En approchant le sujet des plans de succession peut souvent être une discussion inconfortable pour beaucoup. Mais avoir un plan successoral, en étant conscient de ce qu’il dit, et en vous assurant qu’elle reflète vos valeurs et souhaite est l’un des plus grands cadeaux que vous pouvez donner à vos survivants.
Les réponses aux demandes de renseignements sur la planification successorale reflètent notre désir très humain pour éviter de parler de la mort. Ce sont des réponses communes quand les gens sont interrogés sur leurs plans de succession:
Nous n’avons pas. Nous savons que nous devrions, mais nous avons tout simplement pas eu l’occasion de lui.
Nous avons les testaments depuis longtemps quand nos enfants étaient jeunes, mais maintenant ces enfants ont des enfants de leur propre.
Nous avons un plan successoral et / ou des fiducies, mais nous ne savons pas ce qu’il dit ou signifie vraiment.
Le rôle des conseillers financiers est d’aider les clients commencent, poursuivre ou terminer cette conversation difficile. Parfois, les décisions restantes sont faciles. D’autres fois, les couples en désaccord et il peut y avoir les points de friction qui paralysent leurs décisions. Parfois, il n’y a pas une personne évidente pour remplir les rôles impliqués comme exécuteur testamentaire, tuteur pour les enfants, ou une procuration.
Nous ne sommes pas des avocats et ne peut pas et ne pas donner des conseils juridiques, nous pouvons aider à préparer et de clarté pour votre première visite avec un avocat.
Comment les actifs sont distribués
Si vous ne disposez pas d’un plan successoral l’État crée pour vous. À la mort, la quasi-totalité des actifs sont répartis de la manière suivante:
Propriété – Si votre propriété est détenue par des locataires conjoints avec le taux de survie, l’actif va aux autres propriétaires survivants. Donc, si vous êtes propriétaire de votre maison avec votre conjoint, votre conjoint obtient.
Bénéficiaires – En général, vous en nommer les bénéficiaires sur les régimes de retraite, l’assurance-vie et les comptes d’épargne-santé.
Par testament ou loi de l’État – Tout ce qui est pas distribué par la propriété ou le bénéficiaire. Certaines personnes croient qu’ils ne seront pas besoin d’un testament parce que leur conjoint obtient tout par la propriété ou le bénéficiaire. Bien que cela puisse être vrai, ce qui se passe si vous décédez ensemble?
Un second mariage, une cabine de famille, un enfant ayant des besoins spéciaux, un intérêt partiel dans un morceau de l’immobilier (une ferme familiale, etc.) sont des exemples de la façon dont la répartition des actifs peut devenir compliquée.
Un plan successoral Reflète Qu’est-ce important pour vous
Votre plan successoral peut servir comme un reflet de ce qui est important dans votre vie. Ceux-ci peuvent être des conversations difficiles, mais sont importants.
Si vous êtes un donateur de bienfaisance au cours de la vie, vous voulez continuer cet héritage à la mort?
Combien est suffisant ou trop pour vos enfants ou d’autres membres de la famille?
Comment déterminez-vous ce qui est juste? Souvent, ce qui est « juste » n’est pas toujours « égale ».
Si Incapacité, qui va prendre des décisions en votre nom?
La planification successorale couvre également les questions sur qui et comment les décisions sont prises si vous êtes frappé d’incapacité.
Qui va prendre des décisions financières? Procuration ou fiducies vie?
Qui va prendre des décisions de santé? directives de santé sont des documents essentiels. Qui a accès à vos dossiers médicaux avec la réglementation en vigueur HIPPA?
Un plan successoral évolue à mesure que votre vie change
La planification successorale n’est pas quelque chose que vous faites une fois et vous avez terminé. Votre plan successoral devrait changer à mesure que votre vie change. Voici quelques considérations supplémentaires:
Si vous avez des petits-enfants, voulez-vous donner de l’argent directement à eux?
A quel âge souhaitez-vous des enfants adultes de recevoir un héritage? Vous pouvez décider que vous voulez de l’argent dans une fiducie pour vos enfants adultes plus longtemps que vos plans de succession initiaux indiqués, ou vous pouvez regarder vos enfants adultes et dire qu’ils ne devraient pas avoir à attendre ou faire face à des fiducies si vous mouriez maintenant.
Vous pourriez ne pas avoir eu une intention de charité plus tôt dans la vie, mais faire maintenant, ou votre intention charitable peut-être changé.
Je l’ai perdu de vue combien de différentes volontés que je l’ai fait dans ma vie. Cela reflète le fait que je ne pas avoir d’enfant, était dans une relation de partenaire depuis 34 ans avant de recevoir le droit de se marier, avoir l’immobilier dans un autre Etat, ont des désirs de bienfaisance et que je suis un planificateur financier qui croit à la planification .
Un des plus grands cadeaux que vous pouvez donner à vos survivants est d’avoir votre succession dans l’ordre. Avoir à fouiller dans un proche décédé ceux la vie financière afin de déterminer ce qu’ils ont et ne pas est un fardeau supplémentaire qui peut être évité.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
« Think different ». Ce fut l’ un des premiers slogans publicitaires d’Apple, mais il est également applicable à la façon dont les gens qui réussissent gèrent leur argent. Depuis avant l’âge de pierre, notre cerveau ont été câblés pour penser à court terme et une gratification immédiate, et ces tendances peuvent être difficiles à secouer. Mais la formation de votre cerveau pour réfléchir à l’avenir, décider de vos priorités, et vérifier régulièrement auprès de vos finances peut faire évoluer les choses.
Nous avons demandé à des conseillers financiers à travers le pays ce que leurs clients, les plus riches le plus de succès ont en commun – et ce que le reste d’entre nous pouvons apprendre d’eux.
Être engagé.
La leçon: « Certains clients nous regardent comme aller chez le dentiste – quelque chose qu’ils doivent faire, au lieu de faire défaut » , dit Davon Barrett, analyste chez Francis Financial. Mais les plus réussis viennent à temps, préparer des questions à l’ avance, et même tendre la main entre les réunions sur la façon dont petits et grands changements dans leur vie pourraient influer sur leur plan financier. « Ils sont les clients que nous n’avons pas à chasser autour » , dit Barrett.
La plupart de ses clients les plus riches de la société et les plus réussis également le budget méticuleusement, se connecter à leurs comptes financiers dépenses quotidiennes et re-catégoriser pour vous assurer qu’ils ont assez de marge de manœuvre dans différents domaines. « Peu importe combien ils font, ils veulent voir où chaque dollar va et ce qu’il va. »
Pour ce faire: Définir un calendrier quotidien rappel pour vous connecter à vos comptes et de voir ce qui est quoi. Inscrivez – vous pour des alertes sur vos sites Web bancaires / caisses de crédit et de cartes de crédit pour des choses comme bas soldes, transactions anormalement élevé, des rappels de la date d’ échéance de paiement, et les soldes des comptes quotidiens. Et faire une date avec vous – même tous les trois mois (et votre conjoint ou partenaire, si vous avez un) pour regarder votre situation financière.
Utilisez le temps de penser à l’endroit où votre argent va actuellement, et ce que vous aimeriez changer dans l’avenir.
Demandez quand vous ne connaissez pas.
La leçon: « Si vous êtes malade avec quelque chose que vous ne comprenez pas, vous devriez demander à un médecin » , explique Chris Chen, stratège de la richesse au Insights basé dans le Massachusetts Financial Strategists. La même idée s’applique à vos finances. Et si vous êtes inquiet au sujet de venir comme un débutant financier – « Il est le contraire » , dit Barrett. Lui et d’ autres conseillers qui nous avons parlé ont dit que leurs clients les plus avertis et des compétences financières ont tendance à poser le plus de questions.
