Alle huiseigenaren moeten weten hoe om erachter te hypotheekrente; of u nu de financiering van de aankoop van een woning of herfinanciering van uw bestaande hypotheek lening met een nieuwe lening, zal u rente vooruitbetalen. Nu, voor de wiskunde uitgedaagd, dan kunt u weet dat het niet zo moeilijk als je zou denken.
Hoeveel rente is prepaid zal bepalen wanneer u wilt dat uw eerste betaling te beginnen. Veel leners de voorkeur aan een hypotheek op de eerste van elke maand te maken.
Sommigen verkiezen de 15e. Soms kredietverstrekkers zullen kiezen die betaaldatum voor u, dus vragen of u een voorkeur.
De rente wordt achteraf betaald
In de Verenigde Staten wordt de rente betaald. Dit betekent dat uw hoofdsom en rente betaling zal de rente over de periode van 30 dagen onmiddellijk voorafgaande aan de betaling vervaldag te betalen. Als u verkoopt uw huis, bijvoorbeeld uw closing agent zal een begunstigde vraag, die ook niet-betaalde rente zal verzamelen bestellen. Laten we dat eens van dichterbij bekijken.
Stel bijvoorbeeld dat uw betaling van $ 599,55 is te wijten december 1. Uw lening saldo is $ 100.000, een rente van 6% per jaar, en afgeschreven voor 30 jaar. Wanneer u uw betaling uit te voeren gedurende 1 december betaal je de rente gedurende de gehele maand november, alle 30 dagen.
Als u het sluiten van uw lening op 15 oktober, zal u interesse van 15 oktober vervroegd tot 31 oktober aan de uitlener. Het lijkt misschien alsof je krijgt 45 dagen gratis voor uw eerste betaling verschuldigd is op 1 december, maar je bent het niet.
U betaalt 15 dagen van belang voordat je sluiten en nog eens 30 dagen van belang wanneer u uw eerste betaling.
Computing Uw Principal onbetaalde saldo
Als u wilt uw onbetaalde hoofdsom van de lening evenwicht dat is overgebleven nadat u uw eerste hypotheek betaling weet, is het gemakkelijk te berekenen. Eerst, neem uw hoofdsom van de lening van $ 100.000 en vermenigvuldig het tijden je 6% rente per jaar.
De jaarlijkse rente bedrag is $ 6.000. Verdeel de jaarlijkse rente cijfer met 12 maanden om te komen tot de maandelijkse rente. Dat aantal is $ 500,00.
Aangezien uw 1 december afgeschreven betaling is $ 599,55, de belangrijkste deel van die betaling figuur, zou je het maandelijkse rente nummer ($ 500) van de hoofdsom en rente betaling ($ 599,55) af te trekken. Het resultaat is $ 99,55, dat is het belangrijkste deel van uw betaling.
Nu, trek de $ 99,55 voornaamste deel betaald uit de onbetaalde hoofdsom saldo van $ 100.000. Dat aantal is $ 99,900.45, dat is de onbetaald gebleven hoofdsom saldo vanaf december 1. Als u de aflossing van een lening, moet u de dagelijkse rente toe te voegen aan het onbetaalde saldo tot de dag dat de geldschieter ontvangt de uitbetaling bedrag.
Opmerking: Met elke opeenvolgende betaling wordt uw onbetaalde hoofdsom saldo dalen met een iets hoger bedrag sterkste daling in de voorgaande maand. Dit komt omdat, hoewel de onbetaalde saldo wordt berekend op basis van dezelfde methode elke maand, uw voornaamste deel van de maandelijkse betaling zal toenemen, terwijl de rente deel kleiner zal krijgen.
Je weet nu dat uw onbetaalde hoofdsom saldo na uw betaling december zal $ 99,900.45. Als u uw resterende saldo erachter na uw 1 januari betaling, zult u het berekenen op basis van de nieuwe onbetaalde saldo:
$ 99,900.45 x 6% rente = $ 5,994.03 ÷ door 12 maanden = $ 499,50 rente voor de maand december. Uw betaling Januari is hetzelfde als uw 1 december betaling omdat het wordt afgeschreven. Het is $ 599,55. U zult de verschuldigde rente voor de maand december van $ 499,50 van uw betaling af te trekken. Dat laat $ 100.05 voor de belangrijkste te betalen op uw lening.
Je saldo 1 december is $ 99,900.45, van waaruit u de belangrijkste deel van uw 1 januari betaling van 100.05 aftrekken. Dit is gelijk aan $ 99,800.40 als uw nieuwe onbetaalde saldo van de hoofdsom.
Computing Daily Interest
Om dagelijkse rente voor een lening uitbetaling te berekenen, neemt u de belangrijkste evenwicht keer de rente en delen door 12 maanden, waarin u de maandelijkse rente zal geven. Dan verdeel de maandelijkse rente van 30 dagen, die de dagelijkse rente zal evenaren.
Stel bijvoorbeeld dat je oom geeft je $ 100.000 voor een New Year’s Eve aanwezig zijn en u besluit te betalen uit uw hypotheek op 5 januari.
Je weet dat je $ 99,800.40 verschuldigd met ingang van 1 januari Maar ook verschuldigd 5 dagen van belang. Hoeveel is dat?
$ 99,800.40 x 6% = $ 5,988.02. Delen door 12 maanden = $ 499. Delen door 30 dagen = $ 16.63 x 5 dagen = $ 83,17 rente voor vijf dagen.
Je zou de geldschieter $ 99,800.40 plus $ 83,17 belangstelling voor een totale betaling van $ 99,883.57 te sturen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Alle Vergoedingen en kosten die u moet opnemen in uw budget
Budgettering voor uw eerste appartement kan een beetje lastig, vooral als je ook bent nieuw voor het beheren van uw geld.
Misschien heb je net afgestudeerd aan de universiteit, misschien heb je net je eerste full-time baan, of misschien heb je een paar vrienden of een significante andere bereid zijn om de huur te splitsen met je mee.
Wat ook het geval kan zijn, voel je je klaar om uit te gaan op uw eigen … Totdat je kijkt naar je budget en beseffen dat het misschien niet zo makkelijk als je dacht.
Waarom u moet budget voor uw eerste appartement
Afhankelijk van welk deel van het land waar u woont, kunt u vinden dat het huren is veel duurder dan je oorspronkelijk verwacht.
Of misschien heeft u ontdekt dat uw salaris dat je niet zo ver als je had gehoopt krijgt.
Hoe dan ook, is het uitermate belangrijk om te weten hoe de begroting voor uw eerste appartement (of woonsituatie). Je moet niet “wing it”, omdat zorgen te maken over het maken van de huur is niet iets wat je wilt behandelen. Het hebben van een lease te breken, omdat je de huur niet kan veroorloven kan nog duurder en rampzalig zijn.
Dus, wat kunt u doen om het proces gemakkelijker te maken? Hier is wat te verwachten.
Hoe de begroting naar een Appartement
Allereerst moet je een basis budget te beschikken, want dit zal het gemakkelijker maken om te passen in uw toekomstige woonlasten.
Als u niet beschikt over een budget hebben, nu is de perfecte tijd om een te maken. U kunt een stap-voor-stap instructies hier te vinden, maar samen te vatten:
Figuur uit al uw maandelijkse uitgaven
Erachter te komen uw maandelijkse inkomen
Trek uw uitgaven van uw inkomen om te zien wat er over
Geef jezelf een kleine buffer, en dat is hoeveel je te besteden hebt op uw kosten van levensonderhoud
Als dit de eerste keer is volledig wonen op uw eigen, zonder enige financiële hulp, dan moet u misschien uw verwachtingen en nummers een paar keer aan te passen.
U waarschijnlijk niet te maken hebben met al deze kosten tijdens college of tijdens het leven met je ouders, dus geef uw beste raming voor wat je op elke doorbrengt.
Bijvoorbeeld, moet u in te schatten hoeveel geld je wilt uitgeven aan boodschappen, gas, entertainment, verzekeringen, enz. Welkom in de “adult” wereld – de dingen nu nog duurder!
