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Você deve obter um cartão de crédito?

Você deve obter um cartão de crédito?

Se você ainda não tem um cartão de crédito, é natural que se pergunte se deseja obter um. Embora algumas pessoas possam recomendar um estilo de vida que opte por apenas dinheiro para evitar endividar-se, os cartões de crédito têm muitos benefícios se forem usados ​​com responsabilidade.  

Comece com essas considerações e, em seguida, pondere os prós e os contras de obter um cartão de crédito para decidir se ele é adequado para você.

Confirme se você atende aos requisitos mínimos

Você deve ter pelo menos 21 anos, ou pelo menos 18 se você tiver sua própria renda verificável, para se qualificar para um cartão de crédito. 

Sem renda, você pode se inscrever para uma conta com um co-signatário – o que apenas algumas empresas de cartão de crédito permitem – ou se tornar um usuário autorizado na conta de outra pessoa. Mas, em ambos os casos, o crédito do outro usuário pode ser prejudicado se você fizer compras que não possa pagar. Certifique-se de que eles entendem os riscos de co-assinar ou adicionar você como um usuário autorizado antes de prosseguir.

Decida se você deseja pagar um depósito

Se você tem pouco ou nenhum histórico de crédito, uma maneira de começar sua jornada de crédito é com um cartão de crédito garantido. Você fará um depósito em dinheiro, que também servirá como sua linha de crédito – um depósito de $ 300, por exemplo, dará a você um limite de crédito de $ 300. Isso protege o emissor do cartão de crédito no caso de você não pagar sua conta: A empresa usará seu depósito para cobrir o valor que você não pode pagar. 

Dica: Com o tempo, com um histórico de pagamento positivo, você poderá fazer a transição para um cartão de crédito não garantido tradicional e receber seu depósito de volta.

Certifique-se de que você está preparado para a responsabilidade

Embora você possa se qualificar para um cartão de crédito, isso não significa que você esteja pronto para um. É importante fazer um exame de consciência e considerar a probabilidade de você manter seu saldo baixo e fazer os pagamentos em dia. Sua meta deve ser pagar sua fatura integralmente todos os meses para evitar o aumento da cobrança de juros. 

O ideal é que, antes de obter um cartão de crédito, você tenha pago regularmente as contas mensais em dia e administrado um cartão de débito sem deixar sua conta a descoberto. Você também deve ter alguma experiência em manter um orçamento para se sentir confortável em ficar bem abaixo do seu limite de crédito. 

Prós e contras dos cartões de crédito

Agora você pode tomar uma grande decisão: você deve obter um cartão de crédito? Aqui estão as principais vantagens e desvantagens dos cartões de crédito.

Prós

  • Você vai construir um histórico de crédito
  • Você estará protegido contra fraudes
  • Você não precisa carregar dinheiro ao viajar
  • Você pode ganhar dinheiro de volta ou recompensas de viagem

Contras

  • Você pode ficar tentado a gastar demais
  • Você pode se sentir mais sobrecarregado com contas
  • Você pode não estar pronto para o plástico

Prós explicados

Não há dúvida de que um cartão de crédito pode iluminar seu futuro financeiro, economizar dinheiro e tornar a vida cotidiana um pouco mais conveniente.

Você vai construir um histórico de crédito

Você deve estabelecer um sólido histórico de crédito para ter acesso a outros produtos de empréstimo de que possa precisar no futuro, como uma hipoteca ou empréstimo de automóvel. Você também obterá melhores condições quando tiver um bom histórico de crédito. Uma maneira simples de começar a construir um histórico de crédito é abrindo um cartão de crédito, usando-o com moderação – digamos, para pagar por um serviço de assinatura mensal ou gás – e pagando a conta integralmente todos os meses. Você poderá então mostrar aos credores que pode administrar o dinheiro com responsabilidade e fazer os pagamentos no prazo.

Você estará protegido contra fraudes 

Com violações de dados frequentemente nas manchetes, é importante proteger sua identidade e contas financeiras, especialmente ao fazer compras online. Se as informações da sua conta forem roubadas, os cartões de crédito apresentam menos riscos e riscos de fraude do que os cartões de débito. A maioria dos cartões de crédito tem políticas que afirmam que você não terá que pagar um único dólar se forem feitas transações fraudulentas. Por lei, você é responsável por, no máximo, $ 50 em transações que ocorram antes de denunciar a fraude. 

Os cartões de débito funcionam de maneira diferente. Dependendo de quando você relatar a fraude, você pode ser responsabilizado por tanto quanto todo o valor roubado. Além disso, durante a investigação, os fundos de sua conta corrente não estarão disponíveis para você.

Você não precisa carregar dinheiro ao viajar

Cartões de crédito são mais convenientes e seguros do que carregar muito dinheiro na carteira ao viajar ou fazer uma grande compra. Alguns cartões de crédito não cobram taxas de transações estrangeiras, o que significa que em vez de sacar dinheiro em caixas eletrônicos com taxas ou trocar dinheiro a taxas desfavoráveis, você pode usar seu cartão para fazer compras ao viajar para o exterior.

Você poderia ganhar dinheiro de volta ou recompensas em viagens

Talvez a melhor vantagem de ter um cartão de crédito seja a capacidade de ganhar recompensas pelos gastos que você faz todos os dias. Usuários experientes podem ganhar cashback ou pontos que podem ser trocados por tudo, desde créditos de extrato até voos gratuitos de companhias aéreas. Mesmo o seu primeiro cartão de crédito pode dar a você a oportunidade de ganhar recompensas, embora a maioria dos cartões premium geralmente exija um crédito excelente. 

A chave ainda é evitar carregar um equilíbrio – dessa forma, seus ganhos não serão compensados ​​por pagamentos de juros.

Contras explicadas

Os cartões de crédito podem ser úteis, mas também podem ser a fonte de problemas financeiros. Não saber administrar cartões de crédito pode criar um ciclo de endividamento, ao passo que pagar atrasos e usar uma grande parte do seu limite de crédito pode ter um impacto negativo em sua pontuação de crédito.

Você pode ser tentado a gastar demais

Obter um cartão de crédito não deve encorajá-lo a comprar coisas que não pode pagar. Mas, sem hábitos de consumo responsáveis, você pode acabar com um saldo que está além do seu orçamento. Uma boa regra é gastar apenas o que você sabe que poderá pagar totalmente na data de vencimento.