Pour ce faire: Si vous ne comprenez pas un terme financier, comment quelque chose fonctionne, ou les détails de votre plan financier, alors ne pas hésiter à demander. Et si elle est toujours pas clair pour vous, demandez à nouveau jusqu’à ce qu’il soit clairement. Et si votre réponse du conseiller financier (ou du représentant des institutions financières) ne sont pas couper, chercher une autre qui est prêt à faire la clarté une priorité et de parler votre langue.
Passez vos priorités.
La leçon: « Vous ne pouvez pas tout avoir » est la façon pessimiste de voir les choses. Les optimistes? « Vous pouvez avoir ce que vous chérissez le plus. » Voilà combien de gens qui réussissent regardent leur argent, et il y a une grande raison pour laquelle leur richesse a augmenté – au lieu de diminuer – au fil du temps.
« Ils n’ont pas acheté la plus grande ou maison la plus chère, ils n’ont pas acheté le plus grand ou voiture la plus chère, et ils n’ont pas acheté le plus grand ou le plus cher voyage, » dit Bill Losey, président de Bill Losey retraite Solutions, LLC. « [Mais] ils ne sont certainement pas se priver. » Chen est d’accord. Il se souvient d’un client qui l’habitude d’avoir un 50 000 $ Mercedes, mais vendu quand il se rendit compte qu’il estimait autres choses plus que les voitures. Il est passé à un 25 000 $ Toyota Camry, et a utilisé les fonds supplémentaires pour se concentrer sur les choses qu’il ne voulait plus sur.
Pour ce faire: Si vous allez dépenser moins que vous faites et de mettre constamment l’ argent de côté pour l’avenir, il est essentiel de classer vos priorités. Alors , faites une liste de ce que vous chérissez le plus – faire de votre mieux pour garder la courte liste! – et laissez – vous une marge de manœuvre supplémentaire dans ces domaines.
Pour compenser, rogner sur les catégories qui ne signifient pas grand-chose à vous. Si vous n’êtes pas sûr de ce que vous chérissez, d’enregistrer vos dépenses. Une semaine après que vous faites chaque achat, revenir en arrière et notez comment vous vous sentez à ce sujet, puis répétez le processus après un mois écoulé. Les modèles vont commencer à devenir clair.
Espérer le meilleur et se préparer au pire.
La leçon: Historiquement et à long terme, les marchés sont revenus d’ environ 7 pour cent par an sur les investissements. À la compagnie de Barrett, ils supposent généralement de 5 pour cent l’ année de croissance au cours de l’ année. Mais il dit que les clients les plus réussis veulent voir le pire scénario – comme une année de 1 pour cent de croissance, voire un krach. « Ils savent que les choses peuvent tourner dans une seconde, » dit – il. Il semble un peu effrayant, mais connaissant tous les résultats possibles – et se préparer à un pire scénario que vous verrez probablement jamais – peut conduire à un sentiment de liberté financière. « On pourrait penser garder ces perspectives doom-et-morosité causerait vous inquiétez pas , mais beaucoup de temps , il est le contraire » , dit Barrett. « Il peut vraiment vous donner la tranquillité d’esprit. »
Pour ce faire: Suivez l’exemple de Barrett et d’ effectuer des calculs de retraite en supposant que les escamote du marché boursier et prend votre portefeuille avec elle. Seriez – vous en mesure de le faire fonctionner à votre taux d’épargne actuel?
Mais considérez aussi l’autre effrayant ce-ifs. Le trop grave: si quelque chose est arrivé au principal soutien dans votre ménage? Avez-vous suffisamment d’assurance-vie pour envoyer vos enfants à l’université, continuer à payer l’hypothèque, et à atteindre vos autres objectifs de vie? Sinon, ce morceau de votre portefeuille de protection a besoin d’une refonte.
Avoir la discipline à suivre.
La leçon: Une autre qualité du succès et riche? Discipline et de suivi – dans leur carrière, la vie personnelle et les finances. Quand il vient à ce dernier, la discipline est surtout en jeu pendant les périodes de volatilité des marchés. « Une fois qu’ils développent le plan, ils collent au plan – même quand les choses ne vont pas nécessairement bien pour une certaine période » , explique Shomari Hearn, gestion de vice – président et planificateur financier agréé à basé à Atlanta Palisades Hudson Financial Group.
Pièce A est la crise financière 2008-2009: Les clients les plus réussis coincés avec leurs plans originaux et maintenus les mêmes allocations d’actifs. De cette façon, ils ont pu participer à la reprise du marché dans quelques années la ligne. « Leurs portefeuilles étaient de retour à ce qu’ils étaient en hauteurs avant et ont depuis dépassé ces valeurs », dit Hearn. « Pendant ce temps, ceux qui manquent de cette discipline à coller avec la stratégie – plus souvent qu’autrement, ils ont continué à rester en marge comme ils ont vu récupérer le marché. »
Pour ce faire: Créer un plan financier réel, ou si vous ne vous sentez pas très à l’ aise, en discuter avec un conseiller financier. Si vous ne disposez pas d’ un conseiller, vous pourriez être en mesure de travailler avec celui qui est aligné avec votre régime de retraite (parfois ils sont disponibles pour l’ aide gratuite) ou un conseiller financier payant uniquement qui facture l’heure ( GarrettPlanningNetwork.com est un bonne source).
Ensuite, faites de votre mieux pour ignorer votre argent. C’est vrai: Abstenez-vous de surveiller les mouvements au jour le jour de votre portefeuille, la vérification au lieu de tous les trois mois, au plus. Vous serez heureux que vous avez fait.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
La vie a une façon de jeter cher surprend notre façon, si elle implique des véhicules décomposition ou de climatisation fonctionne mal à la maison. Lorsque ces factures imprévues surgissent, l’importance de l’épargne devient évidente. Voilà pourquoi il est essentiel d’avoir un fonds d’urgence pour les dépenses imprévues.
Idéalement, ce fonds d’urgence devrait contenir suffisamment d’argent pour couvrir de trois à six mois d’une valeur de frais de subsistance. Certaines personnes vont même jusqu’à engranger la valeur des factures d’un an. De toute façon, le point est d’avoir une source de liquidités disponibles immédiatement afin que lorsque les grèves imprévues, vous n’êtes pas obligé d’avoir recours à la dette pour couvrir ces dépenses imprévues.
Le problème avec le maintien de votre argent enfermé dans un compte d’épargne, cependant, est que ce faisant va sûrement retarder sa croissance. Ces jours-ci, vous aurez la chance de marquer un taux d’intérêt annuel de 1% sur un compte d’épargne traditionnel, alors que si vous deviez investir cet argent dans le marché boursier, vous pouvez facilement voir un rendement annuel moyen de 7% ou plus.
À court terme, cette différence ne peut pas d’importance. Mais imaginons que vous êtes en mesure d’économiser jusqu’à 20 000 $ et vous conservez-le dans la banque au cours d’une période de 30 ans, tout en gagnant des intérêts de 1% sur cette somme. Au bout de trois décennies, que 20 000 $ passera à environ 27.000 $. Maintenant, au lieu de garder cet argent dans la banque, disons que vous investissez et que nous venons de Snag a parlé de rendement annuel moyen de 7%. Au bout de 30 ans, vous seriez assis sur 152000 $ – tout à fait la différence.
De toute évidence, il y a beaucoup à perdre en gardant l’argent à la banque. On peut se poser donc la question: Avez-vous vraiment besoin de ce fonds d’urgence si vous avez un portefeuille d’investissement pour exploiter?
Protéger votre principale
Il y a deux raisons pour lesquelles il est judicieux de garder vos économies d’urgence à la banque. Tout d’abord, les comptes d’épargne sont facilement accessibles. Vous ne devez pas attendre de liquider des actifs pour obtenir des liquidités, mais plutôt, vous pouvez généralement récupérer votre argent sur place si le besoin se fait sentir.