Onthoud – budgetten zijn niet bedoeld om te worden ingesteld in steen. Ze zijn bedoeld iteratief te zijn. U kunt uw budget om de werkelijkheid beter weer te geven later, een keer een paar maanden van de kosten zijn verstreken. Voor nu, wilt u een ruwe schets van wat u kunt verwachten om zo te brengen dat je weet hoeveel u kunt veroorloven om te betalen in de huur.
Niet zeker waar te beginnen? Hier zijn een paar kosten van levensonderhoud die je nodig hebt in uw budget op te nemen.
De kosten van levensonderhoud die u nodig hebt om rekening te houden
Het vinden van een appartement dat beschikt over alle nutsvoorzieningen inbegrepen maakt dit onderdeel zeer eenvoudig, maar deze optie is niet altijd beschikbaar.
Als dat het geval is, wil je de volgende gemeenschappelijke kosten van levensonderhoud in uw budget factor:
Rent (natuurlijk)
elektrisch
Gas
Water
internet
Kabel
verzekering huurder
Nogmaals, moet je al deze schatten, maar het moet niet moeilijk zijn om te doen. Voel je vrij om te vragen wie geeft u een rondleiding door het appartement hoeveel huurders betalen nutsvoorzieningen (als ze niet inbegrepen).
Zij moeten in staat om u een bereik dat u kunt gebruiken om te vergelijken op meerdere units geven.
Sommige plaatsen kunnen zelfs bieden “pakketten” waarbij u betaalt een vast tarief voor kabel en internet, dus je hoeft niet te maken hebben met de feitelijke nutsbedrijven.
Bovendien moet u in staat om meerdere offertes te krijgen voor de verzekering van de huurder, zodat u de kosten kunt vergelijken heel potentieel appartementen.
Verder, wil je uitkijken voor deze gemeenschappelijke kosten dat veel appartementen complexen en verhuurders op te laden:
Pet kosten (als u eigenaar bent van een kat of een hond)
garbage pickup
Ongediertebestrijding
parkeren
Opslag / Garage
Administratiekosten
Niet alle complexen zal komen met deze kosten, maar omdat ze de neiging om in de kleine lettertjes, is het handig om te weten wat om op te letten, zodat u kunt vragen of deze worden in rekening gebracht (voordat ze komen als een verrassing). Sommige van deze kosten kan optreden op een maandelijkse basis, terwijl anderen slechts een eenmalige last kan zijn.
Laten we het af eenmalige kosten neer, zodat je weet wat je kunt verwachten in een standaard verhuur situatie.
Budgettering voor de Initiële Move-In
Misschien vindt u de maandelijkse huur betalen zonder een probleem, maar de upfront kosten voor verhuizing lijkt overweldigend.
Borg : Veel plaatsen vereisen dat je er een maand huur naar beneden als een borg, en als je een makelaar te gebruiken, moet u mogelijk de huur een maand te betalen als een vergoeding voor hen, op de top van simpelweg het maken van uw eerste huurbetaling.
Dat betekent dat als u een appartement dat $ 1.000 kost per maand te huren, moet u wellicht de lay-out $ 3,000 in één keer op te bewegen in. Ouch! Zelfs zonder een makelaar, dat is $ 2.000 je moet betalen.
Sommige plaatsen kunt u een pauze op de borg te geven, dat wel. In plaats van een traditionele borg (waar u uw borg terug, zolang er geen schade), kunt u mogelijk een niet-borg voor een veel kleiner bedrag, zoals $ 175.
Helaas, als er schade aan het appartement dat dit bedrag te boven gaan, kunt u op de haak voor die aan het einde van uw huurovereenkomst. Als u deze niet terug te betalen optie nemen, zorg ervoor dat je elke maand in het geval u aan het eind extra te betalen op te slaan een beetje.
Borgsom voor huisdier : Als u wilt huisdieren mee te nemen, moet u een borg te betalen voor hen ook. Dit bedrag is meestal veel kleiner dan de maandelijkse huur, maar het is nog iets wat je moet budget voor.
Huurder van de Verzekering : Veel beheer bedrijven vereisen dat u een bewijs van verzekering voordat je verplaatsen in, en het is een goed idee om uw spullen, ongeacht te verzekeren. Verzekering huurder is meestal rond de $ 10- $ 20 per maand, afhankelijk van waar je woont en welke functies uw appartement heeft, en u kunt uw auto verzekeraar te vragen of ze bieden het. Je zou een bundel korting krijgen.
Utility Deposito’s : Sommige verhuurders eisen dat nutsbedrijven zijn in uw naam, en je kan hebben om een borg voor de dienst te betalen, vooral als je nog nooit hulpprogramma’s in uw naam heb gehad. Deze deposito’s kunnen variëren van $ 70- $ 150, maar zolang u betaalt uw nutsbedrijven op tijd, moet u een terugbetaling te ontvangen. Mogelijk moet u wachten een paar maanden tot een jaar, en als je de service te blijven met deze nutsbedrijven, kunt u verwachten om een krediet op uw afschrift plaats.
Een ander ding om te overwegen met hulpprogramma’s: voor internet en kabel (afhankelijk van hoe uw appartementencomplex heeft zaken in te stellen), kan het nodig zijn om een installatie te betalen. Zorg ervoor om te informeren dat bij het winkelen rond.
Administratiekosten : Tot slot, als u wilt toepassen voor een appartement, de beheermaatschappij nodig hebt om uw krediet te voeren en voeren een achtergrond te controleren. Meestal hebt u een administratiekosten voor deze (ergens rond de $ 100) te betalen, hoewel sommige bedrijven de kosten in rekening te heffen indien zij een speciale aanbiedt.
Bij de behandeling van een particuliere verhuurder, kunnen administratiekosten minder zal zijn, of dat u niet hoeft te betalen.
Hoeveel Rent kunt u veroorloven om te betalen?
Na het bekijken van al die mogelijke kosten, kan je je afvragen als je kunt veroorloven om te bewegen op alle.
Maak je geen zorgen – met een zorgvuldige budgettering en planning, je moet bereid zijn om al die eenmalige kosten af te handelen. Huren is meer betaalbaar na de eerste paar maanden van het leven op uw eigen, en als je niet uit te gaan van uw plaats aan het einde van uw lease, zult u geen zorgen te maken over een van deze eenmalige kosten voor een ander jaar of zo.
Dus hoeveel huur moet je betalen? Er is een populaire regel-of-duim die stelt uw inkomen moet worden rond 3x uw maandelijkse huur, en vele appartementencomplexen (en verhuurders) volgen deze regel.
Dus bijvoorbeeld, als u op zoek bent naar een appartement dat $ 1.000 kost per maand, moet je verdienen ten minste $ 3.000 per maand te kwalificeren voor het.
Er is nog een regel van de duim, dat zegt dat de kosten van levensonderhoud mag niet meer dan ongeveer 25 procent van je salaris; dus als je verdient $ 3.000 per maand, moet je kijken in de $ 750 range plaats.
Dit zijn vuistregels, dat wel. Ze zijn bedoeld om nuttige richtlijnen, niet hard-en-fast-regels die moeten worden gevolgd om een T. zijn
Bij het bepalen hoeveel huur u zich kunt veroorloven, uw beste inzet is om de bovenstaande stappen te volgen. Maak je basis budget, en dan zien hoe uw geschatte kosten van levensonderhoud in past.
Heb je genoeg geld overblijft na de andere kosten om een appartement veroorloven in uw gewenste gebied? (Vergeet niet, je moet ook betalingen in de richting van uw schuld en besparingen in uw budget.)
Om uit te vinden, doe een snelle zoektocht op een site zoals Craigslist of appartement Finder en zie hoeveel appartementen gaat voor. Je zult een scala plek voor één-slaapkamers, twee slaapkamers, en studio’s.
U zult merken dat hoe dichter een plaats is om een centrum van de stad, hoe duurder het zal zijn (en het zal waarschijnlijk kleiner zijn), dus kies je locatie verstandig.
De absolute ergste wat je kunt doen is proberen en het huren van een plek die uit uw prijsklasse. Als u slechts $ 1.200 verlaten na alles is gezegd en gedaan, en je huur is $ 1.100, dan moet je ervoor zorgen dat uw nutsbedrijven niet meer dan $ 100, dat ruw zou kunnen zijn. Zou je niet liever een plek waar je geen zorgen te maken over het leven paycheck-to-paycheck huren?