Você poderia se sentir mais sobrecarregado com contas

Se você mal consegue se sustentar enquanto cobre outras despesas – incluindo aluguel, empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis e serviços públicos – um cartão de crédito pode parecer uma tábua de salvação. Mas se você fizer compras e só puder pagar o mínimo devido, poderá entrar rapidamente em ação. Concentre-se em otimizar suas despesas e criar um orçamento que você possa cumprir antes de recorrer aos cartões de crédito.

Você pode não estar pronto para o plástico

Se você não sabe muito sobre pontuação de crédito, relatórios de crédito, como funcionam os juros e outros conceitos-chave de crédito, convém esperar para usar cartões de crédito até estar pronto. O uso impróprio de crédito pode colocar sua pontuação de crédito em risco, afetando sua capacidade de obter mais crédito quando necessário.

Dica: Se você é novo no crédito, um empréstimo para construção de crédito pode ser uma opção melhor do que um cartão de crédito. Você fará pagamentos mensais a um credor que vai para uma conta poupança, à qual você terá acesso no final do prazo do empréstimo. Você ainda vai construir um histórico de crédito, mas sem carregar plástico.

Se você determinar que é o momento certo para obter um cartão de crédito, ele pode servir como um bloco de construção vital para seu arquivo de crédito – e uma ferramenta conveniente para ajudar a gerenciar e maximizar sua vida financeira.

Perdeu cartão de débito? Encontrar o que fazer rapidamente

Perdeu cartão de débito? Encontrar o que fazer rapidamente

Você perdeu seu cartão de débito – ou pior, alguém roubou-lo – e você está preocupado com a sua conta bancária. O que você precisa fazer? Agir rápido, e isso vai estar atrás de você antes de conhecê-lo. Se você não agir rapidamente, alguns de seus piores medos podem se tornar realidade.

Você pode estar imaginando uma situação desagradável: um ladrão usa o cartão para drenar sua conta bancária, mas as contas não param de chegar Porque o dinheiro tudo se foi, os cheques vão saltar e pagamentos serão revertidas..

Você vai ter que pagar multas, e até mesmo o banco vai ding-lo para taxas de cheque especial. Além do mais, scammers podem encontrar uma maneira de gastar mais do que você mesmo tem em sua conta.

Você pode evitar que o pior cenário possível, seguindo os passos abaixo.

Contacte o seu banco

Contacte o seu banco imediatamente, uma vez que está claro que o cartão está em falta (se ele foi roubado ou que você tenha perdido a esperança de encontrar um cartão extraviado). Idealmente, você vai ter um extrato bancário acessível com número de telefone o seu cartão do emissor, ou você pode fazer login em sua conta e encontrar informações de contato online. Login em sua conta on-line é especialmente útil, pois permite que você veja se o cartão foi usado desde que você perdeu.

Se você deve, você pode fazer uma pesquisa na web para o site o seu cartão do emissor, mas cuidado com sites impostores que podem ter sido criadas com o objetivo de capturar os consumidores preocupados (que estão com pressa para entregar informações pessoais, como um número de segurança social , porque eles não têm um número de cartão acessível).

Não esqueça de clicar em torno de um pouco para se certificar de que você está em um site legítimo livre de grande técnica, ortografia ou erros gramaticais, e não provocar quaisquer avisos de segurança de seu navegador web.

Em alguns casos (se é um fim de semana e você banco em uma pequena instituição, por exemplo) você não pode chegar ao seu banco diretamente.

Alguns contrato de cartão-emissores com prestadores de serviços que irá simplesmente congelar seu cartão, e você terá de acompanhar com o seu banco durante o horário comercial.

O que dizer

Deixe o emissor do cartão saber que você não tem o seu cartão, e que é perdido ou roubado. Se você notou quaisquer transacções não autorizadas on-line, certifique-se de que eles saibam. Se você simplesmente perdeu o cartão (e você não está ciente de que ele foi roubado), perguntar sobre um congelamento temporário. Eles podem ser capazes de desativar o cartão por alguns dias no caso de ele vira para cima com as roupas que usava na semana passada. No entanto, nem todos os emissor do cartão oferece um congelamento temporário, e pode ser necessário para cancelar completamente o cartão.

É uma boa idéia para acompanhar com o emissor do cartão por escrito, especialmente se você está preocupado com o cartão utilizado de forma fraudulenta. Enviar uma carta ao emitente explicando que você não tem o cartão e que deveria ser cancelado. Certifique-se de incluir a data da carta, e usar um serviço de entrega que irá confirmar que a carta foi entregue (aviso de recebimento USPS, ou um número de rastreamento serviço de entrega).

Anular faturamento automático

Agora que seu cartão está desativado, certifique-se de notificar qualquer um que pode legitimamente tentar usar o cartão. Você pode ter os pagamentos faturados para o cartão automaticamente a cada mês, mas esses pagamentos não vai passar por mais.

Deixe seu faturamento saber isso antes do tempo, e fornecer um número de cartão de substituição de modo que você pode evitar taxas e dores de cabeça.

Em alguns casos, o seu banco pode permitir que mais alguns encargos para vir através se essas acusações foram bater regularmente o cartão previamente (para os últimos seis meses, por exemplo). Isto dá-lhe um pouco de tempo extra para atualizar tudo, mas verifique com seu banco para ter certeza.

Como é que é ruim?

Agora que você já garantiu o cartão contra uso fraudulento, você pode se perguntar o quanto isso vai custar-lhe. É mais provável que o seu único custo será a taxa paga para o emissor do cartão para um cartão de substituição.

Se o cartão for utilizado de forma fraudulenta, a sua responsabilidade depende de quão rápido você agir. A Transferência Eletrônica de Fundos Act (EFTA) diz que você não é responsável por quaisquer encargos depois de notificar o banco que o cartão está em falta.

Se quaisquer transações atravessou antes de notificado o banco, você pode limitar suas perdas para US $ 50, desde que você notificar o banco no prazo de dois dias de perceber que o cartão está em falta. Se ultrapassar a marca de dois dias, o risco aumenta para US $ 500 – mas você ainda tem que notificar o banco que o cartão está em falta no prazo de 60 dias após o banco envia sua declaração. Se você não conseguir notificar o banco no prazo de 60 dias, a sua responsabilidade é ilimitada; ladrões podem drenar sua conta e esgotar todas as linhas de crédito disponíveis, e você está fora de sorte a menos que você tenha uma boa razão para não notificar o banco (por exemplo, você foram hospitalizados).