L’autre avantage de garder votre fonds d’urgence à la banque est que vous ne risquez pas de perdre principale – que vous avez fourni dépassons pas la limite de la FDIC. En d’autres termes, si vous tenez 20 000 $ à la banque, cette somme ne peut pas aller vers le bas – il ne peut que remonter.
Lorsque vous investissez, d’autre part, il y a toujours le risque que vous perdez sur une partie du capital. Mais un risque encore plus grand est d’avoir à prendre un retrait à un moment où le marché est en baisse.
Imaginez que vous arrive de rencontrer une situation de réparation à domicile au cours d’une semaine où le marché prend une grande dégringolade. Si vous devez payer votre entrepreneur tout de suite et vous êtes obligé de vendre des placements à perte pour obtenir cet argent immédiatement, c’est l’argent que vous aurez un baiser d’adieu.
Vous pourriez arguer que la prise de la perte occasionnelle est utile en raison du potentiel de rendement supérieur. Et dans certains scénarios, vous avez raison. Mais est-ce vraiment un risque que vous êtes prêt à prendre?
Cela dit, ayant un compte d’investissement solide et aucun fonds d’urgence n’est pas la pire situation que vous pouvez vous mettre en. Imaginez que vous passez 5 000 $ par mois, auquel cas votre fonds d’urgence devrait tomber quelque part dans le 15 000 $ à 30 000 $. Si vous avez 5000 $ à la banque , mais 80 000 $ en investissements, avouons – le – vous êtes encore en assez bonne forme. Et si vous ne liquidez prendre une perte, non seulement avez-vous un coussin agréable, mais vous aurez probablement récupérer à un moment donné. Mais si vous êtes assis sur 15 000 $ au total , vous êtes mieux d’ avoir cet argent dans la banque, puis mettre tout fonds supplémentaire que vous accumulez dans un compte d’investissement.
Enfin, alors qu’il est sage d’avoir un fonds d’urgence dédié, vous ne voulez pas aller trop loin non plus . Il est une chose que d’ avoir trop d’ argent en espèces, donc une fois que vous avez ce filet de sécurité mis en place, assurez – vous de commencer à investir le reste de votre épargne pour un meilleur rendement à long terme.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Guide de l’assurance Considérant offert par les compagnies de carte de crédit
1. Devenir Connaît Qu’est-ce que l’assurance crédit est
Si vous possédez une carte de crédit que vous avez probablement demandé par la compagnie si vous souhaitez ajouter une assurance crédit. La plupart ne sont pas familiers avec ce type d’assurance et soit la refuser ou l’accepter automatiquement sans savoir si elle est le type d’assurance pour leurs besoins. Comme avec toutes les assurances, la détermination des besoins est différente d’une personne à cause de nos modes de vie différents et obligations.
L’assurance-crédit peut être bénéfique pour certains mais juste un coût inutile pour d’autres selon sa situation. Savoir ce que l’assurance-crédit est et les différents types peut vous aider à prendre une décision éclairée.
L’assurance-crédit peut venir dans une variété de formes. Les quatre types principaux sont la vie de crédit, le handicap, le chômage et la propriété:
I.Credit assurance-vie paie la dette que vous devez , si vous mourez. Le bénéficiaire de la police doit être la société qui est due à la dette.
L’ assurance invalidité II.Credit protège votre cote de crédit en faisant votre paiement mensuel minimum si vous devenez médicalement désactivé. Habituellement, il y a une période de temps définie que les paiements seront effectués et les achats supplémentaires après l’invalidité ne seront pas inclus.
Assurance-crédit de chômage III.Involuntary fera de votre paiement mensuel minimum si vous êtes licenciés ou taille réduite, et encore, les achats effectués après le chômage involontaire ne seraient pas couverts.
L’ assurance des biens IV.Credit annulera complètement la dette habituellement sur les articles que vous avez acheté avec le crédit si les éléments sont complètement détruits par des incidents spécifiques énumérés dans la politique et une franchise ne serait pas applicable pour les dommages à payer.
2. Savoir-faire assurance-crédit est Commercialisée
Maintenant que vous savez un peu plus sur l’assurance crédit, il est important de comprendre comment il est commercialisé ou vendu aux consommateurs.
Habituellement, les entreprises vous demandera de l’acheter quand vous vous inscrivez au crédit ou dans une demande de télémarketing plus tard. Lorsque l’assurance-crédit est acheté, il est offert gratuitement pendant un certain temps et parfois la société vous donnera un chèque à l’argent dans votre compte bancaire comme une incitation à essayer l’assurance-crédit. En encaissant le chèque vous inscrire au programme.
Contrairement à beaucoup de régimes d’assurance, l’assurance-crédit peut commencer par un verbale « oui » et ne nécessite pas nécessairement une signature alors assurez-vous que vous faites attention à ce que vous acceptez ou remplir votre demande de crédit.
3. Décider si l’assurance-crédit est pour vous
Compte tenu de vos besoins financiers actuels et futurs est la première étape pour déterminer si vous pouvez bénéficier de l’assurance-crédit. Si vous avez déjà la vie importantes et les polices d’assurance invalidité, il est possible que vous aurez une couverture suffisante dans les politiques pour couvrir vos comptes de crédit en raison de votre décès ou d’invalidité. Mais, d’autre part, si vous ne disposez pas de tout type de politiques de vie et d’invalidité qui ne signifie pas nécessairement l’assurance-crédit est le meilleur choix pour vous.
L’assurance-crédit peut ne pas être aussi rentable et certainement pas aussi flexible que les politiques de vie et d’invalidité traditionnelles.
Par exemple, si vous avez beaucoup de cartes de crédit, vous devrez souscrire une police sur chacun de ces comptes. Avec toutes ces politiques mensuelles, vous pourriez être en mesure d’acheter une vie traditionnelle et / ou d’une politique d’invalidité moins et obtenir plus de couverture, sans parler après le solde de votre crédit est payé avec une politique traditionnelle à votre charge percevrait le montant restant. Et, comme mentionné précédemment, l’assurance invalidité et de chômage que le paiement minimum est couvert et que pour un laps de temps spécifié. Il est possible que, après l’intérêt est accumulé des paiements que minimum étant fait que l’équilibre pourrait être plus après le délai spécifié autorisé dans la politique des paiements.
4. Renseignez-vous sur les polices d’assurance de crédit offert à vous
Si vous décidez que l’assurance-crédit est pour vous, il est important de connaître la politique que vous obtenez.
Vous voulez poser des questions sur ce qui est exclu dans la politique. Et rappelez-vous que si vous achetez une police d’assurance-crédit qui englobe les 4 types d’assurance-crédit (vie, invalidité, chômage, et des biens), assurez-vous que vous ne payez pas pour quelque chose que vous n’avez pas besoin. Par exemple, si vous ne travaillez pas au moment d’obtenir l’assurance chômage, vous payez pour une couverture que vous ne pourrez pas utiliser. Un autre exemple serait l’assurance-vie de crédit. Certaines politiques sont limitées à des restrictions d’âge et la personne de vente d’assurance-crédit souvent pas demander à votre âge, mais plutôt que de vous inscrire à l’assurance. Assurez-vous de la recherche de toutes les exigences attentivement avant d’accepter la politique.
5. Pour savoir si vous pouvez facilement annuler l’assurance-crédit
Comme indiqué précédemment, la plupart des assurances crédit est sur une base d’essai gratuite à partir. Après l’essai gratuit est terminé, vous devrez décider si vous voulez garder la politique ou non. Malheureusement, après la période d’essai, il peut devenir plus difficile d’annuler une police d’assurance-crédit. Dans certains cas, il est difficile de trouver le bon numéro de téléphone pour annuler la politique. Contacter la compagnie de carte de crédit ne peut être utile non plus car ils peuvent ne pas être sûr de ce que la compagnie d’assurance que vous pourriez avoir offert l’assurance-crédit.
