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Você deve consolidar suas contas de aposentadoria?

Você deve consolidar suas contas de aposentadoria?

Se você tiver sido poupança para a aposentadoria para um número de anos, o tempo todo avanço em sua carreira e mudar de emprego, você pode ter um número de aposentadoria diferentes contas espalhadas por uma série de diferentes empresas.

Gerenciar todas essas contas pode ficar confusa. Você pode começar a perder o controle de onde cada conta é, quais os que você está contribuindo para, e como você está investindo dentro de cada um.

Ele também pode ser ineficiente. Manter vários planos pode mantê-lo investido em fundos mútuos custo mais elevado do que estão disponíveis em outros lugares, bem como tornando-se difícil tanto para implementar seu plano de investimentos desejado e para reequilibrar longo do tempo como os mercados mudam, tudo o que pode tornar mais difícil para você alcançar seus objetivos de investimento finais.

Consolidando suas contas de aposentadoria pode resolver muitos desses problemas, mas descobrir quando a consolidar e como consolidar o caminho certo nem sempre é fácil. Este post vai ajudá-lo a descobrir isso.

Que Retirement Accounts Você tem permissão para consolidar?

Antes de entrar na decisão sobre se deve ou não para consolidar suas contas de aposentadoria, é útil para compreender o que representa que você está mesmo permitiu consolidar em primeiro lugar.

Há muitos tipos diferentes de contas de aposentadoria, e você pode clique aqui para um quadro detalhado do IRS que mostra exatamente quais tipos de contas podem ser combinados. Mas há dois cenários comuns que muitas vezes as pessoas enfrentam.

O primeiro cenário comum está a ter uma ou mais contas de reforma de empregadores antigos, tipicamente 401 (k) e / ou 403 (b) s. Você tem algumas opções quando se trata de essas contas:

  1. Deixá-los onde estão.
  2. Rolar um ou mais deles sobre a do seu atual empregador 401 (k) ou 403 (b), desde que ele aceita sobreposições recebidas.
  3. Rolar um ou mais deles sobre em um IRA com o provedor de investimento de sua escolha.

O segundo cenário comum é ter vários IRAs, quer com o mesmo fornecedor ou de diferentes fornecedores. Você pode ter aberto-los em momentos diferentes, ou você pode ter vários IRAs Rollover que foram abertos para aceitar sobreposições de planos de empregador idade. Esta situação também apresenta-lhe algumas opções:

  1. Deixá-los onde estão.
  2. Rolar um ou mais deles sobre a do seu atual empregador 401 (k) ou 403 (b), desde que ele aceita sobreposições recebidas.
  3. Combiná-los em um único IRA com o mesmo fornecedor. O problema é que, a menos que você quer fazer uma conversão Roth e pagar os impostos associados, IRAs tradicional só deve ser combinado com outros IRAs tradicional e Roth IRAs só deve ser combinado com outros IRAs Roth.

Uma consolidação ideal seria deixá-lo com entre um e três contas de aposentadoria – uma combinação de: um plano de aposentadoria com seu atual empregador, um tradicional IRA, e uma IRA Roth.

Mas a consolidação máxima nem sempre é o melhor caminho. Às vezes, você vai ter que fazer uma escolha entre consolidação e otimização. O que nos leva a …

Cinco fatores a considerar antes de consolidar suas contas de aposentadoria

O objetivo de consolidar suas contas de aposentadoria geralmente é duplo:

  1. Simplificação:  Ao reduzir o número de contas de aposentadoria você tem que gerenciar, é mais fácil manter o controle de tudo e para implementar de forma consistente o seu plano de investimento desejado.
  2. Otimização:  Ao consolidar o seu dinheiro nos melhores contas de aposentadoria disponíveis para você, você pode maximizar a quantidade de dinheiro que é investido nos melhores opções de investimento que você tem.

O problema é que esses dois objetivos nem sempre andam de mãos dadas. Às vezes você pode combinar todas as suas contas de aposentadoria para o que oferece as melhores opções de investimento e os custos mais baixos, o que é uma vitória a toda a volta. Mas, por vezes, manter o acesso às melhores opções de investimento vai exigir manter várias contas em aberto, caso em que você terá que fazer algumas escolhas difíceis.

Aqui estão os principais fatores que você deve considerar como você decidir se quer ou não para consolidar suas contas de aposentadoria.

1. opções de investimento

Em primeiro lugar, você precisa ser capaz de implementar seu plano de investimento desejado. Assim, antes de consolidar, há duas grandes questões que você precisa perguntar:

  1. contas que aposentadoria oferecer opções de investimento que se encaixam no seu plano?
  2. Que as contas de aposentadoria oferecer essas opções de investimento com o menor custo?

Um dos benefícios de planos de aposentadoria empregador velhos rolam em um IRA é que você tem total controle sobre suas opções de investimento e, portanto, pode escolher de alta qualidade, fundos de baixo custo.

Mas alguns 401 (k) s oferta ainda melhor e fundos mútuos de custo mais baixo do que você pode começar a partir de um IRA ou de seu plano atual empregador, caso em que você pode ser melhor fora de deixar que o dinheiro onde ele é em vez de consolidar.

2. Outras Taxas

Além dos custos associados com as opções de investimento individuais, alguns 401 (k) s e IRAs vêm com taxas administrativas e encargos de gestão que contribuem para o custo dos seus investimentos e arraste para baixo seus retornos.

Se você pode evitar essas taxas por qualquer rolando seu dinheiro fora de um plano de aposentadoria de idade ou transferir para um novo provedor de IRA, você provavelmente vai melhorar suas chances de sucesso.

3. Conveniência

Quanto menos contas de aposentadoria que você tem, mais fácil é para manter o seu plano de investimento global na pista. Em alguns casos, pode até valer a pena pagar um pouco mais para ter todo o seu dinheiro da aposentadoria em um, fácil de gerenciar a conta.

4. Backdoor Roth elegibilidade

Se o seu rendimento é muito alto para contribuições regulares Roth IRA, você pode estar interessado em usar a estratégia ‘Backdoor Roth IRA’.

O problema com esta estratégia é que normalmente requer que você não tem nenhum dinheiro em uma IRA tradicional, pelo menos se você quer evitar os impostos. Então, se isso é algo que você quer fazer, você pode primeiro precisa mover seu dinheiro IRA tradicional em seu plano atual empregador, ou pelo menos evitar rolar planos de empregador velhos em um IRA tradicional.

Proteção 5. Credor

Se você tem um monte de dinheiro da aposentadoria salvou-se e você gostaria de protegê-lo de credores em caso de falência, você precisa considerar os vários níveis de proteção oferecidos pelos diferentes tipos de contas de aposentadoria.

401 (k) s e outros planos de empregador oferecer proteção ao credor ilimitado, enquanto até US $ 1.283.025 em IRAs é protegido durante a falência, com algumas variações de estado para estado, em termos de proteção geral credor.

Se você tem uma economia significativa de aposentadoria, a proteção limitada poderia ser uma razão para pensar duas vezes antes de lançar o seu plano de empregador em um IRA.

Consolidando a maneira esperta

A questão de se consolidar suas contas de aposentadoria realmente se resume a equilibrar a simplicidade com otimização. Em muitos casos, consolidando lhe permitirá realizar ambos os objetivos ao mesmo tempo, mas em outros você pode ter que sacrificar um para apoiar o outro.

No final do dia, muitas vezes há pelo menos algum nível de consolidação de contas de aposentadoria que tanto facilita a sua vida e coloca mais de seu dinheiro em melhores investimentos. É que win-win raro que é definitivamente vale a pena explorar.

Que Carro, Vida e Seguro de Viagem Você realmente precisa?

10 tipos de seguros que não podem ser necessárias

Que Carro, Vida e Seguro de Viagem Você realmente precisa?