Como você pode ver, quanto mais rápido você agir, mais seguro você é.

E se você é responsável por cobranças fraudulentas? Os ladrões podem ter usado o cartão antes de contato com o banco para desativá-lo. Você sempre pode pedir ao banco para cancelar essas transações, mas o banco não tem de satisfazer o seu pedido. Se você tem que comer as acusações, entre em contato com seu agente de seguros para descobrir se a política de seguro do locatário do seu imóvel ou cobrirá qualquer uma das suas perdas.

Dicas para Financeiramente Preparando para se aposentar

Como se preparar financeiramente para a aposentadoria

Como se preparar financeiramente para a aposentadoria

planear cuidadosamente os aspectos financeiros de sua aposentadoria pode aumentar as chances de que você terá os recursos para sustentar-se durante seus anos de aposentadoria. Qualquer bom plano financeiro deve ter em conta tanto o seu rendimento previsto e as suas despesas esperados.

As dicas a seguir irão ajudá-lo a recolher as informações necessárias para tomar decisões atempadas e informadas sobre sua aposentadoria.

14 Dicas para Financeiramente Preparando para se aposentar

1. Pense em como você vai cobrir as despesas de saúde na aposentadoria. Alguns funcionários sortudos terão parte ou toda a sua cobertura de saúde através de seu empregador ou sindicato. Outros não.

Encontrar com um representante de Recursos Humanos ou representante do sindicato na sua organização para aprender sobre qualquer cobertura oferecida para os aposentados e o custo para obter essa cobertura. Descobrir os requisitos de elegibilidade e se a cobertura se estenderá aos membros da família.

2. Além de aprender sobre como obter possível cobertura de saúde de seu empregador, estimativas seguras dos provedores sobre o custo de coberturas de saúde adicionais . Pesquisa custos associados com Medicare , também. Você não quer sentir quaisquer surpresas que pode rapidamente gastar demasiado o seu orçamento quando você planeja suas despesas de aposentadoria.

3. Investigação os custos e avaliar a adequação do seguro de cuidados de longo prazo .

 Consulte um consultor financeiro confiável para entrada sobre o seguro de cuidados de longa duração. Escolha um conselheiro que não receberá uma comissão para vender-lhe um plano.

Este seguro é recomendado porque a doença a longo prazo ou envelhecimento pode comer fora de seu orçamento de aposentadoria rapidamente, especialmente se você ficar em vida assistida.

Mas os custos de e a cobertura fornecidos por diferentes planos variam amplamente.

4. Avaliar suas metas para suas perseguições de aposentadoria . Procurar a ajuda de conselheiros se precisar de ajuda esclarecer os seus valores e interesses. Dependendo de como você pretende passar seus anos de aposentadoria, o custo dessas atividades pode aumentar a quantidade de dinheiro que você precisa ter guardado para a aposentadoria de forma significativa.

Também é essencial quando você pensa em se aposentar que você tem interesses e hobbies que você gostaria de prosseguir. Quando você parar de trabalhar, você obter quantidades significativas de tempo de volta. Por exemplo, um amigo que é um empresário bem sucedido com muitos funcionários aguarda a sua aposentadoria quando ele vai ter mais tempo para cozer o pão, fotografia prática, ler, assistir vídeos do YouTube tolas e atirar-alvo.

5. Controle as suas despesas de vida actuais . Obter uma imagem realista do que você vai precisar na aposentadoria, monitorando o que você gasta hoje. Fator de eventuais reduções em despesas que você vai experimentar, tais como os custos de deslocações, seu guarda-roupa de trabalho e quaisquer outras despesas relacionadas com o trabalho.

Ao mesmo tempo, não se tornam custo tolo. Você vai querer planejar para despesas adicionais para as viagens, comer fora, passatempos, atividades esportivas e outros interesses de aposentadoria e atividades, bem como qualquer cobertura de saúde.

6. estimar o quanto de renda você vai precisar para manter o seu estilo de vida atual . Certifique-se de incorporar um fator de inflação para explicar os aumentos de custos ao longo do tempo.

Os peritos financeiros normalmente recomendamos que você pretende gastar pelo menos 85 por cento de sua renda atual quando você definir o seu alvo para a poupança. calculadoras da aposentadoria on-line pode ajudá-lo a adaptar esses cálculos para a sua situação pessoal.

Tenha em mente, porém, que a quantidade de dinheiro que você gasta na aposentadoria pode realmente aumentar se o seu tempo e energia tem se concentrado em trabalhar. Viajar, jogar golfe quatro vezes por semana, a compra de uma segunda casa ou uma casa em um estado do sul pode aumentar significativamente suas necessidades orçamentárias.

É fundamental no planejamento e orçamento para a aposentadoria conhecer a si mesmo, seus interesses, e como você pretende gastar o seu tempo.

7. Considere se deseja ou não a trabalhar na aposentadoria.  Reúna-se com um conselheiro de carreira para avaliar as opções e ganhar ajuda com a estimativa de renda associada se você pretende trabalhar. Pesquisas indicam que o trabalho a tempo parcial ou perseguir uma segunda carreira em linha com as paixões de um aposentado pode aumentar a satisfação na aposentadoria.

Algumas carreiras transição mais facilmente do que outros para a reforma. escritores freelance, por exemplo, não pode nunca parar de escrever, basta levar em menos trabalho. Os profissionais de saúde podem trabalhar um dia por semana.

8. Para aqueles que são muitos anos de aposentadoria, certifique-se de começar a contribuir para planos de aposentadoria o mais cedo possível para permitir o poder de composição. Quanto mais cedo você começar a contribuir melhor.

Verifique com seu empregador, também, como muitos empregadores coincidir parcialmente os fundos que os funcionários poupar para a aposentadoria. Você vai querer tirar proveito do jogo por tantos anos quanto possível.

9. Separe tanto rendimento como possível em cada dia de pagamento para construir o maior possível pecúlio de aposentadoria. É um antigo ditado, mas pagar-se primeiro é o planejamento da aposentadoria inteligente.