Si vous décidez d’acheter une police d’assurance-crédit assurez-vous que lorsque vous il vous achetez obtenez toutes les informations dont vous auriez besoin afin de l’annuler, et de conserver ces informations stockées dans un endroit sûr avec les informations de carte de crédit qui l’accompagne.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dans beaucoup de façons, récoltant la dette est presque devenu un passe-temps américain. L’achat d’un nouvel ensemble de salon? Financement pour 12 à 36 mois à 0%. Le commerce dans votre voiture? Eh bien, bien sûr, vous aurez envie d’obtenir un nouveau prêt de voiture – vous pouvez même l’étirer sur plus de 84 mois pour atténuer la douleur. Partir en vacances? facturons et payer plus tard – je veux dire, c’est ce que la plupart des gens sont en train de faire, non?
Nous sommes tellement habitués à l’utilisation de la dette pour chaque achat qu’il est presque jamais vu rester sans dette. Et si vous évitez la dette, vous pouvez même être vu comme une sorte de cinglé.
Mais, combien la dette est trop? Pour beaucoup, il y a une ligne très fine de la bande de roulement. Bien qu’il n’y a certainement rien de mal à prendre une hypothèque pour acheter une maison, emprunter trop et vos finances pourraient être étirées mince papier. La même chose peut être dite pour les prêts auto, prêts personnels, et la dette de carte de crédit. Peu importe si vous êtes admissible à emprunter plus d’argent ou non, il y a un point où vous empruntez tant que vous vous mettez à risque de péril financier.
Sept signes que votre dette est hors de contrôle
Si vous êtes aux prises avec la dette, mais ne savez pas si votre situation est gérable ou non, voici sept signes que vous êtes en dessus de votre tête:
# 1: Vous gardez à peine avec les paiements minimums sur votre dette.
Si vous avez une dette de carte de crédit sortant et le Wazoo factures régulières à payer, vous pouvez à peine garder vos paiements minimums, et encore moins payer quelque chose de plus vers votre dette. Si cette situation semble que vous, il est très probable que vous avez eu les yeux plus grands que la panse.
Si vous gardez à peine avec des paiements minimums chaque mois, vous devez trouver un moyen de réduire vos obligations mensuelles ou gagner plus d’argent – il n’y a vraiment rien autour de lui.
# 2: Votre dette augmente chaque mois.
Disons que vous êtes aux prises avec la dette déjà, mais vos soldes continuer de croître chaque mois. Que vous faire les paiements minimums si vous chargez plus que vous payez, chaque mois ou payer encore plus bas que cela, vous stimuler vos soldes à chaque achat que vous faites. Payer 600 $ pour un solde de carte de crédit est grande – mais pas si vous chargez 800 $ dans le même mois.
Dans ce cas, vous avez certainement plus de dettes que vous pouvez gérer. Et si ne pas mettre un couvercle sur vos dépenses, vos finances pourraient rapidement spirale hors de contrôle.
# 3: Votre pointage de crédit a pris un coup.
L’un des plus grands déterminants de votre score FICO est votre utilisation du crédit, ou les montants que vous devez par rapport à votre limite de crédit. Si vous avez deux cartes de crédit avec une limite totale de 10 000 $, par exemple, et votre solde combiné est 7 500 $ entre eux, votre utilisation du crédit est de 75%. (Vous voulez qu’il soit plus proche de zéro.)
Ce facteur représente près d’un tiers de votre score FICO – seulement votre historique de paiement compte plus. D’une manière générale, plus d’argent que vous devez et plus votre utilisation, votre score de crédit plus susceptibles chutera.
# 4: Vous n’êtes pas économiser de l’argent.
Si vos dettes sont si écrasante que vous n’êtes pas économiser de l’argent chaque mois, vous n’êtes pas seul. Selon Go Tarifs bancaires, plus de la moitié des ménages américains avaient moins de 1 000 $ d’économies en 2017.
Idéalement, vous aurez envie d’avoir un fonds d’urgence entièrement approvisionné – assez pour couvrir quelques mois de dépenses si vous avez perdu votre emploi – ou au moins 1 000 $ planqué pour couvrir une urgence de base. Les dettes si difficile à assurer qu’ils vous empêchent d’épargner de l’argent va probablement devenir un problème plus tôt que tard.
# 5: Vous vivez chèque de paie à salaire.
Si vous avez besoin d’attendre sur salaire pour couvrir les factures essentielles chaque mois, les chances sont bonnes que vous êtes une urgence financière ou facture inattendue loin d’une crise financière. Gardez à l’esprit qu’il faut juste un chèque de paie manqué ou faux pas financier pour votre capacité à répondre à toutes vos factures à tomber de vos mains.
# 6: Les agents de recouvrement ont commencé à appeler.
Si les agents de recouvrement ont appelé à chassera sur les factures impayées, alors vos dettes ont certainement grandi hors de contrôle. Étant donné que votre dette est dans les collections, cela signifie que vous avez pris du retard et ne parvenez pas à suivre vos paiements mensuels. Votre pointage de crédit va commencer à ressentir les effets de votre défaut assez rapidement à ce stade, et vous avez besoin de trouver un moyen de sortir.
# 7: Vous avez emprunté de l’argent pour payer vos factures.
Last but not least, si vous emprunter de l’argent de la famille et les amis pour couvrir vos factures, il est assez probable que vous êtes sur votre tête. Vous pouvez avoir des difficultés à rembourser ces prêts à moins que quelque chose des changements drastiques avec vos dettes ou les habitudes de dépenses.
Que faire si vous avez trop de dettes
Si l’un (ou tous) des facteurs ci-dessus décrivent votre situation, il y a beaucoup de façons dont vous pouvez commencer sur la route de la reprise – même si plusieurs de vos options ne seront pas plus faciles. Au lieu de lutter, voici quelques étapes que vous pouvez prendre pour obtenir sur le chemin de la dette aujourd’hui:
Coupez vos dépenses des ménages et obtenir un « budget des os nus. »
En période de crise financière, il est essentiel de réduire la graisse. Lorsque vous êtes dans la dette et la difficulté à payer vos factures, cela signifie généralement à la recherche des moyens de réduire vos dépenses hebdomadaires et mensuelles afin que vous puissiez jeter plus d’argent vers vos dettes.
Un budget os nu vous oblige à découper toutes les dépenses discrétionnaires et de se concentrer sur le paiement impérieux de logement, les factures alimentaires, les services publics, et les obligations de la dette chaque mois – en d’autres termes, pas au restaurant, dépenser de l’argent sur le divertissement, ou d’acheter de nouveaux vêtements pendant un certain temps . Alors qu’un budget de nu os peut être trop stricte pour maintenir comme une solution à long terme, il peut vous aider à obtenir une poignée sur vos dettes au début de votre voyage et vous aider à démarrer sur le chemin de la dette.
Assurez-vous que vous payez vos dettes de façon stratégique.
Lorsque vous jongler avec trop de dettes à la fois, il peut être difficile de garder une trace. Peut-être vous êtes juste essayer de garder et payer en permanence tout projet de loi est due le plus urgent, ou vous payez un peu plus sur certains projets de loi et non d’autres, sans rime ni raison ou véritable stratégie derrière elle. Dans ce cas, il peut aider à s’organiser et de créer un plan d’attaque.
Commencez par assis avec votre conjoint ou partenaire afin que vous puissiez comprendre exactement ce que votre charge de la dette totale ressemble. Ensuite, créez une liste de chaque dette que vous avez, le solde courant, le paiement mensuel, et le taux d’intérêt.
A partir de là, vous pouvez comprendre comment aborder chacun de vos dettes. Si vous avez plusieurs petites dettes, par exemple, vous pouvez les attaquer en utilisant d’abord la méthode boule de neige de la dette – et juste les sortir de votre vie. Si votre taux d’intérêt sont un fardeau plus lourd, d’autre part, vous pouvez utiliser l’avalanche de la dette et les soldes d’attaquer intérêt le plus élevé.