Hoe geld te besparen op uw woonsituatie te maken Rent meer betaalbaar
Je weet hoeveel huur u zich kunt veroorloven, en wat het gaat huur is in het gebied dat u wilt verplaatsen.
Wat gebeurt er als de wiskunde niet zo goed als je dacht dat het zou lukken? Er zijn een paar dingen die je kunt doen om geld te besparen op uw woonsituatie.
Ten eerste, heroverwegen waar je wilt wonen, zowel locatie-wijs en huisvesting-wise.
Wonen in een studio of in een kelder appartement is waarschijnlijk goedkoper dan het leven in een één- of twee-slaapkamer appartement. Ook het huren van een hele huis gaat duurder dan een kamer delen met een paar andere mensen.
Wonen in de buurt van een centrum van de stad gaat meer geld dan het leven op de rand van de stad, maar het leven in de middle of nowhere zou u verlaten met hoge transportkosten.
Denk aan deze factoren als puzzelstukjes en probeer te achterhalen wat u kunt verplaatsen naar uw budget te laten werken. Wonen in de buurt van je werk kunt de meest strategische beslissing als je kunt doen van uw auto en geld te besparen op gas, verzekeringen, reparaties, en mogelijk parkeerplaatsen zijn. In sommige gevallen is het leven in een stad zou eigenlijk goedkoper om deze redenen zijn.
Ten tweede, twee keer nadenken over je geschatte maandelijkse uitgaven. Heeft u kabel nodig? Kunt u krijgen door met Netflix? Kun je op zoek gaan naar goedkopere verzekering? Kun je terug op verwerkte voedingsmiddelen te snijden?
Enkel ben zeker om uw opties te overwegen en nemen alle van de bovengenoemde vergoedingen te houden bij het kiezen van een appartement. Niet alle plaatsen zijn hetzelfde, dus het is uiterst belangrijk om kennis te nemen van de kosten maken bij het maken van vergelijkingen. Een appartement kan lager basishuur, maar hebben een hogere maandelijkse kosten die eraan verbonden zijn, waardoor het minder van een deal.
Run alle nummers, vragen stellen, en beginnen met het opslaan van maand tot maand voor die eerste move-in kosten. Ben je klaar om uit te gaan voordat je het weet zijn.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Wonen op één inkomen is een turbo manier om uw geld te beheren
Bent u een deel van een twee-income couple? Zo ja, een van de makkelijkste manieren om een budget te maken is om te leven op het inkomen van een persoon en sla het geheel van de andere persoon.
Laten we zeggen, bijvoorbeeld, zijn u en uw echtgenoot beiden werkzaam buiten het huis. Een van jullie verdient $ 40.000 per jaar, en de andere verdient $ 60.000 per jaar. Op dit punt, ben je gewend aan het leven op beide van uw inkomen.
Turbo-Charge uw financiën, wil je jezelf afbouwen van.
De eerste stap nemen
Als uw eerste doel, moeten de twee van je doel om te leven op het hoogste van de twee inkomens. In plaats van te leven op $ 100.000 per jaar gecombineerd, probeer het leven op $ 60,000 per jaar.
Als u dit kunt bereiken, heb je gewoon verhoogde uw spaarquote aanzienlijk. Je bespaart nu $ 40.000 per jaar voor belastingen.
Neem een stap verder
Wilt u nog ambitieuzer geworden, probeer dan wonen op de laagste van de twee inkomens.
Nadat u gewend aan het leven op $ 60.000 per jaar te worden, beginnen met sparen de hoogste van de twee inkomens en wonen op de kleinste van de twee. Dit zal snel versnellen uw spaarrente.
Hoe om uw spaargeld te maximaliseren
Wat kunt u doen met de besparingen? Er zijn tal van mogelijkheden:
Versnel uw hypotheek te betalen naar beneden. Er zijn een aantal koppels die uit hun hele hypotheek in zo weinig als drie tot vijf jaar door te leven op het inkomen een echtgenoot en het gebruik van het geheel van de andere inkomsten te betalen uit de hypotheek hebt betaald.
Maak een sterke noodfonds. Zet opzij 3 tot 6 maanden (of zelfs 9 maanden!) De kosten van levensonderhoud. Maak een speciale sub-spaarrekeningen bestemd voor toekomstige huis en auto reparaties, gezondheid co-betaalt en eigen risico, en vakanties.
Maak een auto betaling aan jezelf. U kunt opzij zetten genoeg geld om uw volgende auto’s te kopen in contanten.
Max al je pensioen rekeningen. Het is de makkelijkste manier op het pad naar een veilig pensioen te krijgen. Als uw werkgever biedt matching bijdragen, zorg ervoor dat u profiteren van het. Als u 50 jaar of ouder bent, kunt u “catch-up” bijdragen.
Max out van uw kind college spaarfonds. Een baby geboren vandaag zal moeten ongeveer $ 200.000 om te studeren in 18 jaar.
Sparen voor een grote sprong. Opzij zetten genoeg besparingen, zodat u in staat om uw eigen bedrijf te starten of neem een soort van grote carrière of ondernemersrisico zijn. Of terugtrekken zodra leeftijd 35 of 40!
De mogelijkheden zijn eindeloos.
Hoe te beginnen Living on One Income
Hoe kun je drop-down aan het redden van het inkomen van een persoon?
Begin met het nauw loep uw budget. Deze budgettering werkbladen zal u helpen om een goede blik op precies hoeveel u opslaat of uitgaven.
Erachter te komen hoe uw kosten trimmen in elke categorie. Begin met de categorieën die u de grootste overwinning zal geven. Kun je hakken uw hypotheek in de helft – misschien door downsizing naar een kleiner huis? Kunt u het minimaliseren van het rijden door het leven in een meer voetgangers-vriendelijke locatie en daarom bezuinigen op uw gas geld?
Snijden uw uitgaven in deze categorieën big-ticket zal de grootste impact hebben, maar vergeet niet over de kleinere categorieën.
Het opgeven van chips, frisdrank en andere ongezonde voedingsmiddelen kan helpen trimmen uw kruidenier rekeningen aanzienlijk.
Het verlagen van uw thermostaat en het maken van energie-efficiënte updates voor uw huis kan uw nutsbedrijven te verlagen. Te nemen aan een huurder of een huisgenoot voor uw logeerkamer kan snel geven u een $ 500 per maand (of meer) boost in uw spaarquote. (Dat is $ 6.000 per jaar!)
Wonen op het inkomen van een persoon en het opslaan van het geheel van de andere is een van de meest effectieve manieren om het opvoeren van uw spaargeld en leven een meer financieel vrij leven.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Waarom kopen langdurige zorg verzekering? Hieronder zijn drie goede redenen.
1. U wilt de mogelijkheid om toegang te krijgen tot de kwaliteit van zorg snel.
Als u hulp nodig hebt en niet over langdurige zorg verzekering, wat doe je dan? Je krijgt hulp van familie en vrienden, betalen uit eigen zak, en / of ga op Medicaid.
Voor toegang tot langdurige zorg voordelen moet u hulp het uitvoeren van twee van de zes activiteiten van het dagelijks leven nodig hebben. Dit zijn activiteiten zoals zwemmen en dressing.
Als je ouder wordt en begint die hulp nodig hebben met deze items, veel mensen afhankelijk zijn van een echtgenoot of andere dierbaren eerste. Als u een verzekering dan niet hebben als familie en vrienden kunnen niet langer voorzien in het niveau van de zorg die u nodig hebt, begin je te besteden uw vermogen om te betalen voor de zorg. Als u zorg nodig heeft voor een lange tijd en besteden al uw vermogen dan op dat ondersteunende programma’s punt regering halen de kosten van uw zorg in een gekwalificeerde verpleeghuis.
U bent waarschijnlijk toegang tot de zorg sneller wanneer je de langdurige zorg verzekering, omdat je weet dat je de middelen om te betalen voor hebben. Dit is één van de redenen waarom mensen kopen dit soort verzekering – zodat ze de mogelijkheid hebben om toegang te krijgen tot de zorg sneller, en kan het geld van de verzekeringsmaatschappij gebruiken om te betalen voor het.