10. Para esclarecer quaisquer dúvidas sobre pagamentos de tempo não utilizado off ou outros incentivos à reforma , especialmente quando você começa a pensar em se aposentar, reunir-se com sua equipe de Recursos Humanos. Algumas organizações oferecem incentivos para os trabalhadores quando as pessoas se aposentar mais cedo.

Você vai querer tirar proveito de tudo o que o empregador oferece se faz sentido financeiro para você. Fique em contato com o que a oferta de seu empregador como opções de reforma antecipada geralmente têm um período de tempo limitado antes que expirem.

11. Reunir-se com representantes de sua pensão, 401 (k) ou 403 (b) Os prestadores de informação sobre as opções de distribuição e estimativas de seus fluxos de renda esperados de seus investimentos.

12. A menos que você está muito esclarecido sobre investimentos, se reunir com um conselheiro financeiro para explorar um mix de ativos apropriados para a sua idade, data da reforma projetada, e tolerância ao risco.  Conselheiros que cobram uma taxa razoável para uma consulta são muitas vezes mais objetivo do que assessores compensado por comissões com base nas suas opções de investimento. Representantes de empresas de investimento de base ampla gestão de suas empresas de 401 (k) ou 403 planos (b) pode oferecer conselhos valiosos sobre alocação de ativos.

13. Se você segurar uma parte significativa de sua carteira em ações da sua empresa, considere diversificar especialmente quando você se aproxima da aposentadoria. Você não vai querer uma grande parte da sua poupança de aposentadoria amarrados em um investimento.

14. Calcule o seu rendimento Segurança Social e explorar opções para cronometrar o início dos pagamentos. Consulte a calculadora SSA para estimar os pagamentos que lhe serão enviados Segurança Social.

Você pode se aposentar com o dinheiro que você precisa pagar para uma vida longa e feliz. Começando o mais cedo possível é fundamental. Estes são quatorze dos passos que você realmente não quer pular fazendo nessa viagem à sua eventual aposentadoria.

Estratégias de aposentadoria para pequenos empresários

Estratégias de aposentadoria para pequenos empresários

Como proprietário de uma pequena empresa, você é completamente responsável por seu próprio planejamento de aposentadoria. Se você tem empregados, você pode sentir-se responsável por ajudá-los plano para uma reforma bem sucedida. As considerações e planos de poupança reforma que trabalham você, como proprietário de uma pequena empresa, deve ser primordial ao planejar tanto para sua própria aposentadoria e de seus funcionários.

Escolha uma estratégia de aposentadoria tradicional

Há alguns outros do que usar o seu pequeno negócio para financiar sua aposentadoria opções tradicionais, como IRAs e 401 (k) s, que funcionam como fontes adicionais de renda de aposentadoria que não liquidar o seu pequeno negócio.

Estabelecer uma IRA SIMPLES:  O plano de jogo poupança incentivo para empregados, ou SIMPLES IRA, é um plano de aposentadoria disponíveis para as pequenas empresas. Em 2018, os funcionários podem adiar até US $ 12.500 de seu salário, antes de impostos, e aqueles que são 50 anos ou mais pode adiar até US $ 15.500, tirando partido de uma contribuição catch-up $ 3.000. No entanto, os funcionários que participam de outros planos patrocinados pelo empregador pode contribuir não mais do que US $ 18.000 em todos os planos patrocinados pelo empregador combinados.

Os empregadores podem igualar as contribuições dos trabalhadores para um IRA SIMPLES até 3% da remuneração do empregado. Por outro lado, os empregadores podem contribuir 2% da remuneração de cada empregado elegível de até US $ 270.000 em 2018. As contribuições do empregador são dedutíveis.

Configurar uma IRA setembro:  A pensão dos funcionários simplificado (SEP) é outro tipo de conta de aposentadoria individual (IRA) para que os pequenos empresários e seus funcionários podem contribuir. Em 2018, ele permite que os funcionários façam contribuições antes de impostos de até 25% do lucro ou US $ 55.000, o que for menor. Como um plano simples, um setembro permite que proprietários de pequenas empresas fazem contribuições dedutíveis de impostos em nome de funcionários elegíveis, e os funcionários não vai pagar impostos sobre os montantes que um empregador contribui em seu nome até que tomar distribuições do plano quando se aposentam.

Quase qualquer pequena empresa pode estabelecer uma setembro Não importa quão poucos funcionários você tem ou se o seu negócio é estruturado como uma sociedade unipessoal, parceria, corporação ou sem fins lucrativos. A cada ano, você pode decidir como muito a contribuir em nome de seus funcionários, para que você não está preso a fazer uma contribuição se sua empresa tem um mau ano. Os proprietários do negócio também são consideradas funcionárias e pode fazer contribuições dos trabalhadores para as suas próprias contas.

Globalmente, o plano SEP é uma opção melhor para muitas pequenas empresas porque permite contribuições maiores e maior flexibilidade.

IRAs e Solo 401 (k) s: Se você estiver em um campo competitivo e quer atrair os melhores talentos, pode ser necessário para oferecer um plano de aposentadoria, como os dois acima descritos. No entanto, os empregadores não são obrigados a oferecer benefícios de aposentadoria a seus empregados. Se você não fizer isso, de uma maneira que você pode economizar para sua própria aposentadoria, sem envolver seus funcionários é através de um Roth ou IRA tradicional, que qualquer pessoa com rendimentos do trabalho pode contribuir para.

Você também pode contribuir para uma IRA em nome de seu cônjuge. Roth IRAs permitem contribuir dólares após impostos e tomar distribuições livres de impostos na aposentadoria; IRAs tradicionais permitem contribuir de dólares antes de impostos, mas você vai pagar imposto sobre as distribuições. O máximo que você pode contribuir para um IRA em 2018 é de R $ de 5.500 ($ 6.500 se você é 50 anos ou mais).

Finalmente, se o seu pequeno negócio não tem outros do que seu cônjuge funcionários elegíveis, pode contribuir para um Solo 401 (k).

Desenvolver uma estratégia de saída para o seu negócio

Pode parecer estranho que o desenvolvimento de uma estratégia de saída do negócio deve ser uma de suas primeiras considerações durante o planejamento para a aposentadoria. Mas considere isto: a pequena empresa você gasta seu prédio vida poderia se tornar seu maior trunfo. Se você quer que ele financiar sua aposentadoria – e parar de trabalhar – você vai precisar para liquidar seu investimento. Para se preparar para vender sua pequena empresa um dia, ele precisa ser capaz de operar sem você. Nunca é cedo demais para começar a pensar sobre como atingir esse objetivo e sobre como encontrar o melhor comprador para o seu pequeno negócio.