De toute façon, il vous aidera à avoir une image complète de l’endroit où vous êtes, vous pouvez décider si ce qu’il faut faire ensuite.
Pensez à consolider vos dettes avec une carte de crédit de transfert de solde.
Si vous avez beaucoup de dettes à taux d’intérêt élevés, une carte de crédit de transfert de solde pourrait vous aider à acheter un certain temps pour faire des progrès supplémentaires. Ces cartes offrent 0% APR pour aller de neuf à 21 mois, et certains viennent même sans frais de transfert de solde.
Si vous êtes en mesure de choisir une carte sans frais de transfert de solde en particulier, marquant 0% APR sur les dettes transférées pourrait aider de plusieurs façons; non seulement il réduire votre obligation mensuelle de la dette puisque vous ne seriez pas payer des intérêts, mais il pourrait vous rembourser la dette vous aider à continuer plus rapide à condition de payer au moins le même montant vers vos dettes que vous payez avant.
Si vous envisagez une offre de transfert de solde, assurez-vous de lire la copie fine avant de tirer sur la gâchette. Idéalement, vous aurez envie de poursuivre une carte de transfert de solde qui est livré avec les frais les plus bas possibles et a la plus longue offre de lancement. Vous voulez également vous assurer que vous comprenez les termes et conditions particulières pour que vous puissiez les suivre à la lettre.
Cependant, gardez à l’esprit qu’un transfert de solde ne fonctionnera pas à moins que vous faites. Pour tirer le meilleur parti de ces offres, vous devez payer la dette avec ferveur – idéalement avant votre offre de lancement se termine. Si vous ne le faites pas – et si vous êtes laxiste sur le remboursement de la dette – votre offre de lancement prendra fin et votre taux d’intérêt de la carte de crédit réinitialisera, vous laissant pas beaucoup mieux lotis que vous étiez avant (ou potentiellement pire, si vos dettes sont maintenant à un taux plus élevé).
Procurez-vous une bousculade de côté pour gagner plus d’argent.
Une autre façon d’alléger la charge des dettes de montage est d’essayer de trouver un moyen de gagner plus d’argent. Si vous pouviez gagner encore quelques centaines de dollars supplémentaires chaque mois, vous seriez dans une meilleure position pour rembourser la dette plus rapidement ou commencer à économiser un fonds d’urgence.
Reprenant une agitation de côté est un moyen de gagner de l’argent sur le côté pendant que vous travaillez également à temps plein. Heureusement, il est plus facile que jamais de trouver un emploi à temps partiel effectuant une large gamme de tâches de montage de meubles pour les chiens regarder, nettoyage des maisons, ou la livraison de produits d’épicerie. Consultez nos messages sur les meilleurs emplois travail à domicile et d’essayer côté bouscule cette année.
De même, même une perfusion temporaire de trésorerie peut vous aider à rembourser certains soldes et obtenir une bouffée d’oxygène. Si vous avez des choses que vous ne l’utilisez plus autour de la pose du grenier ou sous-sol, envisager de vendre des objets sur eBay ou Craigslist, et mettre le produit vers une dette. Il est juste un coup de pouce unique, mais si vous pouvez faire tomber un équilibre entier, qui est une facture moins mensuelle, vous devrez payer à partir de maintenant – libérer plus d’argent pour mettre vers vos autres dettes chaque mois.
Les dépenses Stop!
La dernière façon de vous aider dans votre voyage hors de la dette est d’ arrêter de creuser. À moins que vous faites quelque chose pour changer vos habitudes de dépenses, ce sont vos problèmes de dette très possible auront bien pire avant d’aller mieux
Envisager de passer en espèces ou par prélèvement automatique uniquement lorsque vous planifiez votre stratégie de la dette. Il peut également aider à suivre vos dépenses pendant un certain temps pour voir ce que vos faiblesses et les ennuis sont. De toute façon, vos dettes ne disparaîtront pas – et vous pouvez facilement les aggraver si vous ne REIN dans vos dépenses.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Les agents peuvent être une aide – ou un obstacle – dans le voyage d’achat et de vente. Voici quelques choses à savoir avant de vous engager un.
L’achat ou la vente d’une maison est probablement la plus importante transaction financière que vous aurez jamais complète. Les agents immobiliers peuvent vous guider dans le processus, mais il faut louer le mauvais, et vous risquez de perdre un temps précieux et de l’argent.
Comme toute profession, il y a des agents immobiliers haut de gamme qui font des choses par le livre et les demi-teinte qui coupent les coins. Pour éviter une mauvaise expérience, vous devez faire quelques recherches et poser beaucoup de questions.
Apprenez ces leçons maintenant pour vous aider à prendre de meilleures décisions plus tard.
1. Ils travaillent parfois pour les deux parties
Dans certains États, le même agent immobilier peut représenter l’acheteur et le vendeur dans une transaction. Il est appelé agence double, et si elle peut accélérer les choses en permettant aux acheteurs et aux vendeurs de communiquer avec le même agent, il peut également inviter de graves conflits d’intérêts. Pensez-y: Les acheteurs et les vendeurs ont rarement les mêmes objectifs pour un accord, alors comment peut-on faire ce que l’agent le mieux approprié pour les deux?
Quand ils révèlent l’ agence double, conformément à la loi, les agents doivent bien expliquer ce que vous renoncez en acceptant de lui, dit Richard Harty, un agent de l’ acheteur exclusif et copropriétaire de Harty Realty Group à Highland Park, Illinois.
Si vous ne demandez pas et un agent malhonnête ne dit pas, vous pouvez sans le savoir renoncer à une loyauté sans partage de votre agent et l’espoir qu’ils vont remarquer des problèmes avec la propriété ou d’un contrat – deux grandes raisons pour les acheteurs et les vendeurs à chacun ont leur propre agent en premier lieu.
2. Ils ne savent pas ce que votre maison vaut
Les agents recherchent généralement des ventes récentes de maisons similaires et vous donnent leur avis de la valeur de votre maison basée sur l’expérience, mais cela ne devrait pas décider de votre prix demandé.
Un agent fourbe pourrait exagérer la valeur si elles pensent que cela va convaincre le propriétaire de signer un accord de cotation, ou sous-estiment si elles pensent que cela signifie une vente rapide, dit Doug Miller, un avocat de l’immobilier dans la région de Minneapolis et directeur général des Services aux consommateurs Les partisans dans l’immobilier américain, un organisme sans but lucratif.
Un évaluateur immobilier professionnel peut fournir la plus précise estimation de la valeur de la maison . Bien que cela puisse coûter environ 300 $ ou 400 $, obtenir une évaluation avant de mettre votre maison sur le marché peut vous aider à établir un prix réaliste.
3. Leur commission est négociable
agents inscripteurs peuvent vous attendre à accepter leur commission – généralement autour de 6% du prix de vente – sans aucun doute, mais vous n’avez certainement pas. Bien qu’il puisse être mal à l’aise, négocier le taux de commission est complètement dans vos droits, et vous devriez en discuter avant de signer tout contrat. Commencez par poser des questions précises sur la quantité ira directement à votre agent et le niveau de service que vous pouvez attendre en échange de cette commission.
Lors de la négociation, il est important de savoir que les agents liste généralement partagés la commission avec l’agent de l’acheteur. Ils peuvent chacun payer une partie de la commission résultant de leur entreprise de courtage, aussi bien.
4. Ils ne sont pas vraiment sûr une journée portes ouvertes vous aidera
Bien que certains agents inscripteurs insistent sur le fait des journées portes ouvertes sont vitales, les statistiques racontent une autre histoire: En 2017, seulement 7% des acheteurs trouvaient leur nouvelle maison à une journée portes ouvertes ou d’un signe de cour, selon une enquête Association nationale des agents immobiliers (NAR).