Uma maneira importante de reduzir seus custos globais de seguro é para evitar a compra de apólices de seguro que você não precisa. Então, o que seguro de carro, seguro de vida e seguro de viagem políticas não são necessários? A lista de políticas não se pode precisar vai ser diferente para todos devido à diferença no risco individual. Por exemplo, alguém que não possui uma casa não teria necessidade de comprar uma política de imóveis, porque não há risco para eles de perder a sua casa.

Esse é um exemplo óbvio, mas há momentos em que seu risco é muito pequeno e sofrendo as consequências da perda é um risco melhor do que uma política de compra. Abaixo está uma lista de apólices de seguro que a maioria das pessoas não precisa comprar, por várias razões (razões são listados quando aplicável):

Seguro você pode não precisar

1. abrangente e colisão cobertura em seu carro seguro: Isso não é necessário para os automóveis que têm pouco ou nenhum valor.

2. máxima Personal Injury cobertura de proteção (PIP) no seu seguro automóvel: Se você tem uma boa apólice de seguro de saúde, seus ferimentos devem ser cobertos. Se preferir alguma proteção, basta comprar o mínimo.

3. seguro de carro alugado: Se você tem uma política de cobertura total atual, verificar com seu agente para ver se você está coberto. Além disso, verifique com seu provedor de cartão de crédito – pode oferecer cobertura se você usar o cartão ao alugar.

4. Seguro de avaria mecânica: Se você possui atualmente um carro novo ou ter um veículo alugado que ainda está na garantia, você não precisa deste adicionado ao seu seguro de carro.

5. Assistência em viagem: Se você já pertencem a um clube de automóvel como AAA, você não precisa deste incluído no seu seguro automóvel.

6. Seguro de vida: Se você é único e não tem dependentes só vai querer seguro de vida se você estiver usando-o como parte de uma estratégia de longo prazo. Por exemplo, a compra de toda a vida ou a vida universal com valores em uma idade jovem pode poupar dinheiro desde que você vai construir investimentos que você pode pedir de mais facilmente do que um banco, quando chega a hora de começar um negócio ou uma família, e você também pode beneficiar de uma taxa mais baixa, trancando em uma política enquanto você está em boa saúde e não tem nenhum problema de passar o exame médico de seguro de vida.

Se você está apenas à procura de seguro de vida, descobrir se você está coberto através de seu empregador por meio de seus benefícios de saúde ou outros pacotes de benefícios a empregados. Cuidado, porém, que, se você deixar o seu empregador que você pode encontrar-se sem seguro. Às vezes, você economiza mais a longo prazo para pagar menos agora do que tentar obter o seguro de vida mais tarde e pagar maneira mais devido à idade ou problemas médicos.

7. Seguro de Viagem: Se a sua apólice de seguro de saúde atual cobre você no exterior, você deve descobrir o que é coberto e, em seguida, decidir se você precisa tomar uma política extra. Você pode querer cobertura para bagagem perdida, mas considere que a sua política de proprietário pode cobrir você de acordo com sua franquia. Você também pode querer considerar os benefícios do cartão de crédito que você pode ter e entrar em contato com sua empresa de cartão de crédito para descobrir se eles oferecem seguro de viagem automaticamente quando você comprar um bilhete ou de viagem usando o cartão de crédito antes de gastar o dinheiro extra.

Se você estiver viajando para fins comerciais, uma apólice de seguro de viagem pessoal não cobri-lo, você precisa falar com seu trabalho sobre esta cobertura, por isso tome cuidado se você está comprando um plano para cobrir viagens profissional, você pode estar perdendo seu dinheiro.

Se você estiver viajando por um período prolongado, mas têm cobertura básica como parte de seu plano de seguro saúde no trabalho, tente contactar o provedor de seguro de saúde e obter um top-se sobre o seu seguro, este é muito menos caro do que comprar uma política totalmente nova.

Tirar proveito de seus benefícios a empregados sempre que puder.

Em todos os casos, descobrir o que está coberto eo que não é. Por exemplo, faz suas ambulâncias aéreas cobertura política, isso é uma preocupação para você? Uma vez que você explorou suas necessidades e opções, decidir se você quer a cobertura extra e se vale a pena o investimento.

8. Garantias estendidas sobre aparelhos: No final, estes podem custar mais do que apenas comprar um aparelho de substituição.

9. Seguro em cartão de crédito saldos pendentes: Este tipo de seguro pode ser caro, e há um monte de brechas para percorrer antes de qualquer benefício é pago.

10. Seguro de Crédito e Mortgage Insurance:  Este é seguro voluntário em sua hipoteca. Uma apólice de seguro de vida típico seria uma opção melhor.

Ao evitar as políticas acima, você não vai reduzir o seu risco e você ainda pode experimentar uma perda em qualquer ou todas as categorias acima, você precisa pesar o risco ou usar este seguro como parte de uma estratégia para decidir por si mesmo se a sua situação atual, a cobertura vale a pena o preço do seguro.

Top 10 Reasons seus prémios de seguro automóvel são tão Darn alta

Top 10 Reasons seus prémios de seguro automóvel são tão Darn alta

When I lived on Capitol Hill in Washington, DC, it seemed that every morning I’d see another car with the window smashed, the interior ransacked and the stereo gone. After I relocated to sunny San Diego, CA to enjoy a slower-paced, beachy lifestyle, I expected certain costs of living to go down. Surprisingly, my auto insurance premiums went up. Turns out that San Diego has a high theft rate, and due to our proximity to the U.S.-Mexico border, recovery of stolen cars can be challenging. Hence the higher auto insurance rates for everyone.

Zip code is one factor in determining auto insurance rates. But many other variables come into play, too. Here are some of the most common culprits and what you can do to overcome them.

10. You aren’t bundling your policies

Some insurance companies will give you a multi-line discount if you have homeowner’s, life or other car policies with the same carrier. The more you have, the cheaper the total price tag can be.

What you can do: Consider taking out other policies or transferring preexisting ones from other companies.

9. You’ve cancelled more than a few times

Non-payment of your bills or failure to provide the insurer with requested information can result in cancellation. And, in addition to fines from your local Motor Vehicles, your premium may rise, as you’re seen as unreliable and a future risk.

What you can do: Open all mail from your insurance agency. If you can’t decipher any of the notices, call to get an explanation. And if you’re one of those people who always forgets when bills are due, set up automatic payments through the insurer or your bank.

8. You have full coverage when you should have liability only

As a rule of thumb, newer cars should have full coverage that covers both you and the other party if in an accident. “Liability only” makes sure the other party is covered but pays nothing toward your own repairs. Your repairs will always be covered by the other driver’s insurance when it’s determined that the other driver is at fault. In the case of a one-car accident though (you hit a pole, for example), you’re on your own.

What you can do: That 1992 Mazda, while it’s seen you through good and bad times, probably isn’t worth fixing, so why have full coverage on it if you’ll just junk it? Furthermore, if you are an excellent driver, you’re not likely to incur damage that you’re responsible to fix. Carefully consider the value of the vehicle, the likelihood of repair and whether it’s worthwhile to pay for the coverage.

7. Your insurer thinks you drive more than you actually do

When you first insure a car, your mileage is used to calculate how much you drive annually. People who commute long distances each year are in a different rate class than drivers who use their car infrequently.

What you can do: Figure out how much you actually use your car each year and provide that figure to the auto insurance representative. Be as accurate as you can, and check the odometer again in one year to prove or adjust your prediction.

6. You have no legacy

This means you have no history with the insurer. Some insurers allow parents to pass on their policy history to children, allowing the younger generation to take advantage of significant discounts.

What you can do: If you were listed on your mom’s policy 15 years ago, let the agent know that before you get the quote.

5. Someone on your policy is considered a youthful operator

Depending on the type of car and its safety rating, the cost of letting your teen drive a car in your household may be what it takes to finally force them to get that summer job.