2. U kunt een lange dure claim.
Jesse Slome, uitvoerend directeur van de American Association for Long-Term Care Insurance vertelde me het verhaal van een van de langste vorderingen op record: een vrouw die $ 12.000 betaald aan premies meer dan slechts een paar jaar, en kreeg $ 1,2 miljoen in de langdurige zorg voordelen ten opzichte van de komende vijftien jaar.
Zoals Jesse zei: “Is ze gelukkig? Nee, ik denk niet dat iemand zou bellen haar geluk.”Ze had langdurige zorg verzekering gekocht zodat haar kosten werden gedekt, maar ik weet zeker dat zij en haar familie wensen beide een langdurige zorg nodig had nog nooit voorgedaan in de eerste plaats. Als u langdurige zorg verzekering te kopen, laten we hopen dat je nooit nodig hebt.
Als je dat doet, hoewel, je zult blij zijn dat je het hebt.
3. U wilt keuzevrijheid.
Wanneer u langdurige zorg verzekering te kopen vindt u de nodige middelen moeten een kwaliteit van zorg, en je zal de mogelijkheid om te kiezen hoe en waar u deze zorg te ontvangen. Degenen zonder substantiële middelen van hun eigen, of degenen die niet kopen langdurige zorg verzekering, gewoon niet zo veel keuzes. Betekent dit dat iedereen zou moeten lopen uit en kopen langdurige zorg verzekering? Nee, net als elke financiële beslissing, moet je jezelf te onderwijzen, de voors en tegens te evalueren , en een beslissing nemen die geschikt is voor jou.
Er zijn alternatieven voor de traditionele langdurige zorg verzekering , zoals het krijgen van zorg in het buitenland, of het kopen van een voortdurende zorg Gemeenschap. Ondanks de alternatieven, die met pensioen zult er is een groot deel van de vrede-of-mind dat afkomstig is van het hebben van de traditionele langdurige zorg verzekering.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Wanneer er een discussie over actief of passief beleggen, kan het vrij snel veranderen in een verhit debat, omdat beleggers en vermogensbeheerders hebben de neiging om te pleiten sterk voor een strategie voor de andere.
Het verschil begrijpen
Als u een passieve belegger bent, je investeren voor de lange termijn. Passieve investeerders beperken van de hoeveelheid van het kopen en verkopen binnen hun portefeuilles, waardoor dit een zeer kosteneffectieve manier om te investeren. De strategie vereist een buy-and-hold mentaliteit. Dat betekent dat de verleiding weerstaan om te reageren of te anticiperen op elke volgende stap van de aandelenmarkt.
Het eerste voorbeeld van een passieve aanpak is om een indexfonds dat een van de belangrijkste indices zoals de S & P 500 en Dow Jones volgt te kopen. Waar in deze indices schakelaar omhoog hun kiezers, de indexfondsen die hen volgen automatisch overschakelen op hun bedrijf door de verkoop van de aandelen die wordt verlaten en het kopen van de voorraad die is deel gaan uitmaken van de index. Dit is de reden waarom het zo’n big deal als een bedrijf wordt groot genoeg om te worden opgenomen in een van de belangrijkste indices: Het garandeert dat de voorraad zal worden kernpositie in duizenden grote fondsen.
Wanneer u een eigen kleine stukjes van duizenden van de voorraden, verdient u uw rendement gewoon door deel te nemen in de opwaartse traject van de bedrijfswinsten in de tijd via de algemene aandelenmarkt. Succesvolle passieve beleggers houden hun oog op de prijs en negeer korte termijn tegenslagen – zelfs scherpe teruggang.
Actief beleggen, zoals de naam al impliceert, neemt een hands-on aanpak en vereist dat iemand act in de rol van portfolio manager. Het doel van actief beheer van geld is het gemiddelde rendement van de aandelenmarkt te verslaan en ten volle te profiteren van de korte termijn prijsschommelingen. Het gaat om een veel diepere analyse en de expertise om te weten wanneer te draaien in of uit een bepaald aandeel, obligatie of activa. Een portfolio manager houdt toezicht meestal een team van analisten die op zoek zijn naar kwalitatieve en kwantitatieve factoren, dan blik in hun kristallen bollen om te proberen om te bepalen waar en wanneer die prijs zal veranderen.
Actief beleggen vereist vertrouwen dat wie is het investeren van de portefeuille precies zal weten het juiste moment om te kopen of te verkopen. Succesvolle actief investment management vereist dat recht vaker dan verkeerd.
Welke strategie Makes You More
Dus welke van deze strategieën maakt beleggers meer geld? Je zou denken dat de mogelijkheden van een professionele geld manager zou troef een basis indexfonds. Maar dat doen ze niet. Als we kijken naar oppervlakkig prestaties resultaten, passief beleggen het beste werkt voor de meeste beleggers. Studie na studie (ruim decennia) toont tegenvallende resultaten voor de actieve managers. In feite, slechts een klein percentage van actief beheerde beleggingsfondsen steeds beter dan passieve indexfondsen doen. Maar al deze bewijzen aan passieve beats actief beleggen kan worden te simpel iets veel complexer omdat de actieve en passieve strategieën zijn slechts twee kanten van dezelfde medaille te laten zien. Beide bestaan voor een reden en veel voors meng deze strategieën.
Een goed voorbeeld is de hedge fund-industrie. Hedge funds managers staan bekend om hun intense gevoeligheid voor de kleinste veranderingen in de prijzen van activa. Typisch hedge funds te voorkomen mainstream investeringen, maar deze zelfde hedge fund managers eigenlijk vorig jaar investeerde ongeveer $ 50 miljard in indexfondsen volgens onderzoeksbureau Symmetric. Tien jaar geleden, hedge funds alleen gehouden $ 12 miljard in passieve fondsen. Het is duidelijk, er zijn goede redenen waarom zelfs de meest agressieve actieve vermogensbeheerders kiezen voor passieve beleggingen gebruiken.
Sterke en zwakke punten
In hun beleggingsstrategieën en Portfolio Management programma, Wharton faculteit leert over de sterke en zwakke punten van passief en actief beleggen.
passief beleggen
Enkele van de belangrijkste voordelen van passief beleggen zijn:
Ultra-lage kosten – Er is niemand plukken voorraden, zodat het toezicht is veel minder duur. Passieve fondsen gewoon de index die zij gebruiken als hun benchmark.
Transparantie – Het is altijd duidelijk welke activa in een indexfonds.
Tax efficiency – Hun buy-and-hold strategie meestal niet leidt tot een massale vermogenswinstbelasting voor het jaar.
Voorstanders van actief beleggen zou zeggen dat passieve strategieën deze zwakke punten:
Te beperkt – Passieve fondsen worden beperkt tot een specifieke index of een vooraf bepaalde set van de investeringen met weinig tot geen verschil; aldus zijn beleggers opgesloten in deze deelnemingen, ongeacht wat er gebeurt in de markt.
Kleine retourneren – Per definitie zal passieve fondsen vrijwel nooit winnen van de markt, zelfs in tijden van onrust, als hun core holdings in zijn vergrendeld om de markt te volgen. Soms kan een passief fonds de markt te verslaan door een beetje, maar het zal nooit de grote rendementen actieve managers hunkeren, tenzij de markt zelf gieken posten. Actieve managers, aan de andere kant kan brengen grotere beloningen (zie hieronder), hoewel deze beloningen komen met een groter risico ook.
actief beleggen
Voordelen voor actief beleggen, aldus Wharton:
Flexibiliteit – Actieve beheerders zijn niet verplicht om een bepaalde index te volgen. Ze kunnen die “ruwe diamant” kopen aandelen die zij geloven dat ze hebben gevonden.
Hedging – Actieve beheerders kunnen ook hun inzet met behulp van verschillende technieken af te dekken, zoals short sales of putopties, en ze zijn in staat om specifieke bestanden of sectoren af te sluiten wanneer de risico’s te groot worden. Passieve managers zitten met de voorraden de index ze volgen houdt, ongeacht hoe ze aan het doen zijn.
T ax beheer – Hoewel deze strategie een vermogenswinstbelasting zou kunnen leiden, adviseurs kunnen fiscaal management strategieën om individuele beleggers, zoals op maat door de verkoop van investeringen die geld verliezen om de belastingen te compenseren op de grote winnaars.