Les acheteurs qui programment des projections sont presque toujours financièrement sélectionnés, le projet de loi Gasset, un agent immobilier à Re / Max Executive Realty à Hopkinton, Massachusetts, a déclaré dans un e-mail. Ouvrez les acheteurs de maison, d’autre part, ne peuvent pas encore être approuvés au préalable par un prêteur.
Et puis il y a l’aspect de la sécurité. La plupart des vendeurs ne pensent jamais sur le fait que tout le monde peut venir par la porte d’une maison ouverte, a déclaré Gasset. « Le pire inconvénient d’une journée portes ouvertes est le vol. »
En fin de compte, le choix d’avoir une journée portes ouvertes est à toi seul. Peser soigneusement les risques et les récompenses avant de vous décider.
Assister à une journée portes ouvertes comme un acheteur est un bon moyen de se cordée en agence double, grâce à une politique NAR à propos de la « cause de proxénétisme » , dit Miller – en effet, qui a causé vous procurer la maison. La règle dit l’agent qui vous présente d’ abord votre future maison a droit à la pleine commission.
Si vous affichez une journée portes ouvertes et de décider de faire une offre, l’agent inscripteur peut prendre le crédit pour votre intérêt. « Sans aucun avertissement pour vous, vous venez perdu votre droit de louer votre propre agent et de négocier ses honoraires », dit Miller. Évitez de traverser cette ligne imaginaire en faisant attention à la façon dont vous vous engagez avec un agent de maison ouverte. Ne donnez pas votre nom, signer tous les documents ou discuter de votre opinion de la maison avec l’agent inscripteur à moins que vous devez, dit Miller. Si vous aimez vraiment une maison ouverte, partir et de trouver l’agent d’un acheteur qui peut vous aider à faire une offre.
5. Les fournisseurs de services ne sont pas toujours le meilleur
Un inspecteur de la maison, avocat immobilier, société de titre ou un autre fournisseur de services proposé par votre agent n’est pas toujours la meilleure option ou plus abordable. Leur fournisseur recommandé peut être une connaissance, ou dans certains cas, prêts à fournir à l’agent une incitation à cette recommandation.
Les consommateurs devraient interroger plusieurs fournisseurs potentiels et prendre leur propre décision quant aux personnes à embaucher, dit Harty.
Choisissez soigneusement votre agent immobilier
Pour éviter de travailler avec le mauvais agent, ne pas embaucher le premier vous parlez, même si elles sont un « ami d’un ami. » Prendre ces mesures pour contrôler la situation dès le début.
Interview multiples agents immobiliers. Demandez à chaque candidat comment ils envisagent de vous aider à acheter ou vendre au meilleur prix possible. Toujours demander des références, regardez la liste de leurs transactions récentes et demander s’ils sont prêts à négocier leur commission.
Embauche pour les compétences exactes dont vous avez besoin. Même si elles sont en mesure de faire les deux l’achat et la vente de côtés d’une transaction, de nombreux agents se spécialisent dans l’ un ou l’autre. Utilisez à votre avantage. Si vous achetez, trouver un agent de l’ acheteur qui va prendre le temps de vous aider à trouver exactement ce que vous cherchez. Si vous vendez, recherchez un agent inscripteur qui a une histoire d’aller chercher un bon prix et de clôture dans les délais prévus.
Obtenez un avocat de biens immobiliers concernés. Bien que pas toujours requis par la loi de l’ État, ayant eu un avocat indépendant tous les accords et les contrats peuvent être une initiative intelligente. Contrairement aux agents, avocats immobiliers peuvent légalement offrir des conseils sur toutes les parties de l’accord d’achat, dit Miller.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Même si vous avez les meilleures intentions, vous pouvez toujours trouver vous-même avoir des ennuis avec votre argent. Surtout si vous êtes tombé dans une de ces habitudes d’argent dangereuses.
Si vous avez du mal avec vos finances, jetez un oeil à cette liste pour vous assurer que vous n’êtes pas vous-même saboté avec ces mauvaises habitudes.
1. Impulse Achats
Les achats impulsifs sont tous sur l’émotion. Vous voyez une vente que vous ne voulez pas manquer, ou un élément que vous voulez avoir immédiatement.
Vous sautez de l’ acheter avant de penser rationnellement si vous avez vraiment besoin ou ne peut se le permettre.
Pour réduire les dépenses d’impulsion, vous forcer à attendre une certaine période (il pourrait être un jour ou 30) avant de tirer sur la gâchette sur un achat. Il vous donnera le temps de réfléchir à votre décision, et les chances sont que vous allez vous réalisez que vous ne avez pas besoin après tout.
2. Pas du budget
Vous ne serez jamais rester à flot financièrement l’esprit, jamais réellement obtenir avant, si vous ne disposez pas d’un budget en place et de savoir comment s’y tenir.
Un budget vous permet de voir combien d’argent vous apportez et où tout va. Il vous permet de faire des changements qui vous aider à économiser plus d’argent et éviter d’aller dans le rouge chaque mois.
Du budget ne doit pas être une grande corvée. Inscrivez-vous avec un programme comme Mint qui suit automatiquement vos dépenses pour vous. Tout ce que vous avez à faire est pop dans votre tableau de bord chaque jour pour vous assurer que vous restez sur la bonne voie et faire des ajustements au besoin.
3. En se fondant sur les cartes de crédit
À moins que vous êtes en mesure de payer le solde hors intégralement chaque mois, en utilisant des cartes de crédit est l’ une des pires choses que vous pouvez faire pour vos finances. Surtout si vous les utilisez à vivre au- dessus de vos moyens.
Chaque dollar que vous mettez sur une carte vous coûtera beaucoup plus d’intérêt. Vous pourriez passer des années de votre vie et des milliers de dollars à rembourser les achats que vous ne vous souvenez même pas faire.
Aucun achat est si important, il vaut la peine que.
4. L’amour de commodité
Chaque fois que dans un certain temps, un achat de confort peut être un bon traitement, ou une exception nécessaire si vous êtes très pressé. Mais si vous vous trouvez faire régulièrement des achats de proximité, vous êtes juste être paresseux. Commodité vous coûtera.
Arrêtez d’obtenir la restauration rapide tous les jours et apprendre à faire quelques repas de base en vrac que vous pouvez profiter tout au long de la semaine. Arrêtez d’acheter un café au lait cher sur le chemin dans le travail tous les matins et se lever 5 minutes plus tôt pour préparer une tasse à la maison. Un peu de travail supplémentaire de votre part pourrait liquider vous permet d’économiser beaucoup de temps.
5. Vices personnel
Oui, cela inclut « vices » traditionnels tels que boire, de fumer, et le jeu. Mais il comprend aussi les vices moins évidents, comme manger à l’extérieur beaucoup trop ou d’être un accro du shopping. En gros, tout ce que vous donne envie de dépenser de grosses sommes d’argent que vous savez que vous ne devriez pas dépenser.
Quitter ces mauvaises habitudes et votre vie, pas seulement votre porte-monnaie, sera plus heureux pour elle.
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Quel est l’inconvénient de demander une carte de crédit avec un bonus d’inscription? Pas tant. En fait, l’ouverture d’un nouveau compte unique permettra d’améliorer réellement votre pointage de crédit dans la plupart des cas. Ceci est l’un des plusieurs malentendus populaires sur la façon dont fonctionnent les cartes de crédit.
1. Je Payer ma solde en entier, donc je ne pas de dette
La façon la plus intelligente d’utiliser une carte de crédit a toujours été de payer votre solde en entier chaque mois afin d’éviter de payer des intérêts. D’un point de vue pratique, le titulaire ne contracte une dette, mais qui ne sont pas la façon dont les agences de crédit fera rapport. Chaque banque rapportera votre solde actuel la dette, avant même que vous avez reçu votre déclaration. Dans le cas où votre solde est rapporté le jour après que vous avez payé votre déclaration dans son intégralité, la banque sera toujours compte que la dette tous les frais depuis votre dernière période de déclaration terminée. Tant que ce montant déclaré n’est pas un pourcentage anormalement élevé de votre crédit disponible, votre pointage de crédit ne devrait pas être affectée. Dans le cas contraire, les titulaires de carte qui demandent une nouvelle hypothèque voudront peut – être payer leurs soldes avant de leur date d’ échéance.