As condições de mercado irá afectar a sua capacidade de vender o seu negócio. Você pode querer construir flexibilidade em seu plano de aposentadoria para que você pode vender a sua participação durante um mercado forte ou trabalhar mais tempo, se uma recessão hits. Você definitivamente quer evitar uma venda desesperada: Um problema que você vai encontrar se você esperar até o último minuto para sair do seu negócio é que sua aposentadoria iminente irá criar a impressão de uma venda desesperada entre os potenciais compradores e você não será capaz de vender a sua empresa em um prêmio.

The Bottom Line

Mais de um terço dos proprietários de pequenas empresas pesquisadas em 2014 disseram que não quer se aposentar, um quarto disse que não pretende se aposentar, mais de um terço disseram que pretendem dividir o seu tempo de aposentadoria entre trabalho e lazer, e mais da metade disse que seria difícil para se aposentar completamente. Mesmo se você está entre os muitos pequenos empresários que pretendem continuar trabalhando, que estabelece um plano de aposentadoria para o seu pequeno negócio é uma boa idéia porque lhe dá opções – e ter opções significa que você vai se sentir mais satisfeito com qualquer caminho que você escolher .

O que fazer quando você não pode efetuar seu pagamento mínimo com cartão de crédito

O que fazer quando você não pode efetuar seu pagamento mínimo com cartão de crédito

Quando não conseguir efetuar o pagamento mínimo com cartão de crédito no prazo, pague esse valor mínimo o mais rápido possível após a data de vencimento. Se você tomar as medidas corretas, poderá evitar prejudicar seu rating de crédito e talvez até evitar uma taxa atrasada.

Taxas atrasadas

Quando você não pode pagar o valor mínimo no cartão de crédito até a data de vencimento, a pior coisa que você pode fazer é deixar a conta continuar sem pagamento. Ignorar seu pagamento mínimo por um mês inteiro ou mais só tornará mais difícil recuperar o atraso, e você terá que lidar com algumas conseqüências não tão agradáveis. Seu credor pode executar determinadas ações, como cobrar uma taxa atrasada ou relatar o pagamento atrasado às agências de crédito, se o seu pagamento atrasar em mais de 30 dias.

O emissor do cartão pode cobrar uma taxa de atraso de até US $ 29 na primeira vez que você deixar de fazer um pagamento mínimo dentro do prazo. Se você atrasar o pagamento nos próximos seis meses, o emissor poderá cobrar uma taxa de atraso de até US $ 40.

Nota: O emissor do seu cartão de crédito não pode cobrar uma taxa atrasada superior ao valor mínimo que você deve.

Afetos de crédito

Se o emissor do seu cartão notificar as agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – sobre seu pagamento em atraso, ele permanecerá nos seus relatórios de crédito por até sete anos. E o atraso no pagamento resultará na redução de sua pontuação de crédito por FICO e VantageScore.

Muitos emissores principais de cartões de crédito, incluindo American Express, considerarão sua conta inadimplente se você não efetuar dois pagamentos consecutivos e, portanto, estiver com mais de 60 dias de atraso. Definitivamente, eles notificarão as agências de crédito sobre a inadimplência, e isso terá um impacto maior nas suas pontuações de crédito do que no único pagamento atrasado.

Taxa de penalidade

Um pagamento perdido também o coloca mais perto de aumentar sua taxa de juros para a maior taxa de penalização. O emissor do cartão de crédito pode aplicar legalmente a TAEG ao seu saldo se sua conta se tornar inadimplente, após dois pagamentos consecutivos perdidos.

O emissor deve divulgar qual é a penalidade da TAEG – possivelmente 5 pontos percentuais mais alta que a sua taxa anterior – e quanto tempo ela impõe a taxa de penalidade – talvez até que você tenha efetuado 12 pagamentos mínimos pontuais ou mesmo indefinidamente.

Pagamentos atrasados ​​vs. remetidos on-line

Se você enviou seu pagamento e a data de vencimento é um dia em que a empresa não recebe e-mails – um feriado de domingo ou de um serviço postal dos EUA – o pagamento não será considerado atrasado, desde que seja recebido às 17h do dia seguinte .6 No entanto, se você pagar sua fatura on-line, deverá efetuar o pagamento até as 17h na data de vencimento ou será considerado atrasado, independentemente do dia da semana ou do status de férias.7

Apelando ao seu credor

Se um pagamento mínimo atrasado for inevitável, tente ligar para o emissor do cartão e explicar a situação antes da data de vencimento.8 Diga a eles que é uma ocorrência única e avise quando você poderá fazer seu próximo pagamento.

Alguns credores estenderão sua data de vencimento, renunciarão à taxa atrasada e continuarão relatando um status de pagamento “atual” às agências de crédito. Obviamente, nem todo emissor de cartão de crédito será compreensivo, mas não custa tentar, especialmente se você tiver o cartão por vários anos e nunca tiver perdido um pagamento anteriormente.

O que fazer após um atraso no pagamento

Para evitar mais danos ao seu crédito, é muito importante que você não perca um segundo pagamento mínimo. Depois de efetuar um pagamento mínimo atrasado, verifique sua conta on-line ou ligue para seu credor para verificar se o pagamento foi lançado. Você também deve descobrir o pagamento mínimo que deve fazer até a próxima data de vencimento e cuidar para receber o pagamento pontualmente.

Como evitar ser vítima de seguro automóvel fraude

Alguém está a tentar recolher a partir de seu seguro de carro, encenando um acidente de carro?

Como evitar ser vítima de seguro automóvel fraude: Seguro de carro Scam Protecção de Fraude

Se você se tornar uma vítima de fraude de seguro de carro, você paga. Não só você vai pagar prémios mais elevados porque você pode adquirir uma reivindicação caro, mas, como em qualquer acidente de carro, você e sua família poderia pagar com suas vidas. É importante para aprender mais sobre proteção contra fraudes para que você pode se proteger de outras pessoas que podem escolher você para ser uma parte de seu próximo carro seguro truque fraude acidente.

fraude de seguros começou quando o seguro começou.