Maar actieve strategieën deze tekortkomingen:
Zeer duur – Thomson Reuters Lipper haringen de gemiddelde kostenratio van 1,4% voor een actief beheerd aandelenfonds, in vergelijking met slechts 0,6% van de gemiddelde passieve aandelenfonds. Kosten zijn hoger omdat al die actief kopen en verkopen triggers transactiekosten, niet te vermelden dat je de salarissen van het analistenteam onderzoek equity picks betaalt. Al die kosten meer dan tientallen jaren van investeren kunnen rendementen doden.
Actieve risico – actieve managers zijn vrij om een investering die zij denkt dat een hoog rendement te brengen, dat is geweldig als de analisten zijn recht, maar vreselijk als ze verkeerd zijn te kopen.
Het maken van strategische keuzes
Veel beleggingsadviseurs geloven dat de beste strategie is een mix van actieve en passieve stijlen. Bijvoorbeeld, Dan Johnson is een fee-only adviseur in Ohio. Zijn klanten hebben de neiging om te willen naar de wilde schommelingen in de aandelenkoersen te voorkomen en ze lijken bij uitstek geschikt voor indexfondsen.
Hij is voorstander van passieve indexering, maar legt uit: “De passieve versus actief beheer hoeft niet een of / of keuze voor adviseurs zijn. De combinatie van de twee kan een portefeuille verder te diversifiëren en eigenlijk helpen bij het beheren totale risico.”
Hij zegt dat voor klanten die hebben grote kasposities, hij actief op zoek naar mogelijkheden om te investeren in ETF’s net na de markt terug heeft getrokken. Voor gepensioneerde klanten die de meeste zorg over inkomen, kan hij actief kiezen specifieke bestanden voor groei van het dividend, terwijl nog steeds een buy-and-hold-mentaliteit behouden blijft.
Andrew Nigrelli, een Boston-area rijkdom adviseur en manager, het daarmee eens. Hij neemt een-doelen gebaseerde benadering van financiële planning. Hij baseert zich vooral op de lange termijn passief beleggen indexering strategieën in plaats van het plukken van de individuele aandelen en sterk voorstander van passief beleggen, maar hij is ook van mening dat het niet alleen wat dat betreft, maar voor risico gecorrigeerde rendementen terug.
“Het beheersen van de hoeveelheid geld [dat] gaat in bepaalde sectoren of zelfs specifieke bedrijven als de omstandigheden snel veranderen kan de klant daadwerkelijk te beschermen.”
Voor de meeste mensen, er is een tijd en een plaats voor zowel actieve als passieve beleggen over een levensduur van de besparing voor belangrijke mijlpalen zoals pensioen. Meer adviseurs liquideren met behulp van een combinatie van de twee strategieën – ondanks het verdriet de twee partijen geven elkaar over hun strategieën.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Het maken van deze fouten zou kunnen kwetsen Uw Mutual Fund Investment Returns
Als u een typische beleggingsfonds investeerder, zijn er ten minste vijf voorkomende fouten die zelfs de beste bedoelingen persoon kan bedriegen als ze samen te stellen hun portfolio. Door te focussen op het voorkomen van een enkele, grote fouten, zou je een kans op het bereiken van de pensioenleeftijd met honderdduizenden of zelfs miljoenen extra dollars in rijkdom als gevolg van de kracht van compounding hebben. In de meeste gevallen kunnen deze trucs zelfs helpen u uw risicoprofiel te verlagen, dus het is echt een geval van het hebben van uw taart en eet het ook.
Ik wil een moment nemen om deze vijf beleggingsfondsen investeren fouten aan te pakken, zodat je ze in je eigen leven kunt vermijden. Op zijn minst, als ze je nadenken voordat je je zuurverdiende kapitaal te plegen, dan beschouw ik mijn werk goed gedaan.
Mutual Fund Investeren Mistake # 1: Het negeren van de Expense Ratio
Ik weet uit de eerste hand van de beleggers die ijverig een deel van hun salaris te zetten in een portefeuille van beleggingsfondsen. Maar als je hen vraagt hoeveel ze betalen van de beleggingsfondsen beheermaatschappij in de vorm van vergoedingen, een figuur opgenomen in de zogenaamde beleggingsfonds expense ratio, kunnen ze je niet vertellen. Deze verhouding is uiterst belangrijk voor u. Ik heb ooit schreef een essay dat gedetailleerd hoe twee fondsen het bezit van vrijwel dezelfde portefeuille zou resulteren in zeer verschillende niveaus van rijkdom voor de belegger op basis van het beleggingsfonds expense ratio. Als algemene regel geldt dat u alleen eigen beleggingsfondsen in de onderste 10% tot 20% van de kostenratio’s.
De reden hiervoor is simpel. Voor elke $ 1 die u betaalt in het management fees, heb je $ 1 minder werken voor u in uw investering. Dat is $ 1 minder het genereren van dividenden, rente-inkomsten en meerwaarden. Na verloop van tijd, schijnbaar kleine hoeveelheden kan grote invloed op uw portemonnee te hebben.
Mutual Fund Investeren Mistake # 2: Het negeren Sales Ladingen
Voor de beleggingsfondsen belegger, de verkoop belastingen zijn een rauwe deal.
Een verkoop belasting is niets meer dan een commissie die u betaalt, uit uw zak, aan de persoon of instelling die u overtuigd om het beleggingsfonds te kopen! Er zijn allerlei soorten van de omzet belasting – voor belastingen, rug belastingen, de uitgestelde belastingen.
Mutual Fund Investeren Mistake # 3: Niet wetende wat onderliggende effecten Uw Mutual Fund Owns
Als u eigenaar bent van een dozijn beleggingsfondsen, maar ze bezitten allemaal dezelfde onderliggende aandelen, obligaties of andere effecten, je bent lang niet zo divers als je denkt. Vandaag heeft de beleggingsmaatschappijindustrie uitgebreid tot het punt dat er beleggingsfondsen die zich bezighouden met bijna elke strategie, zowel conservatieve als regelrechte gokken, die je kunt bedenken. Er zijn zelfs leveraged beleggingsfondsen die korte verschillende indices zoals de S & P 500 op een 3-1 basis!
Mutual Fund Investeren Mistake # 4: niet te profiteren van betere Mutual Fund Aandelenklassen
Veel beleggingsfondsen hebben meerdere aandelenklassen. Een populaire structuur omvat verschillende niveaus van aandelen die lagere kosten met hogere minima te bieden. In Wat is een Mutual Fund aandelenklasse ?, ik uitgelegd hoe een van de grootste indexfondsen in de wereld heeft veel verschillende lagen die zo hoog een minimale investering van $ 200 miljoen te gaan.
Wanneer u in aanmerking voor een groter aandeel klasse, kan het (letterlijk) te betalen om te kijken naar het omzetten van uw holdings in.
Mutual Fund Investeren Mistake # 5: Niet lezen van de Mutual Fund Prospectus
Voordat u zelfs overwegen te investeren in een beleggingsfonds, moet u het prospectus te lezen. Deze speciale juridisch document omschrijft het investeren strategie van de beleggingsfondsen beheermaatschappij zal gebruiken om uw geld, evenals vele andere belangrijke details te investeren.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Een uitleg van wat u koopt wanneer u investeren in een beleggingsfonds
Ik heb onlangs onderzocht het proces van het starten van een beleggingsfonds. Zoals ik heb een ontmoeting met beleggingsfondsen en de banken, heb ik een enorme hoeveelheid over hoe beleggingsfondsen zijn gestructureerd, met inbegrip van de regelingen die deel uitmaken van de middelen werken op een dag-tot-dag basis geleerd. Ik dacht dat het zou een geweldige kans om deze kennis met u te delen, zodat je daadwerkelijk kunt kijken naar de man achter het gordijn en zie hoe je geld beweegt als je eenmaal in een beleggingsfonds hebben gezet.
Door een beter begrip, ik hoop dat het idee van het beleggen in beleggingsfondsen niet zo ontmoedigend voor u zal zijn als een nieuwe investeerder.