2. Faire une demande de nouvelle carte de crédit Hurt votre pointage de crédit
Lorsque vous appliquez et recevez une nouvelle carte de crédit, deux choses se produisent qui affectent votre pointage de crédit. Tout d’abord, il y a une demande pour votre historique de crédit appelé « pull. » Un tirer maintenant et a tous alors un effet négligeable sur votre crédit, mais trop de tractions dans une courte période de temps donner l’impression que vous faites face à des difficultés financières. De plus, l’octroi de crédit supplémentaire permettra de diminuer votre taux d’utilisation du crédit, tant que vous ne subissez pas la dette supplémentaire. Étant donné qu’un ratio plus faible va réellement aider votre pointage de crédit, de nombreux détenteurs de cartes déclarent que leur pointage de crédit augmente en fait légèrement quand ils reçoivent une nouvelle carte, mais ne correspondent pas à leur dette.
3. Annulation de vos cartes de crédit aidera votre crédit
Les Américains ont des démêlés avec la dette de carte de crédit trop facilement. En réponse, beaucoup d’entre eux annulera leurs cartes avec l’espoir de réhabiliter leurs antécédents de crédit. Cela fonctionne, mais seulement en dernier recours pour vous empêcher de contracter plus de dettes. Malheureusement, le simple fait de la fermeture de votre compte sera nuire à votre pointage de crédit pour les mêmes raisons que l’ouverture d’un nouveau compte peut aider. Réduire votre crédit disponible sans réduire votre dette augmente votre taux d’utilisation du crédit, qui fait mal votre score. Pour certains, la solution peut être de garder leurs comptes ouverts et simplement couper leurs cartes en deux afin qu’ils ne peuvent pas être utilisés. Bien sûr, une carte de remplacement est juste un appel téléphonique.
4. Il est contre la loi pour un marchand d’ajouter une carte de crédit Surtaxe
Les détaillants ne sont pas censés virer de bord sur les frais pour que vous puissiez utiliser votre carte de crédit, mais la loi n’a rien à voir avec elle dans la plupart des Etats. Aux États-Unis, les marchands concluent des accords avec les processeurs de carte de crédit qui interdisent ces suppléments (bien que certains marchands étrangers ne sont pas liés par ces contrats). Néanmoins, vous avez probablement constaté que certains commerçants insistent sur les facturer en dépit de leurs accords. Les détaillants ont fait pression sur le Congrès pour adopter des lois interdisant ces accords, mais pour l’instant, les marchands doivent encore signer afin d’accepter les cartes de crédit. Face à ces suppléments, votre seul recours est d’informer les réseaux de cartes de crédit que l’un de leurs marchands ne respecte pas son accord avec eux.
The Bottom Line
Les cartes de crédit sont largement utilisées, mais il y a beaucoup de désinformation qui circulent à leur sujet. En comprenant les faits, vous pouvez prendre les meilleures décisions concernant votre utilisation de ces instruments financiers puissants.
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Prix de votre location correctement vous aidera à attirer des locataires lorsque vous avez un poste vacant à votre propriété. Il peut être difficile de décider combien de facturer parce que vous voulez faire le plus d’argent possible, mais vous ne voulez pas que le prix soit si élevé qu’il garde les locataires potentiels d’appeler. Apprenez cinq conseils qui peuvent vous aider à décider combien de facturer.
1. Services Aide Déterminer droit Loyer
Ne pas fixer un prix standard pour tous une chambre à coucher, ou définir une différence standard prix entre une chambre à coucher et deux chambres.
À moins que les unités sont exactement les mêmes, cette stratégie vous fasse du mal à la fin. Vous devez exiger des loyers légèrement différentes en fonction de la façon dont l’unité est souhaitable.
Réglez le loyer basé sur:
Vue – Appartements avec vue sur le jardin sont plus souhaitables que ceux qui ont une vue sur le parking.
Mises à jour -Unités avec des appareils mis à jour, les planchers de bois franc ou d’ autres équipements sont plus souhaitables que les autres .
Pieds carrés – A 1000 pieds carrés d’ une chambre est plus souhaitable qu’un 700 pieds carrés d’ une chambre.
Mise en page – appartements de style ferroviaires sont moins souhaitables que d’ autres dispositions.
Niveau plancher – Les étages supérieurs sont plus souhaitables. L’exception est une mise à pied, où après le troisième étage, vous devrez commencer à faire baisser le prix parce que les gens ne voudront pas monter et descendre tous les escaliers.
Un placard supplémentaire, balcon ou fenêtre rend une unité plus souhaitable.
Par exemple:
Vous avez une maison avec deux logements d’une chambre à louer.
Une unité est au niveau du sol et l’autre unité est au deuxième étage. Les unités sont identiques à l’exception du fait qu’ils sont sur différents étages et l’unité au deuxième étage dispose d’un placard de rangement supplémentaire.
Vous pouvez penser que le réglage de la même prix de location pour les deux unités serait logique, mais ce n’est pas le cas.
Les candidats locataires qui voient les deux unités vont sauter sur la deuxième unité étage avec placard supplémentaire parce qu’ils pensent qu’ils obtiennent plus pour leur argent. La charge d’un cinq à dix dollars supplémentaires par mois pour la deuxième unité de plancher serait raisonnable.
2. La concurrence permet de déterminer le montant du loyer à charger
Consultez les journaux locaux et des annonces en ligne pour les appartements dans votre région qui sont semblables à la vôtre. Cela vous donnera une idée du loyer va dans votre région. Pour ce faire, pendant deux ou trois semaines. Gardez une trace dont les appartements sont loués se rapidement, ce qui réduit les appartements ont leur loyer et ceux qui ont été répertoriés depuis de nombreuses semaines.
Si vous voyez plusieurs propriétaires dans votre marché offrant des incitatifs de location pour attirer les locataires, comme une télévision gratuite, cela peut signifier que votre région est sursaturée avec la location et vous ne pouvez pas être en mesure d’obtenir le loyer que vous aviez espéré.
Vous pouvez même aller voir quelques-uns des appartements en personne et de les comparer à votre unité. Demandez au propriétaire s’il y a beaucoup d’intérêt dans la propriété. Vous devriez également parler à des agents immobiliers ou d’autres propriétaires dans votre région pour voir ce qu’ils pensent un juste prix pour votre unité est. Une fois que vous avez regardé ces facteurs, vous pouvez régler votre loyer en conséquence.
3. Le droit Location Attire locataires
Quelqu’un at-il de regarder votre propriété? Dans le cas contraire, le prix de votre location peut être à blâmer. Si votre loyer est trop élevé ou trop bas, les locataires potentiels vont éviter.
Bien que les gens assimilent souvent un prix plus élevé avec le statut, si votre appartement ne dispose pas l’emplacement ou commodités pour sauvegarder le prix plus élevé, les locataires potentiels auront pas envie de voir votre propriété. Si votre location est un prix trop bas pour la zone, croyez-le ou non, les gens ne viennent pas parce qu’ils peuvent penser quelque chose ne va pas avec votre propriété. Pour réussir en tant que propriétaire, vous aurez besoin de trouver le point de prix parfait.
4. La demande de marché détermine Louer droit
Non seulement vous fixer un prix unique pour votre location puis oublier. Vous devez regarder en permanence sur le marché et d’ajuster le loyer en fonction de la demande.
Par exemple, lorsque l’économie est mauvaise, la demande de location peut aller parce que les gens ne peuvent plus se permettre leurs maisons et sont contraints de louer à la place. Une mauvaise économie peut aussi causer une plus grande demande pour les petits, des appartements moins chers parce que les gens ont à réduire les effectifs. Un autre exemple est, en été, la demande pour les appartements plus grands peut-être plus parce que les familles tentent de passer avant l’année scolaire commence.