Incidentes foram registrados já em Grécia antiga. Navio afundamento era uma fraude de seguros na Grécia antiga onde os navios foram propositadamente afundado. fraude de seguros mais tarde viajou para a Inglaterra, em seguida, para a América. Quando os automóveis foram introduzidas que abriu toda uma nova arena para créditos de seguros fraudulentos. Hoje, com tecnologia moderna, muitos sinistros de automóveis fraudulentos surgem a partir de anéis de crime organizado sofisticado que pode ser difícil de detectar. Não deixe que isso te fazer uma vítima de um golpe de seguro. Se a fraude de seguros é de um anel de crime organizado ou de um indivíduo, existem medidas de proteção contra fraudes que você pode tomar para ajudar você a ser mais consciente e evitar ser a próxima vítima de um scammer.

Primeiro, é importante saber quais os tipos de fraudes de seguros são usados. Existem muitos tipos de fraudes de seguro de carro. acidentes de carro set-up pode variar de veículos deliberadamente parar na frente de um motorista para causar um acidente de carro rear-end para os motoristas que fingem que estão sendo útil, mas pretendem causar um acidente de carro que será semelhante a falha motoristas inocentes.

Golpes também pode envolver as pessoas seria geralmente confiar tais como médicos e advogados.

Educar-se mais sobre proteção contra fraudes contra golpes de acidente de seguro de carro é a melhor maneira de evitar ser a próxima vítima de alguém. Aqui está uma lista de golpes comuns para estar ciente de:

  • Encenado acidentes de carro traseira: Um motorista farsa vai rapidamente chegar na frente de um carro inocente e, em seguida, bater em seus freios. Isso faz com que o motorista inocente à traseira do condutor scam. Junto com a coleta de dinheiro para danos do veículo, o motorista farsa, muitas vezes, lesões médicos falsos para coletar ainda mais.
  • Adicionando Danos: Após um acidente, seja encenado ou não, o motorista golpe irá para outro local e causar danos ao seu veículo e afirmam que o dano aconteceu durante o acidente originais.
  • Ajudantes falsos: Ajudantes Scam vai acenar um motorista inocente no tráfego, mas, em seguida, colidir com o motorista inocente. Quando chega a hora de apresentar a reclamação, o motorista golpe negará acenando ninguém entrar. Outras formas ajudantes falsos tentam enganar as pessoas é através da oferta para ajudar um motorista inocente encontrar uma loja de auto reparo, médico ou advogado. Neste caso, todos estão dentro no scam. A loja de corpo cobra taxas enormes, o médico e advogado também mentir para recolher mais do seu seguro.
    Uma vez que estes scams pode acontecer a qualquer momento e lugar, é importante estar preparado. A consciência é o mais importante. Preste atenção para os motoristas que podem ser seguintes você ou examinando seus hábitos de condução. Além disso, certifique-se de deixar muito espaço na frente de você, a fim de parar. Se um acidente acontecer, tomar notas sobre tudo sobre o outro carro, o acidente, e todo mundo que estava no outro carro. Mantenha uma câmera descartável em seu carro para gravar danos a ambos os veículos. Além disso, usar o seu julgamento na condução, outros não. Certifique-se de que você tem espaço suficiente para sair e deixar outros carros passam em vez de deixar que os outros “dispensar-lhe.” E, quando você falar com sua companhia de seguros, que eles saibam se você sentiu que algo estava desconfiado.

Aqui está Quanto dinheiro você perde por não investir

Aqui está Quanto dinheiro você perde por não investir

Investir é uma parte essencial de qualquer plano financeiro. Infelizmente, muitas pessoas não investem suas economias, oferecendo uma ampla gama de desculpas para manter seu dinheiro fora do mercado.

Isso pode ser incapacitante para a sua saúde financeira a longo prazo. Para melhor entender o porquê, vamos dar uma olhada em alguns números para que você possa ver exatamente o que você perde por não investir.

Você vai precisar de Fundos de Aposentadoria

Antes de entrar nos detalhes do que você perde por não investir, é importante para entender suas necessidades no futuro.

Para a maioria das pessoas, o maior marco financeiro é o dia que você sair do trabalho e não retornam. Mas daquele dia em diante, você ainda é responsável para pagar suas despesas, assim como seus contracheques cessaram.

Pensões estão desaparecendo na memória, ea maioria dos Millennials nunca teve um. Segurança Social é grande, mas dificilmente aborda os conceitos básicos necessidades de muitos aposentados, especialmente se você quiser manter o mesmo padrão de vida na aposentadoria.

Quando você se aposentar, você ainda vai ter que pagar por comida, roupas e quaisquer outras despesas, mas provavelmente em um orçamento menor. Para compensar a diferença de renda, você vai precisar de um fundo de aposentadoria. E sem investir, que fundo de aposentadoria quase certamente não vai crescer o suficiente para suportar suas necessidades de renda de aposentadoria.

O custo de não investir $ 20 por mês

Muitas pessoas dizem que não têm dinheiro suficiente para investir, mas você não precisa para salvar centenas ou milhares de dólares por mês para fazer valer a pena.

Apenas salvando um pouco acrescenta-se. Vejamos o que $ 20 torna-se ao longo do tempo se estivesse a investir.

Antes de juros, US $ 20 por mês acrescenta-se a US $ 240 por ano. Mais de 25 anos, que é de R $ 6.000. Isso por si só é um pouco agradável de dinheiro, mas graças ao poder do mercado de ações pode valer a pena um pouco mais.

Se você fosse para investir os US $ 240 no final de cada ano por 25 anos e ganhar 10 por cento-mais ou menos o retorno anual do S & P 500 ao longo do tempo, você teria $ 23.603 no final. Se você investir US $ 20 automaticamente a cada mês, em vez de no final do ano, você teria $ 26.537 no final de 25 anos.

O custo de não investir US $ 20 por mês ao longo de sua carreira é mais de US $ 20.000! Este não é fichinha. Imagine o quão longe $ 20.000 vai na aposentadoria. Para muitas pessoas, que é a metade renda de um ano.