De Achtergrondinformatie over Mutual Funds
Zoals ik in Mutual Funds 101, die deel uitmaakt van onze Volledige Beginner’s Guide to Investeren in Mutual Funds toegelicht, beleggingsfondsen zijn de meest populaire investeringen in de Verenigde Staten omdat ze een manier voor gewone mensen om een breed gespreide portefeuille van aandelen te kopen, obligaties of andere effecten. Er zijn beleggingsfondsen voor vrijwel passende behoefte, van het vinden van een plek om uw tijdelijke contant spaargeld op te slaan om het verdienen van dividenden en meerwaarden op lange termijn wereldwijde aandelen. Dit gemak heeft geleid tot een explosieve toename van de beleggingsmaatschappijindustrie. Geldmarktfondsen had bijna $ 3,3 biljoen dollar aan activa in hen vanaf het einde van het boekjaar 2009. Vanaf eind november 2009 op lange termijn beleggingsfondsen had gewoon verlegen van $ 11 biljoen aan activa.
Dit is een enorme industrie en een die voor u belangrijk is, ongeacht als u belegt via een 401 (k), 403 (b), Roth IRA, traditionele IRA SEP-IRA, Simple IRA, of beleggingsrekening. Volgens sommige schattingen, 1 op de 2 Amerikaanse huishoudens bezit beleggingsfondsen.
De Mutual Fund Company
Een beleggingsfonds is georganiseerd als een gewone onderneming of een trust, afhankelijk van welke methode de oprichters voorkeur.
Als het fonds erin toestemt om te betalen al haar dividend, rente en vermogenswinsten winst aan de aandeelhouders, zal de IRS niet maken het betalen vennootschapsbelasting (dit wordt “pass-through belastingen” genoemd en helpt u voorkomen dat de dubbele laag van de belastingen dat is gewoonlijk aanwezig zijn bij het kopen van aandelen van de voorraad).
Het beleggingsfonds zelf bestaat uit slechts een paar dingen:
Een Raad van Bestuur of Raad van Toezicht : Als het bedrijf is een bedrijf, de mensen die waken over het voor de aandeelhouders staan bekend als bestuurders en zitting te nemen in een Raad van Bestuur. Als het een trust, staan ze bekend als trustees en zitting te nemen in een Raad van Toezicht. Voor alle doeleinden, is er geen verschil tussen de twee rollen. Volgens de regels ingesteld door de wet, moet ten minste 75% van de bestuurders worden ongeïnteresseerd, wat betekent dat ze hebben geen enkele relatie met de persoon of het bedrijf dat het geld daadwerkelijk zullen beheren. De bestuurders zal worden betaald voor hun diensten. Bij grote, multi-miljard dollar beleggingsfondsen, kunnen ze krijgen maar liefst $ 250.000 per jaar!
De cash, aandelen en obligaties van het fonds houdt : De werkelijke aandelen, obligaties, cash en andere activa van het beleggingsfonds houdt.
Contracten : Het fonds zelf heeft geen werknemers, maar de contracten met andere bedrijven. Deze contracten omvatten bewaring (dat is een bank die alle van de liquide middelen, obligaties, aandelen, of het vermogen van het fonds bezit in ruil voor een vergoeding zal houden), transfer agent (de mensen die bijhouden van uw aankopen en verkopen van de wederzijdse aandelen, zorg ervoor dat u uw dividend controles en sturen u uw rekeningafschriften, audit en boekhouding, waarin de onderneming die in zal komen en controleer het geld aanwezig is en het beleggingsfonds is de moeite waard wat het in de krant zegt dat elke dag zal zijn wanneer de waarde wordt bepaald, en het beheer van beleggingen, of beleggingsadviseur, bedrijf. Dit is het bedrijf dat eigenlijk beheert het geld en maakt het kopen, verkopen of houden van beslissingen. het investment management bedrijf wordt betaald een percentage van het vermogen, zeg 1,5 %, in ruil voor deze dienst. Ze kunnen worden ontslagen door de raad van bestuur van het gemeenschappelijk beleggingsfonds met zeer weinig kennisgeving en vervangen.
Hoe het proces Mutual Fund Works
Laten we zeggen dat je $ 10.000 u wilt investeren in XYZ Fonds. U downloadt een nieuwe account toepassing van de website van het gemeenschappelijk beleggingsfonds, vul het in en stuur het op samen met een cheque. Een paar dagen later, uw account is geopend.
Hier is een vereenvoudigde uitleg van wat er zal gebeuren:
Uw cheque werd verstuurd naar de transfer agent. Het werd gestort op een bank of een effectenrekening. Zij zullen ervoor zorgen dat u uitgegeven aandelen van het beleggingsfonds op basis van de waarde van het fonds wanneer uw cheque werd afgezet.
De cash zal verschijnen op de rekening, en zijn zichtbaar voor de portfolio manager die de adviseur onderneming vertegenwoordigt. Zij zullen een rapport hen te vertellen hoeveel geld er beschikbaar is om te investeren in extra aandelen, obligaties of andere effecten op basis van de netto geld komen in of uit het fonds krijgen.
Wanneer de portfolio manager is klaar om aandelen van een voorraad, zoals Coca-Cola te kopen, zal hij zijn trading-afdeling vertellen om ervoor te zorgen dat de bestelling wordt gevuld. Zij zullen werken met effectenmakelaars, investeringsbanken, clearing-netwerken, en andere bronnen van liquiditeit om de voorraad te vinden en krijgen hun handen op het op de laagst mogelijke prijs.
Wanneer de transactie wordt overeengekomen, zal een paar dagen voorbij tot aan de datum van afwikkeling. Op deze datum zal de beleggingsfondsen het geld genomen uit haar bankrekening en geef het aan de persoon of instelling die de aandelen van Coke in ruil voor de Coke aandelen certificaten aan hen verkocht, waardoor ze de nieuwe eigenaar. Deze aandelen zijn hetzij fysiek of elektronisch opgeslagen bij de bewaarder.
Bij Coca-Cola een dividend betaalt, zal het geld te sturen naar de bewaarder, die zullen ervoor zorgen dat het wordt bijgeschreven op de rekening van het gemeenschappelijk beleggingsfonds.
Het beleggingsfonds zal waarschijnlijk houden het geld in contanten, zodat het hen kan betalen voor u als dividend aan het einde van het jaar.
Hoe wordt het Mutual Fund Portfolio Manager betaald?
Je kunt je afvragen hoe de beheerder van beleggingsfondsen is betaald voor het plukken voorraden, omdat hij of zij niet echt werken voor het fonds, maar heeft een contract om het geld te beheren. Als ze een vergoeding van 1,5% per jaar, zouden ze 1 / 365ste van 1,5% per dag, op basis van het gewogen gemiddelde vermogen van het fonds. Het geld is afkomstig van contant houdend met de wederzijdse fonds en elke dag wordt gehouden met de adviseur neergelegd.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Sparen voor het pensioen is een functie die vaak in de wacht wordt gezet door degenen die gevoel hebben dat ze voldoende tijd om te beginnen met de planning en later op te slaan. Hoewel het nooit te vroeg om te beginnen met sparen voor het pensioen voor elke leeftijdsgroep, die in de leeftijdsgroep van 55-64 jaar vallen er meer terdege bewust van het belang ervan, zoals pensioen staat voor de deur. Als zodanig, de leeftijd van 55 tot 64 is een kritieke periode voor een realistische inschatting van hoe financieel voorbereid bent voor het pensioen te krijgen.
1. beoordelen of u bent financieel Ready for Retirement
Het beoordelen van uw financiële bereidheid zal helpen om te bepalen of u een geprojecteerd tekort en of u nodig heeft om uw pensioen strategieën, doelen en doelstellingen aan te passen. Om dit te doen, moet u een paar dingen, die de saldi van al uw rekeningen op te nemen te verzamelen, uw tarief van de inkomstenbelasting, het gemiddelde rendement op uw spaargeld en informatie over uw huidige inkomen, alsmede het bedrag van de inkomsten je projecteert u nodig heeft tijdens uw pensioen periode.
Als u deelneemt aan een defined benefit plan, moet uw plan beheerder of de werkgever in staat zijn om u te voorzien van uw verwachte inkomsten uit uw pensioen.
De resultaten van een projectie kan aantonen of je een tekort in uw pensioen sparen, afhankelijk van hoe lang je van plan bent om het pensioen en uw geplande pensioen levensstijl te brengen. Als u vindt dat u achter met uw pensioen sparen, is er geen reden tot ongerustheid – nog – het betekent alleen dat een aantal radicale wijzigingen moeten worden aangebracht om uw financiële planning.