What you can do: Rather than list your son or daughter on the policy as the principal driver of one of your cars, ask to have them listed as an occasional operator. Also inquire with your agent about any discounts or programs that can be applied for youthful drivers, such as a good student discount for teens who maintain excellent grades.

4. You’ve made claims that resulted in large payouts

With some insurers, a large payout for an accident or theft, whether it’s your fault or not, can lead to an increased premium.

What you can do: File claims for only what was stolen/damaged. Do not use a legitimate claim as an opportunity to upgrade or lie about what was lost. And to cover your bets, if an accident was not your fault, make sure it’s in your records as a “no-fault.”

3. Your address has a track record of loss-related incidents

Companies divide cities up into certain zones and use accident, vandalism, and theft rates to put a price on your premium. Living a block from a busy intersection where crashes are frequent or in a neighborhood that had a rash of break-ins can affect your price greatly. What you pay every six months in rural Illinois may be what you pay monthly in urban New Jersey.

What you can do: Nothing, unless you want to do some intense research and relocate to a zone you know has less accidents. Densely populated places will always be higher.

2. Your vehicle safety discount has been removed

This has nothing to do with the actual driver, but rather the cost to repair your specific make and model vehicle across the board. If the company finds that there are more claims being made related to your type of vehicle and/or the cost to repair your type of vehicle rises, your premium will go up. This helps to explain the mystery of why some cars are more expensive to insure in red or black than in white.

What you can do: Absolutely nothing.

1. You have a bad driving record

É por isso que uma companhia de seguros precisa de seu endereço de e carteira de motorista número para que eles possam avaliar o seu risco potencial. No entanto, alguns prestadores, para o primeiro dando-lhe uma citação, não pesquisar o histórico até depois de assinar com eles. Isto significa que se você tem alguns acidentes e bilhetes lá fora e eles não foram detectados no início, o seu prémio vai aumentar quando é hora de renovar.

O que você pode fazer: Sempre pergunte a pessoa citando-lo se eles estão usando seu registro para determinar o seu preço. Melhorar o seu recorde. E se você tem um acidente que não é culpa sua, certifique-se que fica arquivado como acidente “no-fault”.

Como Orçamento e Plano para a faculdade de seu filho

Se você quiser ajudar o seu filho pagar a faculdade, aqui está como se preparar

Como Orçamento e Plano para a faculdade de seu filho

Você quer criar um orçamento e um plano para pagar a faculdade da sua criança. Você não é apenas certo como.

Colégio aula foi subindo a cada ano a uma taxa que é mais rápido do que a inflação. Como você pode planejar para que a faculdade vai custar quando seu filho está pronto para se inscrever no seu primeiro ano?

Aqui estão algumas dicas e sugestões.

Tuition 1. Use de hoje e Taxa de Preços como valor de referência

Sim, aula faz aumentar mais rapidamente do que a inflação, então como você pode descobrir custos futuros?

Você pode pelo menos usar taxas de hoje como um ponto de partida para determinar o custo da educação no futuro.

A taxa de matrícula e taxa de preço publicado médio para estudantes em-estado em faculdades públicas de quatro anos é atualmente de US $ 9.410 por ano a partir do ano lectivo de 2015-2016, de acordo com o College Board. Se você tivesse que pagar por isso fora do bolso, que teria chegado a um total de US $ 784 por mês.

Usando isso como um ponto de partida, trabalhar para trás. Quantos meses você deixou antes do seu filho vai para a faculdade? Quanto dinheiro você terá que deixar de lado a cada mês? Deve ser investido em uma conta que tem uma taxa de retorno que mantém o ritmo da inflação.

Exemplo

Por exemplo, digamos que seu objetivo é economizar dinheiro suficiente para cobrir mensalidades e taxas média de hoje para todos os quatro anos, o que seria de R $ 37.640.

Vamos também dizer que seu filho está indo para ir para a faculdade daqui a 10 anos – 120 meses.

Divida a quantidade alvo ($ 37,64 mil) pelo tempo (120 meses), e você chega a US $ 313,66.

Isto significa que a cada mês neste exemplo particular, você poderia economizar US $ 314 em uma conta de investimento. Colocar o dinheiro em algum tipo de índice que pelo menos mantém o ritmo com inflação. Ele deve ter preferencialmente uma história de bater a inflação sem assumir riscos indevidos.

Por exemplo, algumas pessoas podem escolher um índice bolsista total, que em geral acompanha todo o mercado global dos Estados Unidos, equilibrado, com um índice de mercado total de títulos.

Eles, então, fazer contribuições de US $ 314 por mês, a cada mês, independentemente do mercado está se movendo para cima ou para baixo.

2. Utilize Planos favorecidos fiscais

Existem dois tipos de impostos favorecidos planos de poupança da faculdade. Um deles é referido como um plano de 529 eo outro é chamado de Coverdell ESA, que significa Poupança Educação Conta.

Ambos os tipos de estruturas de contas oferecem vantagens fiscais e deve ser o alvo principal de sua faculdade de dólares investimento poupança.

3. Escolher os empréstimos direita

Quando procuram ajuda financeira, os alunos têm várias opções diferentes para escolher. O primeiro passo para assegurar a ajuda é preenchendo o FAFSA para determinar a elegibilidade.

Depois de saber quanta ajuda você é elegível para, você vai saber qual empréstimo é certo para você. Existem vários empréstimos federais disponíveis, incluindo:

  • Direto Stafford / Empréstimos Ford Federal (empréstimos subvencionados diretos)
  • Federal Direta Unsubsidized Stafford / Ford Empréstimos (Direct Unsubsidized empréstimos)
  • Federal Direta PLUS Empréstimos (PLUS empréstimos diretos), por pais e de pós-graduação ou profissionais estudantes
  • Federal Direta Consolidação Empréstimos (Consolidação empréstimos diretos)

Se você não se qualificam para empréstimos federais, você também pode aplicar para um empréstimo privado estudante. Estes empréstimos geralmente têm taxas de juros muito mais elevados e variáveis.

Se possível, tentar obter um empréstimo federal, que terá uma taxa de juros fixa, bem como opções de reembolso mais flexíveis.

Financial Advisors Diga-nos o que fazer com seu próprio dinheiro

Financial Advisors Diga-nos o que fazer com seu próprio dinheiro

“O que devo fazer com o meu dinheiro?” É uma pergunta que qualquer um dos mais de 311.000 consultores financeiros nos EUA ficaria feliz em responder para um cliente. Mas quando se trata de que estes especialistas fazer com suas próprias finanças? Isso não é algo que você ouvir falar tanto.

Ainda assim, quando é o seu trabalho para aconselhar as pessoas no dia-a dia-out na gestão do dinheiro, é apenas natural que você desenvolver uma filosofia para aplicar às suas próprias finanças. Pedimos alguns dos melhores consultores financeiros do país para puxar as cobertas sobre seu próprio dinheiro hábitos e temos algumas sugestões para aplicar esses hábitos de especialistas em sua própria vida.

Mantenha o controle consistente de seus gastos

Comer seus legumes, fazer algum exercício, fazer um orçamento-há uma razão que ouvir este conselho mais e mais (e mais). Assim como comer direito e sair do sofá e se movendo, o orçamento é um must-do, porque você não pode identificar onde você precisa fazer mudanças em seus hábitos, se você não sabe o que esses hábitos são. “Quando se trata de orçamento, uma coisa que eu prego é um método que funciona para você e ficar com ele-picking consistência”, diz Davon Barrett, analista financeiro da Francis Financeiro.

 Seu regime de pessoal inclui acompanhamento meticuloso de seus gastos, o que tanto lhe permite cortar e ver as tendências ao longo do tempo. Ele usa o livre site / app Capital pessoais para categorizar suas despesas, em seguida, exporta para Excel no final de cada mês para que ele possa brincar com somando os itens em diferentes categorias. Barrett explica que ele começou a ver as coisas mais claramente quando ele mudou a maneira como ele rotulado despesas. Ele começou encargos rotulagem de alimentos como “jantar fora”, então percebeu “jantar fora / almoço” e “jantar fora / jantar” trabalhou muito melhor para ele.