La règle de base est, quand il y a une plus grande demande pour votre unité particulière, vous pouvez demander un loyer plus élevé. Quand il y a moins de demande, vous devrez peut-être réduire le loyer pour attirer des locataires.
5. Le droit Loyer mène à des bénéfices
Tout le monde a un but différent quand posséder des biens. Quel que soit votre désir, le loyer droit devrait, au minimum, être suffisant pour couvrir toutes vos dépenses pour la propriété. Le loyer devrait couvrir:
Votre paiement hypothécaire Piti (si vous en avez un),
Entretien et réparations sur la propriété et
frais de poste vacant.
En plus de cela, les propriétaires peuvent être en mesure de mettre, en moyenne, de zéro à six pour cent du loyer dans leur poche chaque mois un bénéfice.
Gardez à l’esprit que beaucoup de propriétaires, en particulier ceux qui ont de grandes hypothèques ou des prêts de construction, ne voient pas un bénéfice réel jusqu’à ce qu’ils vendent leurs biens ou jusqu’à ce qu’ils aient possédé la propriété à long terme. Peu importe, si l’appareil ne vous bénéficie d’une certaine façon chaque mois (rembourser votre prêt hypothécaire, récolter des avantages fiscaux, mettre de l’argent directement dans votre poche), vous avez pas réglé le loyer à droite, ou pire encore, vous avez trop investi dans la propriété.
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budgets traditionnels exigent souvent beaucoup de discipline. Si vous avez été trop dépenser dans la plupart de vos catégories budgétaires, qui pourrait être un signe que vous devez changer le type de budget que vous utilisez.
Un budget de trésorerie ne peut être un grand, moyen peu d’entretien pour maintenir vos dépenses sur la bonne voie afin que vous puissiez travailler à vos nombreux objectifs financiers.
Voici un aperçu rapide de la façon dont un budget de trésorerie ne fonctionne, et comment vos finances peut bénéficier.
Comment fonctionne-Budget de trésorerie seulement
Comme vous l’avez deviné du nom, un budget de trésorerie uniquement consiste à utiliser simplement l’ argent pour tous vos besoins en matière de dépenses. Aucune carte de crédit ou de débit sont autorisés. Les chèques sont, trop.
Un budget de trésorerie n’est généralement jumelé avec le système de budgétisation de l’enveloppe, où vous avez une enveloppe pour chacune des catégories dans votre budget. Vous ne pouvez dépenser l’argent que vous avez dans les enveloppes pour le mois. Lorsque vous êtes à court d’argent, vous avez terminé.
Il est une bonne idée d’avoir un budget de base en place avant d’aller en espèces uniquement parce qu’elle implique le retrait juste la bonne quantité d’argent et de le distribuer à chacun de vos enveloppes au début du mois.
L’utilisation de trésorerie a un impact positif sur vos dépenses
Le plus grand avantage d’utiliser un budget de trésorerie est seulement que vous êtes généralement plus motivé pour coller à votre budget que vous commencez à manquer d’argent.
Il y a aussi quelque chose de puissant au sujet de la remise d’argent que glisser votre carte, et la recherche a prouvé que cela est vrai.
Pensez-y: vous aimez voir le nombre de billets que vous portez autour psy? Probablement pas. Il est plus douloureux à la main physiquement sur l’argent que de glisser votre carte.
La psychologie derrière cette méthode de budgétisation ne doit pas être ignoré. Il est beaucoup plus percutant que de vérifier avec vos dépenses via un logiciel de budgétisation ou le suivi manuellement dans une feuille de calcul parce que vous vous sentez la douleur dans le moment.
Le plus tôt vous pouvez vous empêcher de dépenser, mieux.
Le budget de trésorerie seule peut aider à accélérer la dette Payoff
Un budget de trésorerie seule est fantastique pour les gens qui sont dans la dette de carte de crédit. Si vous ne pouvez pas sembler arrêter glisser votre carte, puis coller à l’argent pourrait vous aider à créer de meilleures habitudes de dépenses.
De plus, vous pouvez utiliser les bonnes habitudes de dépenses que vous développez pour rembourser votre dette plus rapidement. En tenir à votre budget régulièrement et obtenir le contrôle de vos dépenses pourrait signifier « trouver » l’argent supplémentaire, ce qui signifie être en mesure de rembourser la dette plus rapidement.
Vous êtes obligé de penser à deux fois les achats
acheteurs impulsifs peuvent également bénéficier d’un budget de trésorerie seulement, comme ayant une quantité limitée d’argent que vous oblige à remettre en question tous vos achats.
Par exemple, supposons que vous approchez la fin du mois, et vous avez seulement 20 $ restant dans votre budget d’épicerie . Vous savez que vous devez tirer le meilleur parti de ce 20 $ afin d’avoir assez de nourriture pour vous le reste du mois, vous faites preuve de créativité avec les repas. Avant de commencer un budget de trésorerie seulement, vous pourriez avoir été tenté de jeter quelque nourriture que vous vouliez dans votre panier, ce qui passe sur votre budget d’épicerie.
Ayant cette barrière intégrée aux dépenses que vous dissuade de toute achats impulsifs que vous pouvez faire.
Vous avez littéralement pas d’autre choix que d’être intelligent sur la façon dont vous utilisez votre argent, ou bien vous risquez de ne pas avoir assez d’argent pour vos besoins.
Vous Calculez vos priorités et Fuites du budget
Après avoir utilisé un budget de trésorerie pour quelques mois, vous reconnaîtrez probablement vos points faibles où les dépenses sont concernées.
Par exemple, vous pourriez réaliser que vous êtes tentés de dépenser plus sur les vêtements et avoir aucun problème en tenir à votre budget de gaz. Ou vous pouvez réaliser que vous utilisez chaque dollar dans votre salle à manger sur le budget parce que vous ne pouvez pas résister à des arrêts de restauration rapide.
Dans des circonstances normales, vous ne pourriez pas penser à deux fois ces fuites budgétaires. Il est juste un mois où vous finissez par dépenser plus que vous pensiez, non?
Mais avec un budget de trésorerie seulement, vous pourriez penser plus profondément pourquoi il est vous vous sentez le besoin de dépenser plus dans certaines régions.
Est-ce faire du shopping ou manger à l’extérieur si important pour vous? Plus important que vos autres objectifs?
Transport de l’argent peut vous aider
Un petit avantage pour l’argent liquide est qu’il est très pratique dans certaines situations. Ceux qui ne peuvent transporter de l’argent courir dans ces problèmes:
Vous devez dépenser un montant minimum d’argent afin d’utiliser une carte de crédit à certains endroits (habituellement les établissements alimentaires)
Il y a une prime pour l’utilisation de plastique, dans certains cas (les vendeurs peuvent facturer des frais supplémentaires pour le traitement)
Vous ne pouvez pas être en mesure d’offrir un pourboire (certains endroits ne prennent que des conseils en espèces)
Vous devez trouver un guichet automatique dans votre réseau. Dans le cas contraire, vous faites face à des frais pour retirer de l’argent.
Bien que ces problèmes peuvent sembler petits, ces instances peuvent additionner. Il est toujours bon de porter un peu d’argent sur vous pour éviter de se retrouver dans ces situations.
Prendre de bonnes habitudes de dépenses est rentable
Transformer vos habitudes de dépenses en allant sur un régime en espèces ne peut verser des dividendes sur la route. Les habitudes sont tout quand il vient à votre argent, et une fois que vous avez compris comment prendre le contrôle de vos dépenses, vous allez probablement jamais revenir à vos anciennes habitudes.
Un budget de trésorerie seulement est un excellent moyen de jeter les vieilles habitudes de dépenses et de les remplacer par ceux qui vous mènera vers un avenir financier sûr.
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