Deze veranderingen kunnen het volgende omvatten:
– Bezuinigen op dagelijkse uitgaven waar mogelijk. Bijvoorbeeld, het verminderen van het aantal keren dat je uit eten gaat, vermaken en voer je ondeugden. Bijvoorbeeld, als u uw kosten te verlagen met $ 50 per week (ongeveer $ 217 per maand) en die toevoegen aan uw maandelijkse besparingen, zou het accumuleren tot ongeveer $ 79.914 meer dan een 20-jarige periode, uitgaande van een dagelijks samengestelde rente van 4%. Als u de maandelijkse besparingen om een account waarvoor u ontvangt een 8% rendement toe te voegen, zou de besparingen accumuleren tot $ 129.086 na 20 jaar.
– Hier krijg je een tweede baan. Als u een vaardigheid die kan worden gebruikt om inkomsten te genereren, overwegen uw eigen bedrijf, in aanvulling op verder te gaan met uw reguliere baan. Als u in staat om voldoende inkomen tot 20.000 $ per jaar toe te voegen aan een pensioenplan voor uw business te genereren zijn, kunnen de besparingen aanzienlijk zijn. Over een periode van 10 jaar, die zou accumuleren tot ongeveer $ 313.000 ($ 988.000 of gedurende een periode van 20 jaar) – uitgaande van een 8% rendement.
– Verhoging van het bedrag dat u elk jaar toe te voegen aan uw appeltje voor de dorst. Het toevoegen van $ 10.000 per jaar om uw pensioensparen zou ongeveer $ 495.000 te produceren over een periode van 20 jaar.
– Als uw werkgever biedt een passende bijdrage op grond van een salaris uitstel programma, zoals een 401 (k) plan, probeer dan zoveel bij te dragen als nodig is om het maximale matching bijdrage te ontvangen.
– Overweeg of je nodig hebt om de levensstijl die u van plan om te leven tijdens het pensioen aan te passen. Dit kan onder meer wonen in een gebied waar de kosten van levensonderhoud lager, reizen minder dan je van plan om, de verkoop van uw huis en verhuizen naar een huis dat is minder duur om te onderhouden en / of het hebben van een werkende pensioen in plaats van een volledig pensioen. (Om erachter te komen hoe om geld te besparen door het veranderen van uw levensstijl, kunt u Life Planning – meer dan alleen geld .)
– Controleer uw budget om onkruid uit een aantal van de nice-to-haves en laat alleen de must-haves. Natuurlijk, een behoefte kunnen voor een gezin een zijn behoefte voor een ander, maar bij de beslissing wat te behouden, overwegen ware behoeften van uw gezin.
Het kan een uitdaging om te doen zonder de dingen die het leven aangenamer te maken lijken, maar rekening houden met de alternatieve kosten van het opgeven nu een beetje te helpen beveiligen van de financiën voor uw pensioen.
Uitstel Verhoogt Uitdagingen voor Saving Hoewel het is nooit te laat om te beginnen met sparen voor het pensioen, hoe langer je wacht, hoe moeilijker het wordt om je doel te bereiken. Bijvoorbeeld, als je doel is om van $ 1 miljoen voor hun pensioen sparen en je begint twintig jaar voordat u met pensioen gaat, moet u 27.184 $ per jaar kunnen besparen, uitgaande van een rendement van 5,5%. Als je wacht tot vijf jaar later te beginnen en u van plan met pensioen te gaan binnen 15 jaar, moet u $ 42.299 per jaar kunnen besparen, uitgaande van dezelfde rendement.
2. opnieuw te beoordelen uw portefeuille
Met de mogelijkheid van het ontvangen van grote rendement op uw investering, kan de beurs aantrekkelijk zijn, vooral als je te laat begint. Echter, samen met de mogelijkheid van een hoog rendement komt de mogelijkheid van verlies van de meeste – zo niet alle – van uw initiële investering. Als zodanig, hoe dichter je bij het pensioen, hoe voorzichtiger u wilt met uw beleggingen omdat er minder tijd om verliezen te recupereren. Bedenk wel dat uw asset allocatie model een mengsel van investeringen kunnen bestaan met variërende mate van risico’s – je wilt om voorzichtig te zijn, maar niet op het punt van verliezen op de mogelijkheden die u kunnen helpen om uw financiële doel sneller te bereiken. Het werken met een bevoegde financieel planner wordt nog belangrijker in dit stadium, als je nodig hebt om risico’s te minimaliseren en het maximaliseren van het rendement meer dan je zou doen als je eerder was begonnen.
3. Pay Off High renteschulden
Hoge rente schulden kan een negatieve invloed hebben op uw vermogen om te redden; het bedrag dat u betaalt aan rente vermindert het bedrag dat beschikbaar is om te sparen voor hun pensioen hebben. Overweeg of het zinvol is om hoge rente lening saldi, waaronder credit cards over te dragen, op een rekening met een lagere rente. Als u besluit om af te betalen hoge rente doorlopende lening saldi, let er dan op in de val van het herscheppen van uitstaande bedragen onder die accounts. Dit kan betekenen dat het sluiten van deze accounts. Voor het sluiten van accounts, overleg dan met uw financiële planner om te bepalen of dit een nadelige invloed kunnen zijn op uw credit rating.
Het komt neer op
Het hebben van uw pensioensparen op de rails kan veel voldoening bieden; Het is echter belangrijk om te blijven op dat pad en waar u uw spaargeld te verhogen. meer dan u naar verwachting nodig zal helpen om onverwachte kosten te dekken op te slaan. Als uw besparingen zijn achter op schema, niet verliezen hart. In plaats daarvan spelen catch-up waar je kunt en een herziening van de levensstijl die u van plan om te leven tijdens het pensioen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Veel mensen tout de deugden van de voorraad te investeren, vooral omdat de geschiedenis leert dat de beurs heeft op voorwaarde dat één van de grootste bronnen van welvaart op lange termijn, met verergerd rendement van gemiddeld 10 procent per jaar over de afgelopen 100 jaar. Beleggers die voorraad te houden voor de lange termijn, aandelen in een low-cost index, hun dividend te herbeleggen, profiteren van de fiscale regels, en laat compounding doen al het zware werk hebben het beste rendement gezien.
In dezelfde periode van 100 jaar, bedroeg de inflatie gemiddeld 4 procent, waardoor een bescheiden, maar consistente 6 procent reëel rendement. Bedrijfsadviseur Duff & Phelps produceert de aandelen, obligaties, wissels en inflatie (SBBI) Jaarboek (voorheen Ibbotson SBBI Yearbook ), die uitgebreide gegevens over deze rendementen in haar jaarlijkse publicatie compileert.
Voorraden niet altijd Make Sense
Hoewel een 6-procent post-inflatie return klinkt heel behoorlijk, volgens een studie uitgevoerd door de investeringen onderzoeksbureau Morningstar, gedurende een periode van 10 procent (pre-inflatie) marktrendementen, de gemiddelde belegger eigenlijk verdiende slechts 3 procent netto-opbrengst van beleggingen . Arme investeren keuzes te vaak trading, hoge kosten brokers, verkoop van beleggingsfondsen belastingen, en tal van andere vergoedingen en fouten in het geheim verspild weg het grootste deel van de investerende winst. Een oogje op elk van deze factoren vergt tijd, moeite en kennis, overtuigend sommige mensen op zoek naar andere investeringen alternatieven om de balans op.
Sommige mensen hebben niet de wens of temperament te beleggen in aandelen. Hoewel dit kon je handicap met een minder hulpmiddel in uw rijkdom opbouwen toolbox, kan uw eerlijke zelfbeoordeling ook helpen voorkomen dat de toekomst te investeren fouten. U kunt nog steeds investeren uw geld in een aantal andere soorten activa om een terugkeer te verdienen, beperken van het risico en diversificatie van uw portefeuille.
Voor degenen die nieuw aan het investeren die nog steeds in twijfel hun interesse in aandelen, hoe weet je of je beter af overslaan voorraad te investeren zou zijn? Kijk voor deze borden:
Je krijgt lichamelijk ziek zien van de aandelenkoersen dalen als andere beleggers in paniek plaats van te zien het als een kans om te worden aangegrepen.