Ele sabia que o almoço seria uma despesa relativamente definido para ele desde que ele não brown-bag-lo, mas olhando para jantares fora, viu cozinhar mais poderia cortar custos em alguns casos. “Se fosse Chipotle ou Shake Shack, que estava me ser preguiçoso”, diz ele.

Como fazê-lo:  métodos de orçamentação diferentes trabalhar para pessoas diferentes, existem aplicativos como o Mint, Clareza dinheiro eo capital pessoal acima mencionado (todos gratuitos), além de serviços como MoneyMinder (US $ 9 por mês ou US $ 97 por ano) e precisa de um orçamento ( US $ 50 por ano, após um teste gratuito de 34 dias). Seja qual você escolher, marque o seu calendário por pelo menos um dia por exemplo mês para, no segundo sábado e dedicar algum tempo naquele dia para olhar sobre seus custos e planejamento para o próximo mês. Se você está ocupado, sei que depois que você pegar o jeito das coisas, 15 minutos provavelmente será o suficiente para olhar sobre seus gastos para o mês, diz Barrett.

Mantenha Enough (mas não muito) em sua conta poupança

Apesar de ter uma almofada de poupança é vital, tendo muito de um pode feri-lo no longo prazo. Um estudo NerdWallet encontrou 63 por cento dos Millennials disse que eles estavam mantendo pelo menos algumas das suas poupanças de reforma em uma conta poupança. A questão: conta de poupança regulares taxas de juros pairar em torno de 0,01 por cento, e as contas de juros altos render cerca de 1 por cento. Ambos são significativamente mais baixos do que a inflação, o que significa que você está perdendo dinheiro a longo prazo. Então, como assessores encontrar um equilíbrio entre manter o suficiente na mão para se sentir seguro, mas não tanto que é um empecilho para o seu futuro?

“Quando eu comecei [no planejamento financeiro], eu não tinha absolutamente nada salvo”, diz Barrett. “Eu não têm o mesmo controle sobre minhas finanças pessoais … Eu não entendia as regras de ouro.” Mas quando ele criou seu primeiro plano financeiro para um cliente, ele sabia que não poderia recomendar algo que ele não fez ele mesmo. Ao olhar para seus gastos mensais e considerando sua estabilidade carreira, Barrett concluiu que três meses foi o suficiente para o seu próprio fundo de emergência, embora a construção não foi instantânea.

Ele fez isso em pouco mais de dois anos, colocando algumas centenas de dólares de lado a cada mês. “Eu priorizado esta sobre o meu investimento tributável”, disse ele. “Mas eu ainda estava adiando uma parte do meu salário para os meus 401 (k) contribuições.”

Como fazê-lo: Se você está tendo problemas para salvar, os aplicativos podem ajudar. Dígitos (que custa US $ 2,99 por mês) analisa seus padrões de gastos, então silenciosamente meias dinheiro fora para você até que você tenha um pouco de uma almofada. Qapital permite que você defina metas de poupança específicas para situações de emergência (entre outras coisas), em seguida, links para suas contas de modo que quando você, por exemplo, gastar US $ 5 sobre o café, você move uma quantidade que você escolher em poupança simultaneamente. Você também pode definir poupança automática dispara para quando você receber o pagamento, dias específicos da semana ou muitas outras coisas.

Como Barrett fez, você vai querer financiar conta com dólares-como correspondência a 401 (k) -simultaneously e automaticamente, de modo que você não perder em que o dinheiro livre.

Invista sem emoção: Esperança para o melhor, preparar para o pior

“Tendo feito isso três mais décadas, posso dizer-lhe os erros … é quando as emoções ficam no caminho, e as pessoas se afastam de ficar investido [no mercado]”, diz Jeff Erdmann, diretor-gerente da Merrill Lynch. Ele acrescenta que ele aloca um terço de dólares no mercado de ações de sua família em investimentos passivos e fundos de índice. “Eu não vejo que a mudança no futuro previsível”, diz ele.

Ele e sua família têm também como objectivo para o valor de um ou dois anos de gastos em um fundo de emergência para garantir que, em caso de uma queda significativa carteira, eles poderiam usar esse dinheiro guardado para apoiar o seu estilo de vida em vez de venda de ativos.

Como fazê-lo:   Mais informações sobre o que é provável para encabeçar a sua forma pode ajudar você a ficar racional. “Se vamos para o entendimento do processo e saber volatilidade vai estar lá, então estamos em um lugar muito melhor para não deixar que nossas emoções assumir”, diz Erdmann. Tire um tempo para pensar sobre os prazos associados aos seus investimentos. Certifique-se de que você tem o suficiente em ativos líquidos de modo que você não tem que vender para um mercado para baixo para financiar metas de curto prazo, como o pagamento de matrícula da faculdade do próximo ano.

Quanto aos bens que você não está pensando em usar por cinco anos ou mais, reequilibrar uma ou duas vezes por ano. E limitar o número de vezes que você check-in no seu portfólio, especialmente se um pouco de más notícias tende a estimular você a tomar uma decisão precipitada.

Stay On-Track Com Automated Manobras

Mesmo os prós automatizar a sua poupança e investimento, a fim de mantê-los no alvo. Laila Pence, presidente da Pence Wealth Management em Newport Beach, Califórnia diz que ela deu dois passos cruciais quando era mais jovem: Ela automatizado seus poupança reforma (aproveitando o plano de trabalho que foi oferecido), e configurar uma contribuição automática de 10 por cento de seu take-home para outra conta para as metas de curto prazo. Isso ajudou a manter seus gastos sob controle. Por quê? Porque uma vez que o dinheiro foi transferido, ela não vê-lo.

E que a ajudou a manter suas mãos fora. “Mesmo agora, eu ainda faço isso para os meus bens”, diz ela.

Barrett concorda, ressaltando que, se você ver o seu salário após essas contribuições são retirados: “Você vai ajustar os seus hábitos”, diz ele.

Como fazê-lo:  Você deve apontar para arrumar 15 por cento de seu dinheiro para seus objetivos de longo prazo e outra de 5 por cento para o curto prazo. Se você está matriculado em um plano de aposentadoria no trabalho, check-in e ver o quão perto suas contribuições (mais dólares correspondentes) está recebendo-lo a essas marcas. Se não, faça o mesmo com o Roth IRA, IRA tradicional, a SEP ou outro plano que você definiu para si mesmo. (Não tem um? Abertura é apenas uma questão de preenchimento de um formulário ou dois, então financiá-lo com as transferências automáticas de verificação.) Quanto ao 5 por cento?

Isso é dinheiro que você vai querer sair da corrente e em poupança, por isso vai estar lá quando você precisar dele.

Low-Cost Idéias de Negócios Você pode iniciar este fim de semana

Low-Cost Idéias de Negócios Você pode iniciar este fim de semana

Iniciando e crescimento de um negócio com sucesso é sem exceção, um empreendimento difícil.

A maioria dos empresários experientes irá dizer-lhe que a construção de uma empresa a partir do zero é mãos para baixo uma das experiências mais difíceis, mas gratificante, de suas vidas.

Começar um negócio leva muito mais do que apenas uma grande idéia. Você precisa de uma combinação vencedora de grandes oportunidades, determinação, paixão, tempo e para a maioria das empresas, um pouco de financiamento para obter a sua ideia do chão.

Hoje, nós estamos focando em ideias de negócio 12 de baixo custo que você pode começar a fazer (e começar a ver resultados) em tão pouco como apenas um par de dias. Aqui é ainda mais ideias de negócio que você pode começar enquanto você ainda está trabalhando em seu trabalho do dia.

