig fastighetsinvesteringar. Du är i huvudsak finansiera en fastighet, även om detta något grenslar staketet av de två eftersom du kommer så småningom att få fastigheten tillbaka och förmodligen uppskattning tillhör dig.

Finansiella strategier när du närmar dig pension

Finansiella strategier när du närmar dig pension

De säger Tiden går fort när man har roligt, men det är också sant när du sparar till pensionen. I 30-årsåldern kände pension som en livstid bort, men du fira din 50-årsdag innan du vet det, och då behöver du en hälsosam bo ägg att gå i pension bekvämt i 15 till 20 år. Men vad händer om ditt saldo är lite magert? Vad händer om din dröm är att resa eller umgås med barnbarn i stället för arbete? Det finns fortfarande gott om tid att spara.

1. bli av med din skuld innan pension

Om man tittar på att spara och investera strategier är viktigt, men skulden – särskilt hög ränte kreditkort skuld – kan utplåna eventuella investeringsvinster. Du bör inte använda ditt pensionssparande att betala av skulden, men hur kan du regera i utgifterna för att komma till en skuldfri livsstil långt innan pension? Inte ackumulera tillgångar bara för att ge allt tillbaka i skuldbetalningar.

2. Dra åt bältet

Du har att spendera mindre för att få mer. Ett av de bästa sätten är att trappa ner. Det gigantiska hem du bor i med alla sovrum? Sälja den och få något som passar en tom-häckar livsstil samtidigt lämnar utrymme för barn och barnbarn att besöka. Hur mycket kan du göra på försäljning av ditt hem som skulle kunna gå mot att betala ner skulder eller bidra mer till din pension konton?

3. Gör catch-up Bidrag

Internal Revenue Service (IRS) sätter gränser för hur mycket du kan bidra till din skatt gynnade pension konton varje år. 2018 kan du lägga upp till $ 18.500 i din 401 (k). Detta inkluderar anställdes lön uppskov tillsammans med bidrag efter skatt till ett Roth IRA i din 401 (k). Detta är den totalt för alla 401 (k) konton, inte en per-konto gräns.

Men låter IRS du bidra med en extra $ 6000 som en catch-up bidrag om du är 50 år eller äldre, vilket innebär totalt $ 24.500 för 2018. Till skillnad från så många IRS regler, är så enkelt som det catch-up regeln ljud. Om du är 50 år eller äldre kan du fånga upp finansiera din pension konton.

Vad sägs om individuella pensionskonton (IRAS)? Du kan bidra med upp till $ 5500 till din IRA 2018, med en catchup bidrag på $ 1000 om du 50+, för totalt $ 6500. Det kan finnas andra IRS regler för bidrag som gäller för dig, men du bör sträva efter att bidra maximalt varje år om du är bakom.

4. Up din risk

Det är inte svårt att hitta råd uppmuntra dig att dramatiskt sänka risknivån i dina investeringar som du får dina 50-talet, men de flesta planerare tror att det är för tidigt att dra sig tillbaka till övervägande lågrisktillgångar, såsom obligationer och kontanter instrument. Du kan bara upp ditt bidrag så mycket; Men kombinera det med högre avkastning på vad du har och du ska flytta mycket närmare dina mål.

Om upping din riskprofil håller dig vaken på natten, men strategin kan inte vara för dig. Prata med en finansiell rådgivare och få en uppfattning om hur du kan justera din portfölj för högre avkastning.

5. Tänk Långsiktig Care Insurance

Spendera inte årtionden spara till pensionen bara betala ut allt i sjukvårdskostnader senare i livet. Långtidsvård försäkring skyddar dig från ett sådant scenario. Medicare inte täcka kostnaderna för långtidsvård, och Medicaid är inte ett alternativ tills du har tillbringat större delen av ditt sparande. Ingen tycker om att köpa försäkring, men i detta fall är det nödvändigt.

Den yngre du startar, desto lägre dina premier kommer att bli. Var medveten om att långsiktiga försäkringspremier är mycket höga; finns det några andra alternativ som kan uppnå dina mål till en lägre kostnad.

6. Förstå Social Security

Social Security är inte lätt att linda din hjärna runt, så börja med detta. Ju längre du kan fördröja att ta det, desto större din månatliga kontroller kommer att bli. Även om du kan ansöka om förmåner vid 62 års ålder, och väntade tills 66 – Social Security full pensionsålder för den nuvarande generationen av pensionärer – kommer att öka dem med en tredjedel. Väntar längre ups beloppet ännu mer, tills du når 70 års ålder, när du måste börja ta fördelar.

7. Konsolidera konton

Om du har bytt jobb åtminstone en gång i din karriär, kanske du har flera 401 (k) planer med så många leverantörer. Konsolidera dem till ett konto för enklare hantering. Det finns gott om alternativ, inklusive konsolidering i en IRA. Prata med en finansiell rådgivare om det bästa sättet att få alla eller de flesta av din pension tillgångar under ett tak.

Poängen

Det är inte för sent att gå i pension med tillräckligt med pengar för att du känner dig bekväm när du lämnar arbetskraften, men det kommer förmodligen innebära letar efter sätt att spara, upping ditt bidrag och letar efter högre avkastning. Gör det inte ensam. Fråga en expert för att få hjälp.