Je kunt niet uitleggen wat de biedprijs / prijs en de verspreiding / market maker zijn vragen of doen.
Je verliest slaap en maak me veel meer dan het bezit van aandelen.
Je hebt nagedacht, of gezegd, dat “de beurs is als een casino.”
Je denkt dat een stock split is een bonus (feit: het is zinloos).
Je begrijpt het niet hoe, in sommige situaties, kan een $ 100.000 per aandeel voorraad goedkoper dan een $ 3 per aandeel voorraad zijn.
U kunt niet lezen een resultatenrekening of balans.
Je kunt geen gevoel van een jaarverslag of 10K te maken.
Je weet niet wat het winstrendement is.
Je weet niet wat de prijs-to-winstverhouding is.
De beurs is gelijke kansen voor iedereen die wil om de kennis te verwerven of het vinden van een goede makelaar om hen te helpen te investeren, maar als de bovengenoemde klachten resoneren met u, is het verstandig om te kijken naar alternatieve plekken om uw zuurverdiende dollars te investeren .
Sommige populaire Alternatieven
Als u wilt een goede na belastingen, na aftrek van de inflatie return zonder te investeren in aandelen verdienen, zijn twee populaire en redelijke alternatieven bezit van een bedrijf dat u actief bent en het bezit van een portfolio van vastgoedactiva die huurinkomsten te genereren.
Elke investering heeft zijn eigen persoonlijkheid eigenaardigheden, en niet te ontmoedigen would-be ondernemers, maar het duurt een unieke, afwisselende vaardigheden om een winstgevend bedrijf operator. Enkele zeer intelligente mensen, als ze moesten een eenvoudige bedrijf te runnen als een Dunkin’ Donuts franchise, zou failliet zijn in een jaar. U zult een aandacht nodig hebben voor detail, oog voor kostenbeheersing, de kennis van toen te investeren in investeringen die customer experience en de toename van winst te verbeteren, en een systeem om toezicht te houden het rendement verdiend op uw totale investering-, terwijl tegelijkertijd de bescherming van de cash flow, doorlichten van medewerkers, het hanteren van zakelijke licenties, en zetten de juiste adviseurs op zijn plaats. Sommige mensen voelen zich opgewonden en geïnspireerd door de uitdaging, terwijl anderen uitgeput alleen het lezen over alles wat kleine bedrijven eigendom vereist voelen.
Veel beleggers neigen naar de aankoop en het beheer van beleggingen in onroerend goed, omdat ze tastbaar en kan een vrij passieve vorm van inkomsten te bieden. Veel sub-specialiteiten bestaan voor degenen die investeren in onroerend goed, met inbegrip van individuele verhuur woningen, appartementsgebouwen, storage units, wasstraten, kantoorgebouwen, industriële gebouwen, en zelfs vastgoed opties of belasting retentierecht certificaten. Elke investering heeft zijn eigen voordelen en valkuilen, aantrekkelijk voor verschillende soorten mensen.
Niet iedereen houdt Real Estate of particuliere bedrijven
Laten we zeggen dat je al hebt geld vastgebonden in onroerend goed en uw eigen bedrijf, of misschien allebei van die opties klinken onaantrekkelijk of oninteressant. Je zou kunnen overwegen een aantal andere soorten activa, zoals zilver en goud, liquide middelen, zoals geldmarkt rekeningen of certificates of deposit, buitenlandse valuta of high-grade bedrijfsobligaties. Elk van deze investeringen opties heeft zijn eigen leercurve, een eigen risicoprofiel en een eigen assortiment van het rendement.
Bij het overwegen van uw niet-voorraad investeringen keuzes, rekening houden met een van de hoofdregels van beleggen: Investeer nooit geld dat je niet kunt veroorloven om te verliezen. Dat gezegd zijnde, beslissen hoeveel tijd u wilt dat uw geld te hebben opgesloten in uw investering, en kennis te nemen van de liquiditeit van de markt dat actief. Bijvoorbeeld, kunt u kopen en verkopen openbare voorraad bij een oogwenk omdat de markt heeft zoveel gewillige kopers en verkopers. Aan de andere kant, als u uw geld in edelstenen, collectible munten, en klassieke auto’s geïnvesteerd, omdat deze markten minder activiteit, het zou meer tijd nodig hebben om geld uit uw investering in het geval u snel het geld nodig. Onroerend goed en bedrijven in handen hebben een soortgelijke uitdaging, hoewel ze te maken voor meer betrouwbare onderpand bronnen als je nodig hebt om een lening te nemen in geval van nood.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
De beurs wordt gestalkt door de “I” woord en beleggers tonen hun zenuwen. De inflatie heeft de Federal Reserve Board Running Scared en we zullen allemaal de prijs betalen voor het.
De hoge energieprijzen, de stijgende arbeidskosten per eenheid product en de druk op de levering van essentiële hulpbronnen zoals staal en cement (met dank aan de orkanen Katrina en Rita) staan in de rij als een noodlottige sterren om de Fed te garanderen zal blijven verhogen van de korte rente.
High-rente en bedrijven verhogen van de prijzen niet op tot een beleggingsprofiel meeste beleggers genieten. Echter, de voorraden zijn nog steeds een goede hedge tegen inflatie, omdat, in theorie, de omzet en de winst van een bedrijf moet groeien in hetzelfde tempo als de inflatie in de tijd.
Wereldwijde markt
Terwijl sommige bedrijven kan reageren op de inflatie door het verhogen van hun prijzen, kunnen anderen die concurreren op een wereldwijde markt te vinden het moeilijk om te concurreren met buitenlandse producenten die niet hoeven te prijzen als gevolg van de inflatie te verhogen blijven.
Wat nog belangrijker is, de inflatie berooft investeerders (en alle anderen) door de prijzen te verhogen zonder corresponderende toename in waarde. U betaalt meer voor minder.
Dit betekent dat financiële onderneming worden overdreven verklaard door inflatie, omdat de nummers (omzet en winst) stijgen met de inflatie in aanvulling op de toegevoegde waarde van het bedrijf.
verdiensten
Toen de inflatie daalt, zo ook de opgeblazen winst en omzet.
Het is een vloed die omhoog en omlaag alle boten, maar het maakt nog steeds een duidelijk beeld van de werkelijke waarde moeilijk.
De Fed chief inflatie-fighting tool is de korte rente. Door het maken van geld duurder om te lenen, de Fed effectief verwijdert een deel van de overtollige kapitaal uit de markt.
Te veel geld voor te weinig goederen is een klassieke definitie van de inflatie. Het nemen van geld uit de markt vertraagt de cyclus van prijsstijgingen.
Er zijn nog twee bijeenkomsten van de Open Market Committee (het lichaam dat de tarieven sets) in 2005: 1 november en 13 december
Gezien de eerder genoemde druk, kunt u het naar de bank die de Fed zal blijven verhogen van de tarieven in ieder geval tot het einde van het jaar.
Investments
Mocht u zich zorgen over de inflatie en uw beleggingen zijn? Als u een aanzienlijk deel van uw portefeuille in vastrentende effecten hebben, is het antwoord een volmondig ja.
De inflatie tast uw koopkracht en gepensioneerden met een vast inkomen lijden wanneer hun appeltje voor de dorst minder koopt elk voorbijgaand jaar. Dit is de reden waarom de financiële adviseurs waarschuwen zelfs gepensioneerden om een bepaald percentage van hun activa in de aandelenmarkt als een hedge tegen inflatie te houden.
Hoe meer contant geld of waardepapieren je vasthouden, dan zal het nog erger inflatie je straffen. A $ 100 onder de matras zal alleen kopen $ 96 aan goederen na een jaar van 4 procent inflatie. Kijk voor de inflatie gekoppelde producten, zoals de Treasury I Obligaties en andere producten die een hedge tegen de stijgende prijzen aan te bieden.
Conclusie
Beleggers moeten een oogje op rentegevoelige aandelen te houden, omdat de aanhoudende druk van de Fed zal blijven tarieven omhoog te bewegen tot het einde van het jaar en waarschijnlijk tot volgend jaar.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