1. Inicie um site de nicho.

Escolher um tema específico-hyper que tem provado volume de pesquisa (você pode verificar Google volume mensal médio de busca por termos específicos usando a ferramenta Planner palavra-chave ), lhe dará a oportunidade de se tornar uma autoridade em um espaço relativamente pequeno se você pode criar um monte de valor para o público existente.

Se você começar a gerar muito valioso conteúdo do blog, vídeos, imagens ou outras peças atraentes de conteúdo em torno de um tema como acampar com bebês, e pode lentamente construir o seu público regular, este posicionamento autoridade irá permitir-lhe muitas oportunidades de monetização diferentes. Das vendas da filial para a receita de anúncios, conteúdo patrocinado, e parcerias pagos com marcas bem conhecidas, você pode começar a gerar receita, logo que você tem um fluxo constante de tráfego que chegam ao seu site.

Aqui é como começar um site  (muito rapidamente) usando minha plataforma favorita pessoal, WordPress.

2. Inicie um curso online.

Você é um especialista dentro de um domínio específico? Se assim for, há sem dúvida uma audiência de pessoas que estariam dispostos a pagar por uma experiência de aprendizado acelerado que vai levá-los até ao seu nível de especialização.

Recentemente, lancei meu primeiro curso on-line sobre como ganhar clientes freelance, e tem sido extremamente bem sucedido, porque eu tenho uma vasta quantidade de experiência em iniciar e crescer um negócio freelance. Talvez o seu conjunto de habilidades é drasticamente diferente. Você poderia ser um escritor, comerciante, desenhista, ou mesmo uma enfermeira, técnico, ou em vendas de varejo. Seja qual for a sua experiência está dentro, há uma maneira de ensinar aos outros como se tornar mais bem sucedido, ganhar mais dinheiro, começar mais rápido, ou avançar em suas carreiras dentro do seu nicho.

Depois de ter escolhido o seu tema, fácil de usar plataformas de cursos on-line como Teachable  e Udemy pode começar o seu negócio curso do chão em questão de horas.

3. Vender Digital Downloads.

Criar e vender downloads digitais como eBooks, em profundidade guias, modelos e estudos de caso, são incrivelmente grandes maneiras de gerar renda relativamente passiva online.

Depois de criar um pedaço de conteúdo útil que vai ajudar uma audiência online realizar algo dentro de suas vidas ou empresas, é apenas uma questão de conseguir os seus bens digitais em frente a esse grupo de pessoas. Você vai querer um site básico no lugar para que você tenha um destino para trazer no tráfego alvejado com conteúdo do blog relacionado e outras informações úteis sobre o que seu download digital vai ajudá-los a realizar.

Fui criando e vendendo eBooks para um número de anos. Em média, leva-me apenas um par de dias para pesquisar e escrever um eBook de alto valor que é alguns milhares de palavras de comprimento. De lá, eu vou identificar fóruns, sites e canais de mídia social onde o meu público-alvo passa o tempo on-line e começar a promover o download digital lá.

4. Iniciar um Podcast.

Recentemente, podcasts tornaram-se cada vez mais lucrativo como uma fonte de renda sustentável. Se você criar um podcast sobre um tema específico, como lançar startups como Rocketship.fm realiza muito bem, e você entrevistar figuras bem conhecidas na indústria, você vai rapidamente acumular um grande número de ouvintes regulares, se você aprender a mercado -lo bem.

Uma vez que você cresceu sua listenership a um nível razoável (atirar para pelo menos mil ouvintes por episódio), você pode começar a trazer em alguns patrocínios premium.

Não é incomum para cobrar US $ 2.000 + por mês para patrocinadores estabelecidos para obter o seu produto ou mensagem de serviço na frente do seu público-alvo.

5. Torne-se um treinador Online.

Novamente, se você tem um conjunto de habilidades comercializáveis ​​que você está apaixonada, você pode oferecer seus serviços de coaching em uma configuração de estilo one-on-one.

Ferramentas como Savvy.is e Clarity.fm oferecer-lhe a oportunidade de rapidamente hop on e oferecer sessões de treinamento on-line em sua taxa pré-determinada por hora (ou por minuto). O que é mais é que estas comunidades já tem uma base de usuários built-in de pessoas que procuram orientação profissional, coaching de vida, e aprendizados acionáveis sobre como limpar os seus obstáculos.

6. cumprida pela Amazon Arbitrage Apuramento.

Amazon FBA apuramento arbitragem é a prática de scouting para fora bens que estão vendendo na Amazon (com o cumpriu por designação Amazon) e rastreando esses itens a um custo menor de lojas em sua área local.

É surpreendentemente fácil de retirar, e Nick Loper de SideHustleNation tem vindo a registar uma boa quantidade de sucesso com ele ao longo do último ano. Eu recomendo verificar a sua análise detalhada de como ele regularmente faz isso. Há até mesmo um aplicativo de digitalização para smartphones que vou deixar você detectar instantaneamente as oportunidades de apuramento de arbitragem enquanto você está passando por lojas locais.

7. Remoto Inglês Tutor.

Ensino de Inglês como segunda língua pode ser um negócio muito lucrativo lado, e toma absolutamente nada para começar, além de acesso a um computador com capacidades de chat de vídeo (e Skype).

Se você é um falante nativo de Inglês, há inúmeras pessoas em países estrangeiros que estão dispostos a pagar US $ 25 / hora ou mais para que você possa ensinar-lhes Inglês através de plataformas de bate-papo de vídeo como o Skype ou FaceTime. De fato freqüentemente tem ofertas de trabalho para cima, solicitando professores e tutores remotos Inglês.

8. Iniciar Freelancing dentro de sua indústria.

Apenas sobre cada trabalho pode ser feito em um freelance (mesmo à distância) com base no mundo digital de hoje. O que é ainda melhor é que você pode começar um negócio freelance, enquanto você manter seu trabalho do dia.

De escrever para a edição, design gráfico, desenvolvimento, marketing, produção de vídeo, consultoria de negócios, e mais, há toneladas de grandes sites que regularmente característica altamente pagos gigs freelance. Comece com olhar ao redor para fóruns específicos da indústria e placas de anúncio de trabalho contrato, como aqueles sempre terá mais envolvimento, mas sites como o LinkedIn Profinder ,  oDesk , e  Freelancer.com são grandes pontos de partida para trazer em seus primeiros clientes também.

9. Iniciar um negócio da fotografia.

É relativamente barato (US $ 60 – $ 150) para alugar até mesmo uma câmera muito agradável DSLR de uma loja de câmeras local para o fim de semana. Se você levar algum tempo para praticar e aprender técnicas de fotógrafos profissionais on-line, você deve ser capaz de pegar o básico rapidamente. A partir daí, você pode entrar em fotografia de retrato, fotografia de casamento muito lucrativo, e até mesmo especializar-se em algo tão nicho como a fotografia recém-nascido, todos com grande potencial de escalabilidade se você vive em uma área decentemente povoada.

Uma vez que você aprendeu como navegar sua câmera (ou câmera smartphone), você pode facilmente começar a monetizar suas habilidades. Com a venda de cópias, para fazer brotos de clientes comerciais e privadas, a criação de um grande número de seguidores em redes sociais como Instagram e Facebook, ensinando cursos de fotografia online , fazendo oficinas presenciais, e vender o seu conselho, as oportunidades são ilimitadas.

Você pode até mesmo começar um blog rentável, compartilhando suas habilidades com outras pessoas online. Vamos dizer que você tem um dom para a captura de fotografias Fuga da estrela incríveis à noite. Milhares de pessoas estão procurando cada mês no Google, querendo aprender como tirar fotografias Fuga da estrela , e oferecendo o conteúdo do blog, tutoriais em vídeo, e um curso on-line eles podem atualizar para comprar é uma fantástica maneira de gerar renda em linha com esta habilidade.