Mesmo se você colocar seu dinheiro em uma conta poupança, você está perdendo para fora em relação ao investimento nos mercados. Os melhores poupança taxas de juros hoje são cerca de 1 por cento; no final de 25 anos economizando US $ 20 por mês no início de cada mês, você teria US $ 6,819.08. Isso é mais de US $ 800 mais do que apenas enchê-lo debaixo do colchão, mas ainda cinco números aquém do que você deseja obter ao investir nos mercados.

Ainda assim, mesmo que US $ 26.000 só ir tão longe na aposentadoria. Então vamos ver o que acontece quando você está investindo mais de US $ 20 por mês.

O custo de não investir cresce com a sua capacidade de salvar

As probabilidades são que você gasta pelo menos US $ 70 por mês em algo que você realmente não precisa.

Eu costumava ficar TV a cabo, por exemplo, mas depois decidiu que não valia a pena US $ 70 por mês para zona fora na frente do tubo de boob. Se você fosse para cancelar a cabo e investir US $ 70 por mês, você iria terminar 25 anos de investir com $ 92.878 -novamente, assumindo um retorno anual médio de 10 por cento ao ano, compostos mensalmente.

Claro, a inflação significa que que US $ 92.878 não vai tão longe em 25 anos como faz hoje. Então, vamos levá-la ainda mais. Se você fosse para investir US $ 211 por mês em um IRA ou Roth IRA, você teria atingido o limite anual máximo de $ 5.500 imposta pelo IRS. Investir esse $ 5.500 por ano por 25 anos para o retorno médio do S & P 500, você teria $ 608,131.98 .

Agora estamos a falar! Este é ainda abaixo do que muitas pessoas precisam para se aposentar, mas ele coloca você no bom caminho.

Não perder para fora, ignorando o poder de investir

Mesmo Warren Buffet começou com seu primeiro investimento.

Você pode vir até com uma longa lista de razões para não investir, mas posso dar-lhe 20.000 razões que você deve começar a investir pelo menos US $ 20 por mês e ainda mais razões para investir ainda mais.

Todos os dias você esperar para investir, você está perdendo. Pare de perder e começar a fazer. Seu dinheiro não vai ganhar nada menos que você colocá-lo para trabalhar.

Vida termo ou seguro de vida inteira – que é direito para você?

Vida termo ou seguro de vida inteira - que é direito para você?

Confuso sobre a diferença entre seguro de vida e seguro de vida? Você não está sozinho; as pessoas muitas vezes lutam para escolher o que é bom para eles, e às vezes até mudar de um para o outro. Antes de fazer essa escolha, certifique-se que você sabe o que é o quê.

Seguro de vida inteira 

  • Tende a ser mais caro do que o seguro de vida do termo.
  • Ele incorpora um elemento de valor em dinheiro (o que contribui para o custo mais elevado) que você não ficar com o seguro de vida do termo. O que isto significa é que, como você paga prémios de seguro, parte do que você paga está disponível para emprestar contra ou sacar durante sua vida.
  • Porque eles são projetados para fornecer estabilidade, que se tornou popular após a crise financeira em 2008 para 2009.
  • Você pode retirar a maioria ou todos o que você colocar nele livre de impostos, mas :
  • Você deve seguir regras estritas associados com pagamentos e se você não fizer isso, você pode acabar devido muito em impostos.
  • Seguro de vida inteira oferece prémios de nível e proteção de seguro de vida para a vida (mas, novamente, enquanto os prémios são pagos como seu seguro requer).
  • Quando você compra o seguro de vida, os seus depósitos seguradora o seu prémio (custos de seguro menos e outras despesas) para uma conta de valor em dinheiro.
  • Por essa razão, o seguro de vida pode proporcionar a acumulação de valor em dinheiro (impostos diferidos), e você pode usá-lo quando você precisar dele.
  • Todo seguros de vida vem em três tipos: tradicional, variável e universal.
  • Às vezes as pessoas subestimam o quanto os pagamentos serão, e eles mudar para o seguro de vida.

O seguro de vida

  • Seguro de vida é mais simples e funciona como seu carro ou seguro de casa.
  • With term life insurance, you pay premiums either every month or every year, and your family is protected for that term — for example, 20 years.
  • According to State Farm, common uses for term life insurance are: helping provide for a family’s loss of income, covering short-term debts and needs, providing additional insurance protection during the child-raising years, providing longer-term protection to help pay off a mortgage, or to help pay for a college education.
  • Term life insurance can be bought for periods of one to 30 years.
  • Term life policies tend to be fairly cheap for healthy people under 50, then get progressively more expensive.
  • The main difference between term life insurance and whole life insurance is with term life insurance, when the insured person dies, it just pays the face amount of the policy to the named beneficiary.

Variações sobre o seguro de vida

  • Assim chamado retorno do seguro de vida de prémio termo  retornará alguns dos seus prémios no final do termo. Estas políticas são geralmente mais caros.

Qual é o certo para você?

Para a maioria dos jovens, recomendamos seguro básico de vida do termo. É simples e barato, deixando-lhe mais dinheiro de sobra para investir para a aposentadoria e outros objetivos. Em alguns casos, se você está olhando para o seguro que oferece benefícios fiscais e – depois de um determinado período de tempo – um retorno garantido sobre o dinheiro que você pagou, você pode considerar uma política de seguro de vida inteira. Recomendamos, no entanto, que você só comprar o seguro de vida inteira depois de consultar um advogado planejador financeiro ou planejamento imobiliário independente.

Should You Own Stocks in Retirement?

Only 3 types of people should own stocks in retirement

Should You Own Stocks in Retirement?

There are three types of people who should consider owning stocks in retirement.

  1. Those who can afford to take on risk
  2. Those who are taking on risk as part of a holistic retirement income plan
  3. Those who understand the actions they need to take if the risks materialize

This article explains how you determine if you meet any or all of these criteria.

Can You Afford to Take a Risk?

As you near retirement, you’ll want to calculate the minimum return your investments need to earn for you to meet your lifestyle goals.

For example, suppose you have $200,000 saved. You decide it is ok to die with $1 in the bank. In the meantime, you need $10,000 a year for the next 30 years. Your $200k would have a required minimum return of 2.85% to accomplish your lifestyle goal of $10,000 a year.

If you can accomplish this goal with something safe and guaranteed, like an immediate annuity, then why take on risk? On the other hand, if you had $300,000 saved, then perhaps the first $200k could be used to secure your lifestyle goal and the remainder could be used to invest in stocks – because at that point you can afford to take a risk with the extra $100k.