10. Recondicione Eletrônica e revendê-line Usado.

Nós todos vimos os anúncios oferecendo para comprar o nosso velho (ou mesmo danificado) smartphones a preços baixos. Esses empresários oportunistas estão colocando suas habilidades técnicas para usar e consertar estes aparelhos, e revendê-los, quer em pessoa ou online (muitas vezes aos clientes internacionalmente).

Há um mercado enorme para gadgets caros, como iPhones em muitos países estrangeiros, e os consumidores nesses países sem a capacidade de comprar diretamente da Apple, ligue para o eBay, Amazon, e outros destinos de varejo on-line onde eles pagam preços acima de varejo para começar suas mãos sobre os bens de tecnologia que eles querem. Se você pode começar a comprar-se e fixação iPhones danificados localmente, você poderia render um lucro saudável, mais tarde, lançando-os online.

11. Torne-se um guia de turismo.

Você mora em algum lugar com viajantes frequentes?

Se você gosta de conhecer novas pessoas de todo o mundo e ter um conhecimento profundo da área em que vive, em seguida, iniciar o seu próprio negócio de turismo local poderia ser uma grande oportunidade que precisa de pouco mais de um veículo limpo e alegre comportamento.

Aprenda com  Erik na Vantigo  sobre como ele começou uma empresa de turismo de ônibus VW van na área da baía de SF, enquanto ele manteve seu trabalho do dia, e cresceu em uma fonte em tempo integral sustentável de renda para si mesmo.

12. Iniciar um canal no YouTube.

Há muitos usuários do YouTube gerando uma renda saudável de anúncios em seus vídeos regulares. Alguns deles até mesmo fazer bem na milhões a cada ano .

Tudo o que é preciso para construir um YouTube saudável seguinte é identificar tópicos volume elevado de buscas, desenvolver a sua própria rotação original na criação de conteúdo de vídeo, e aprender a relacionar-se bem com o seu público. De lá, você vai ser capaz de começar anúncios em seus vídeos implementação e se você quiser levá-lo um passo adiante, lançar o seu próprio site, que lhe dá ainda mais oportunidades de monetização.

Onde você está indo para começar?

Se você realmente possui um carro?

Se você realmente possui um carro?

Você cresceu. Graduado. Nab o primeiro emprego. Qual é o próximo passo? A menos que você vive em uma cidade com um grande sistema de trânsito, você tem que comprar um carro – certo?

Talvez não.

O futuro da condução vai olhar muito diferente, e ele está vindo mais cedo do que você pensa. O grupo de reflexão independente RethinkX prevê que até 2030, 95 por cento das milhas viajadas nos EUA serão cobertos em veículos elétricos auto-condução de propriedade de empresas de compartilhamento de passeio.

“Eu acho que uma criança nascida hoje é improvável que aprender a dirigir”, diz o futurista Juan Enriquez, co-autor de Evoluindo Ourselves: Como Unnatural Selection e não aleatória mutação estão mudando a vida na Terra . Neste cenário futuro próximo, você não vai precisar de possuir um carro, ou mesmo ter uma licença: Vamos todos apenas ser transportados em torno de on-demand carros que dirigem.

Mas não é preciso esperar para que o futuro auto-condução para ver que a economia da propriedade de carro já mudou. Quando você somar os custos (e, por vezes, dores de cabeça) de propriedade de carro, e fator na proliferação de serviços de partilha de boleias, você realmente começar a se perguntar se possuir um carro faz sentido.

Veja como fazer a chamada na propriedade de carro.

Acompanhe o Mileage

Os puts americano médio cerca de 13.500 milhas em seu carro a cada ano, de acordo com o Departamento de Transportes dos EUA. Não bater essa marca? Então você tem um caso para encontrar rotas alternativas, seja ele de leasing, transporte público ou carona.

Se você ainda quer um carro, há uma chance de que você pode obter um melhor preço em uma locação, porque eles são baseados milhas, diz Ron Montoya de Edmunds. E se você estiver dirigindo menos de 10.000 milhas por ano – e você está vivendo em uma cidade Uber-friendly – então ele acaba por ser mais barato para Rideshare, diz Enriquez.

Isso é algo que os americanos estão começando a descobrir.

Pesquisa da empresa de consultoria Magid Advisors descobriram que o uso de Uber encontrados aumentou de 4 por cento a 17 por cento de 2014 a 2015, e que 22 por cento dos usuários Uber idades de 18 a 64 foram atrasando ou adiando a compra de um carro novo por causa disso.

Considere o leque de alternativas

Você vive em Chicago, Detroit, Los Angeles, Miami, Nova York, San Diego, San Francisco, ou Washington, DC? Nessas cidades, um estudo NerdWallet descobriram que usando serviços de partilha de boleias para o seu trajeto semanal é mais barato do que usar um veículo pessoal. Em San Francisco, por exemplo, você poderia economizar mais de US $ 330 por mês.

Será Possuir caber seu orçamento mensal e estilo de vida?

Agora, o preço médio de um carro novo é cerca de US $ 34.000, de acordo com Kelley Blue Book, fazer o pagamento de carro médio em torno de US $ 500 por mês. Se isso parece alta, um pagamento da locação pode interpor recurso: Em média, US $ 200 por mês menos.

Mas um pagamento mensal do carro é apenas uma parte da equação quando você está calculando os custos de propriedade de carro. Os outros custos incluem seguro, combustível, manutenção e estacionamento (em alguns locais). Alguns mais não tão óbvias incluem depreciação, licença e registro taxas e impostos.

Quanto aqueles somam? O prêmio anual médio do seguro varia por estado, mas foi cerca de US $ 910 em 2014, de acordo com a Information Services quadrante.

O custo do estacionamento é a outra pessoa importante para muitas pessoas nas cidades, diz de NerdWallet Amy Danise – embora seja importante notar que, se você está vivendo e trabalhando em uma cidade, o custo do estacionamento é parcialmente compensado por custos de combustível reduzido devido ao seu menor comutar. Da mesma forma, os custos de manutenção vai depender do veículo. Se você ir ao trabalho, AAA diz que você pode esperar cerca de US $ 57 em despesas totais de veículos por 100 milhas. Para obter uma estimativa mais adaptada para todos os itens acima, use uma calculadora como o Edmunds.com Verdadeiro Custo para Possuir .

Você pode viver sem um?

Se você possui atualmente um carro e quero ver se é mais barato para abandonar as rodas, em seguida, começar a experimentar. Uma vez que você já descobriu o seu custo de propriedade, você pode usar as ferramentas de estimativa de tarifa oferecidos por muitos serviços de partilha de boleias para ver como o custo mensal seria comparar.

Mas para realmente ter uma noção de como os custos são diferentes – e ver se ele se adapta ao seu estilo de vida – então você pode tentar deixar o seu carro na garagem por um mês e testar suas outras opções. Por outro lado, se você não possui um carro, em seguida, controlar o quanto você está gastando em transporte cada mês e começar a compará-lo com os custos médios de propriedade listados acima.

Algo que não é tão quantificável, porém, é o tempo pessoal que você voltar usando serviços de compartilhamento de passeio ou transporte público. Se você está usando esse tempo para resolver e-mails, conversar com seus entes queridos, ou desfrutar de tempo para si mesmo “que poderia ser uma vantagem que dicas a balança no sentido de não dirigir”, acrescenta Danise.

Como a regra de 72 pode ajudar a duplicar o seu dinheiro

Seu dinheiro em dobro Com essa regra Financial Simples

Como a regra de 72 pode ajudar a duplicar o seu dinheiro

Você quer saber como duplicar o seu dinheiro? A regra de 72 mostra como fazer isso sem assumir um risco muito grande em cerca de 7 anos.

Qual é a regra de 72?