If you require your stock portfolio to earn average returns for your plan to work then you cannot afford to take the risk. Average means that half the time your stocks will earn more and half the time they will earn less. Your retirement plan should use stocks as an “extra” boost if the market does well – but if you require the stock portion of your portfolio to perform then you don’t have a solid plan.

Are You Using Risk as Part of a Holistic Plan?

Another way of using stocks as part of a plan would be to take $200,000 and ladder out CDs or bonds so that $10,000 matures each year for the next 20 years. With cash flow needs secured for 20 years, the remaining $100k could be invested in stocks, with an incredibly high probability that it would double in value over those 20 years.

During that 20 year period, if the stocks did well, a reasonable portion of gains could be taken to secure additional years of cash flow, or to fund extras along the way.

This strategy means you are using stocks as part of a plan – they need to earn about a 2.36% average return over 20 years – which is well below the market’s historical 20 year returns metrics even in a bad 20 years. You are not requiring stocks to deliver something that only happens 50% of the time.

Do You Have an Action Plan to Follow if the Risk Materializes?

What if you keep a portion of your savings invested in stocks in retirement and stocks don’t do well at all? You must understand the repercussions.

First, you shouldn’t have money in stocks if you’ll need to sell and use that portion of your savings in the next five years. You don’t ever want to own stocks unless you have the flexibility to NOT sell them when the market is down.

Second, if stocks do poorly for a prolonged period of time, you may have to reduce your spending. If you had planned on spending $10,000 a year from your portfolio and stocks deliver zero returns maybe you’ll need to reduce spending to $9,500 or $9,000 a year.

For some retirees, the ability to spend more early on is sufficient compensation for taking on risk – but they know if they get prolonged poor stock market returns, they may need to reduce spending later.

They are using stocks in retirement – but with an action plan in place. They understand the possible consequences if stock markets don’t deliver positive returns.

How to ​​Own Stocks in Retirement

If you meet the criteria above, the next thing to understand is how to own stocks. When I say “stocks” I don’t mean putting a large portion of your funds in a single stock and I don’t mean sprinkling your money across a handful of stocks that you researched or read about (unless it is a small part of your total retirement funds and you don’t require that portion to help you meet your retirement income needs).

What I do mean is putting an appropriate portion of your money into a diversified portfolio of stock index funds. By doing this you get exposure to nearly 15,000 publicly traded companies across the globe and significantly reduce the amount of investment risk you are taking.

Pros and Cons of Owning Stocks (via Index Funds) in Retirement

Here is a short summary of the pros and cons of stocks as part of your retirement portfolio.

Pros

  • Based on past returns stocks are more likely than other investments to help your portfolio and retirement income keep up with inflation.
  • Stocks give you the possibility of higher returns and thus the possibility of higher future income and the ability to leave a larger legacy.

Cons

  • Stocks are volatile and that volatility means if you retire into a time period with below-average stock market returns this could force you into a situation where you must spend less than you thought in retirement.
  • It can be stressful to weather the downturns in the stock market. If you aren’t using stocks as part of a plan the emotional stress may cause you to sell at the wrong time and thus permanently lock in a loss and force you to live on less in retirement.

Da Investing: Comprar High, Low Vender

Por Agindo sobre preço pode ser um erro

Da Investing: Comprar High, Low Vender

Compre barato e venda caro. Você já ouviu os conselhos inúmeras vezes. É o melhor guia para o sucesso investimento de ações, um mantra virtual de investidores experientes. É também o inverso do que muitos investidores realmente fazem.

Não é que eles começam com a intenção de comprar alta e vender baixa. Mas é muito frequente que eles usam preço e em particular preço movimento como seu único sinal de comprar ou vender. Ações que subiram recentemente, especialmente aqueles com um monte de imprensa, muitas vezes atrair ainda mais compradores, e isso, obviamente, impulsiona o preço-se ainda maior.

Pessoas ficar animado sobre o que lêem e querem uma parte da ação. Eles pulam em um estoque que já está sendo negociado a um prêmio. Em outras palavras, eles compram alta.

Quando os comerciantes fazê-lo

comerciantes experientes podem ganhar dinheiro saltando dentro e fora de um estoque que é travado a atenção do público, mas não é um jogo para o inexperiente e não é realmente investir. Há risco concreto envolvidos e há consequências fiscais para que você realmente tem que saber o que você está fazendo. Outras questões também estão envolvidos, por isso a maioria dos investidores deve deixar este tipo de atividade para os comerciantes de curto prazo que se destacam no que faz e que conhecem as cordas complicadas.

Para a maioria dos investidores, tentando pegar um pedaço da última estoque chamativo geralmente significa pagar demais ou comprar muito alto, às vezes muito alto.

Vendendo Low pode ser uma decisão Bad

O outro lado do mercado acontece quando um estoque caiu. A maioria dos investidores imediatamente querer socorrer e eles descarregar e vender junto com o resto do mercado.

Mas vender baixo pode ser uma decisão ruim quando você vai por preço sozinho.

Existem muitas razões pelas quais o preço de um estoque cai, e alguns deles têm absolutamente nada a ver com a solidez do investimento. Muitas vezes é apenas uma questão de oferta e demanda, e esta é muitas vezes uma questão de ondas de sentimento, não necessariamente praticidade.

É por isso que você pode perder uma oportunidade se você só siga preço.

O período de tempo imediatamente após o preço de uma ação caiu pode ser um grande momento para comprar na baixa, se você tiver feito a sua investigação sobre a empresa, e especialmente se você pode identificar  por que  o preço do estoque é baixo.

Conclusão

Se tudo que você sabe sobre um estoque é o seu preço, que você pode e provavelmente vai-fazer investindo erros. Basicamente, se um estoque teve uma boa corrida até, talvez seja a hora de vender, não comprar. Você quer vender na alta. Da mesma forma, se um estoque caiu como uma pedra, pode ser um bom momento para sair. Comprar ao invés de vender ou comprar na baixa. Você não vai saber o que fazer, a menos que você entender e saber muito mais sobre a empresa do que o preço das ações.

Nota: Sempre consultar com um profissional financeiro para a informação e tendências mais up-to-date. Este artigo não é um aconselhamento de investimento e não pretende ser um conselho de investimento.