A regra de 72 afirma que a quantidade de tempo necessário para dobrar seu dinheiro é igual a 72 dividido por sua taxa de retorno. Por exemplo:

  • Se você investir dinheiro em um retorno de 10 por cento, você irá duplicar o seu dinheiro a cada 7,2 anos. (72/10 = 7,2)
  • Se você investir em um retorno de 9 por cento, você vai duplicar o seu dinheiro a cada 8 anos. (72/9 = 8)
  • Se você investir em um retorno de 8 por cento, você vai duplicar o seu dinheiro a cada 9 anos. (72/8 = 9)
  • Se você investir em um retorno de 7 por cento, você vai duplicar o seu dinheiro a cada 10,2 anos. (72/7 = 10,2)

(Nota: A regra de 72 pressupõe que você reinvestir seus dividendos e ganhos de capital Esta regra funciona porque das maravilhas. Juros compostos .)

O que Returns realista que posso esperar?

A 25-year rentabilidade anualizada média do S & P 500 (a partir do período 1987-2012) é 9,61 por cento.

Em outras palavras, se você tivesse investido em um fundo de índice que acompanha o S & P 500 em 1987, e você nunca retirou o dinheiro, você teria retornos médios de 9,61 por cento ao ano. Nessa taxa, você poderia duplicar o seu dinheiro a cada 7,5 anos.

É importante compreender que o mercado vai tomar um balanço selvagem em qualquer ano particular. Durante o período de tempo de 25 anos 1987-2012, o mercado deu retornos tão altos quanto 37 por cento no ano de 1995, e retorna tão baixas quanto -37 por cento em 2008.

Estamos discutindo uma média de longo prazo, e a única maneira de capturar essa média é de permanecer no curso com grosso e fino. Muitos investidores ficam tentados a comprar mais quando os estoques estão subindo, ou ficar assustado e vender as suas participações durante um declínio.

Investir de acordo com as suas emoções não é uma boa estratégia.

Mesmo que seja difícil, você vai beneficiar mais de permanecer no mercado quando os tempos ficam difíceis (a menos que você está muito perto de se aposentar).

E se eu só dobrei meu dinheiro a cada década?

Se os dados históricos fornece qualquer pista, é razoável esperar que uma pessoa pode dobrar seu dinheiro a cada 7,5 anos, de acordo com a regra de 72.

No entanto, investir lenda Warren Buffet prevê que os retornos de longo prazo do mercado de ações dos EUA no século 21 será menor do que o que vivemos no século 20. Ele diz esperar retornos anualizados de longo prazo em 7 por cento (em vez de 9,8 por cento). Com base nessa premissa, a regra de 72 diz que vai levá-lo 10 anos para dobrar seu dinheiro.

Isso não é ruim. Imagine que você investir US $ 5.000 aos 20 anos por 30 anos de idade, você terá $ 10.000. Aos 40 anos, você tem R $ 20.000. Aos 50 anos, que se torna $ 40.000.

Aos 60 anos, quando você está se aproximando da aposentadoria, você tem crescido a sua inicial de R $ 5.000 investimento em US $ 80.000.

A linha inferior: A regra de 72 ensina como dobrar seu dinheiro, mas é até você para tomar medidas. Investir no mercado amplo, fique paciente através de oscilações ascendentes e descendentes voláteis, e reinvestir seus ganhos.

Você deve fechar seu cartão de crédito?

Você deve fechar seu cartão de crédito?

Com cada vez mais o aumento dos preços e taxas de juros de cartão de crédito, mais consumidores estão tentando limitar a sua dívida, fechando cartões de crédito. Além da necessidade de limitar a dívida, há muitas outras razões para fechar uma conta de cartão de crédito, incluindo juros altos e medo de roubo de identidade.

Antes de fechar uma conta, aprender esta ação pode afetar sua pontuação de crédito eo que vai acontecer com o histórico de crédito associado ao cartão fechada.

Razões para fechar um cartão de crédito

Há uma série de razões para fechar um cartão de crédito. A seguir, são os mais comuns:

  • Gastos excessivos: Quando as pessoas sentem que estão a gastar muito dinheiro e não pode resistir à tentação do cartão de crédito, eles fecham a conta. (O plástico em sua carteira não tem que prejudicar suas finanças.)
  • Cartões inativos: Quando cartões de crédito não são mais utilizados, seus proprietários normalmente fechar as contas.
  • Proteção contra roubo de identidade: Com o aumento do roubo de identidade nos últimos anos, algumas pessoas acreditam que, fechando um cartão de crédito, eles podem diminuir as chances de que sua identidade será roubados. (Não seja uma vítima deste crime perturbador.)
  • Altas taxas de juros: Muito altas taxas de juros do cartão de crédito são outra razão pela qual as pessoas fechar suas contas. Tenha em mente que se você ainda tem um saldo no cartão de crédito com uma taxa de juro alta, fechando o cartão não vai parar a acumulação de juros sobre o saldo devedor.
  • Alta Equilíbrio: Como uma forma de controle de danos, algumas pessoas decidem fechar um cartão de crédito quando eles têm um elevado saldo nele.

Razões para não fechar um cartão de crédito

Seja qual for a razão que você tem para fechar um cartão de crédito, é importante notar que nem todos os cartões de crédito deve ser fechado. Aqui estão algumas razões pelas quais você pode reconsiderar fechar um cartão de crédito:

  • Os saldos não pagos: Quando você fecha um cartão de crédito que tem um saldo de crédito, seu crédito ou limite de crédito disponível no cartão é reduzida a zero e parece que você estourou o cartão. Quando sua pontuação de crédito é calculado, o montante da dívida que você tem contas para 30% de sua pontuação. Ter um cartão maxed-out, ou mesmo um cartão que só parece ser maxed para fora, terá um impacto negativo sobre a sua pontuação de crédito.
  • Apenas Crédito Fonte: Se você não tem outros cartões ou empréstimos, não é uma boa idéia para fechar o seu cartão de crédito. Uma grande parte de sua pontuação de crédito leva em conta os diferentes tipos de crédito que você possui. Se você não tiver outros empréstimos ou crédito, é geralmente uma boa idéia para manter o único que você tem aberto.
  • Boa História: A história de pagamento boa ajuda a aumentar sua pontuação de crédito, por isso, se você tem um bom histórico de pagamento em um cartão, então é uma boa idéia para deixar que o cartão aberto. Isto é especialmente importante se você tem uma história pobre com outros cartões ou formas de crédito.
  • Longo histórico de crédito: Este é outro fator importante no cálculo do seu crédito pontuação. A história de crédito já pode significar uma pontuação mais elevada, por isso, se a placa em questão é um dos seus mais velhos, sua pontuação de crédito pode ser melhor se você deixar a conta aberta.

Efeitos sobre a sua pontuação de crédito

O efeito de uma conta de cartão de crédito fechada terá sobre sua pontuação de crédito depende do seu histórico de crédito e sobre o estado actual da sua relação de saldo / limite.

Histórico de crédito

Se você tem um bom histórico em um cartão, fechando o cartão pode afetar sua pontuação de crédito negativamente. O Fair Credit Reporting Act (FACTA) determina que história negativa permanece por até 7 anos ou 10 anos para uma falência. Isto significa que se você fechar uma conta com um histórico de crédito terrível, em sete anos, a informação negativa será apagada.
Embora possa parecer uma boa ideia para fechar uma conta de ruim e esperar sete anos para que a informação a ser removido de seu relatório de crédito, é uma idéia melhor para trabalhar em transformar esse mau conta em um bom por pagar a dívida e fazer cada pagamento mensal no tempo.

Balance / Proporção limite

Sua relação de saldo / limite, ou taxa de utilização de crédito, é simplesmente o saldo do cartão de crédito dividido por seu limite de crédito. Esta relação é importante porque os credores e os credores que estão considerando a concessão de crédito adicional para você ou emprestar-lhe dinheiro gostam de ver que você está fazendo bom uso do crédito que você tem atualmente.

Quanto do seu limite de crédito que você está fazendo uso de é a base para 30% de sua pontuação de crédito. Como sua relação de equilíbrio / limite aumenta, sua pontuação de crédito diminui porque você é visto como estando em maior risco de extrapolar-se financeiramente.

Ao avaliar sua relação de saldo / limite, os credores e os credores querem ver um saldo baixo em comparação com o seu limite. Por exemplo, se você tem três cartões de crédito abertas com limite de crédito de US $ 6.000 combinado e um saldo combinado de US $ 2.400, então você tem uma proporção de 40% balance / limite ($ 2.400 / $ 6.000). Ao manter aberto um cartão de crédito inativo com um limite de crédito de US $ 1.000 e um saldo de US $ 0, a sua relação de saldo / limite torna-se uma mais atraente 34% ($ 2400 / $ 7000). FICO (NYSE: FIC) sugere que você mantenha sua relação de saldo / limite mais baixo possível.

O que fazer?

Antes de decidir fechar um cartão de crédito, dê uma olhada no seu relatório de crédito e avaliar como fechar a conta irá afectar a sua pontuação. Por lei você tem direito a um relatório de crédito livre por ano de cada uma das agências de relatórios de três crédito. Para acessar seu relatório de crédito, visite AnnualCreditReport.com. Obtenção de sua pontuação tem um custo, mas quando você pedir sua pontuação em conjunto com o seu relatório anual de crédito livre, o custo é muitas vezes menor. Para mais informações sobre a sua pontuação de crédito e outras questões relacionadas com o crédito, ir para myFICO.com.

ponto de partida

Lembre-se, quaisquer que sejam suas razões para fechar um cartão de crédito, a seguir, são razões importantes a considerar para manter o aberto card:

  • Se você tiver um cartão de crédito inativo ou um cartão com um saldo elevado, cortá-la em vez de fechá-lo de modo que a história permanece em seu relatório de crédito, mas você não vai acumular mais encargos sobre ele.
  • Embora a tentação de fechar uma conta de má posição é alta, fechando ele realmente faz mais mal do que bem. É melhor para pagar essa conta que para fechá-lo, porque fechar a conta diminui sua pontuação de crédito, aumentando o seu rácio do saldo / limite.

Ser informado sobre as ações que podem afetar sua pontuação de crédito e agir em conformidade, e você será um candidato mais atraente para novos credores e os credores a próxima vez que você precisa pedir dinheiro emprestado.

Alcançar liberdade financeira com uma bola de neve da dívida

Alcançar liberdade financeira com uma bola de neve da dívida

A bola de neve da dívida, que se tornou popular por Dave Ramsey, é um método que permite reduzir a dívida, combatendo os pequenos saldos em primeiro lugar. Sair da dívida é um dos objetivos financeiros superiores para muitas pessoas.

Possivelmente, o risco financeiro mais perigoso de frente para os consumidores de hoje é a montagem da dívida. A crise da dívida tornou-se tão significativa que carrega a família média US cerca de US $ 8.000 em dívidas de cartão de crédito sozinho, e aproximadamente 43% dos americanos gastam mais do que ganham a cada ano. Isso não é estatística trivial. A dívida rotativo que tantos consumidores estão sob não tem data final, ou seja, para a maioria de nós, nossa dívida vai durar para sempre.

Como para saldar a dívida

Enquanto muitos consumidores se voltam para soluções um pouco de risco, como empréstimos de consolidação ou empresas de liquidação da dívida, um conceito de gestão da dívida chamada de ‘bola de neve da dívida’ está se tornando mais popular. Este é o lugar onde os saldos menores são pagos em primeiro lugar, seguido pelos maiores saldos. Usando uma bola de neve da dívida para sair da dívida é mais do que apenas um nome na moda, é realmente uma maneira de pagar as dívidas de forma sistemática, e tem um fator de motivação construído em. Como você pagar as dívidas menores, você vê o sucesso, e isso motiva -lo a manter o plano.

Como a dívida Snowball Works

Veja como a bola de neve da dívida funciona; Como exemplo, digamos que você tem cinco saldos atuais de dívida, um dos quais é de R $ 100, outro que é de R $ 500, dois que são de US $ 800 e um whopper com um saldo atual de US $ 4.000. Antes de iniciar este processo, é melhor, se possível, ser apanhados e corrente para todos os pagamentos mensais. Este processo de listagem das dívidas em ordem crescente é importante, como veremos em apenas um momento. É também de importância crítica para não adicionar qualquer nova dívida, enquanto nós realizar este processo.

O processo passo a passo para sair da dívida é começar pagando apenas os mínimos sobre todas as dívidas com a exceção do menor. No nosso exemplo, vamos dizer que a menor dívida, o nosso saldo de US $ 100, tem um pagamento mensal de R $ 10. Agora vem a parte mais difícil, que é determinar o quanto mais dinheiro você pode dar ao luxo de acrescentar ao pagamento mensal para o menor saldo. A melhor opção seria a dobrá-lo, para US $ 20, ou mais, se possível. No entanto, qualquer quantia vai ajudar. Pagar mais do que o mínimo irá reduzir a conta rapidamente.

Para os nossos propósitos, vamos supor que estamos a pagar o dobro, para que haja um extra de $ 10 vai para o saldo a cada mês.

Isto significa que o saldo desta será pago mais rápido, provavelmente em seis meses ou menos, mesmo com esta baixa de pagamento. Aqui é onde a beleza das bolas de neve da dívida entra em ação e realmente começa a ajudar alguém a sair da dívida: tomando o valor do pagamento, neste caso, US $ 20, que estava indo em direção a menor dívida, e aplicá-lo para a segunda menor dívida, agora estamos pagando para baixo que a dívida mais rápido também.

Se o segundo pagamento, com um saldo de US $ 500, teve um pagamento mínimo de US $ 50, agora estamos pagando um extra de $ 20 por mês. Assumindo que $ 10 do pagamento só vai em direção a encargos financeiros, que ainda significa R $ 60 por mês diretamente aplicado à dívida. Isso significa que mesmo um saldo de US $ 500 será totalmente liquidado em cerca de 8 meses. Então, agora, nós já pagou duas das nossas dívidas em apenas 14 meses.

Aqui é onde a bola de neve pega velocidade. Podemos repetir o processo sobre as duas $ 800 dívidas. Indo com a mesma matemática, nós aplicamos o extra de R $ 70 a um dos saldos, depois o outro, a primeira dívida é paga em seis meses, e, em seguida, o segundo é pago em menos de quatro meses, e agora temos um total de $ 205 por mês que pode ser aplicado ao grande $ 4.000 equilíbrio.

Apenas para fazer este simples, digamos que o pagamento no $ 4.000 é de R $ 200 por mês já, com US $ 100 desaparecer para sempre em encargos financeiros. Então, nós adicionamos o nosso $ 205 para o pagamento mínimo que vai ao principal, e todo o saldo de US $ 4.000 ainda pode ser pago em pouco mais de um ano, mesmo com uma alta taxa de juros.

Então, vamos resumir. Nós pagou todas as nossas dívidas, exceto para a grande um em 24 meses, e, em seguida, levou cerca de um ano para pagar o último grande projeto. Isso é apenas três anos Total para pagar mais de US $ 6.000 em dívida por não fazer nada mais do que pagar o mínimo em todas as dívidas, exceto para a adição de US $ 20 extra no menor em primeiro lugar. Enquanto três anos não é uma correção instantânea, é incrivelmente curto, quando comparado com os pagamentos que literalmente durar para sempre se você apenas continuar a fazer os pagamentos mínimos em todas as dívidas.

Mas você sabe o que é a melhor parte? Depois de toda a dívida é paga, de repente você tem quase US $ 600 extra no bolso a cada mês! Isso pode ir um longo caminho na criação de um fundo de emergência, poupar para a aposentadoria, ou posta de lado para uma educação universitária.